商業保險是作為個人養老賬戶的一部分

　　在一個商業養老保險業發達的社會，商業保險往往作為個人養老賬戶的一個重要組成部分，與企業年金、個人退休賬戶共同組成“三條腿”來支撐國民的老年生活。過去，“養老險”不被深圳人重視，但隨著老齡社會的到來，面對物價飛漲和貨幣貶值，越來越多的深圳人開始意識到，退休后僅靠社保是不夠的，要保持一個有品質的老年生活，不能少了“商業養老險”。

　　社保只提供基本保障 商業保險是有益補充

　　養老險到底是怎樣一個險種？它與我們常說的社保是什么關系？普通消費者大都在職業生涯中有繳社保，那么還需要另外購買一份商業養老保險嗎？帶著上述問題，記者采訪了泰康人壽(微博)深圳分公司的相關負責人。

　　“養老保險就是年輕時定期投入一筆錢，通過養老保險產品的保值增值，在退休后定期取出以滿足退休后生活的一種財務安排。財務安排的重點就是平衡三大要素，即投入、產出和產品風險三者的關系。”泰康人壽深圳分公司銀保培訓中心經理王紅東告訴記者。

　　目前消費者購買養老險存在一些誤區：有的認為有社保了就不需要商業養老保險，還有的認為購買養老保險收益不高，不劃算。

　　王紅東表示，首先，社保不能替代商業保險的作用。因為社保有替代率的問題，一般退休后的退休金是平時工資的40%左右，但隨著年齡增大，醫療、保健、出行、生活等成本會不斷上升，依靠社保只能保證溫飽問題。

　　“消費者應該正確認識養老險，目前我國養老缺口巨大，社保只是提供了最低的養老保障，而商業保險是很好的補充，從而保證將來的養老生活不受影響。”王紅東表示，“想在老年時仍保持現有的品質生活，必須提前做好準備，為自己購買商業養老保險。”

　　“養老金要早準備，并且越早準備壓力越小。”王紅東建議，“剛開始購買時可能不一定夠用，之后可以根據年齡的增加及收入的增加逐步加大購買額度。”

　　其次，王紅東表示，購買養老保險的目的是為未來的必須開支做專門規劃。“不管收益高還是低，這筆錢是一定要準備的，這樣養老才有基本保障。這筆錢存得多，就是未來養老生活的品質保證；存得少，就只能是未來養老生活的基本保證。”

　　王紅東提醒，購買養老保險越早購買越劃算，養老應未雨綢繆提早規劃；其次，投入要與自己及家庭的收入相匹配，建議不超過家庭年收入的15%；第三，應該選擇退休后領取，領取時間的跨度越長越好；最后，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。

　　養老險抵御風險較弱 可搭配意外險重疾險

　　由于養老保險會伴隨投保人的晚年生活，業內人士建議，購買商業養老保險首先應選擇一家投資收益好且發展穩健的保險公司，這樣未來的收益才可以更好地抵御通貨膨脹，從而獲得更高保障。

　　記者獲悉，目前市場上可以作為養老金積累的險種大致分為4類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。這4類保險相對而言，傳統型和分紅型養老回報的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型等新型壽險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。

　　泰康人壽深圳分公司營銷部經理莊洪告訴記者，目前個人購買商業養老保險主要還是傳統型和年金分紅型。傳統養老險通過訂立合同，約定養老保險的繳納年限、繳納金額和領取養老金的時間和額度。傳統型的養老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養老金，一直領到終身或約定時間，現有傳統的養老險都有保證領取年限，一般都保證領取10年。“這種養老保險的特點就是有固定回報，風險低，不受外界風險的影響，十分穩定。也因其過分穩定，使其缺乏市場性特點，無法抗擊通貨膨脹等因素的影響。”

　　分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。莊洪分析認為：“分紅型養老金避免了傳統型的弊端，分紅型養老金有保底收益率，此外還有個約定回報，可根據經濟形勢的好壞分紅，理論上抗擊了通貨膨脹。但其弱點也很明顯，就是分紅收益的不穩定性，保險公司每年的分配盈余是變動的，并不保證都有分紅。”

　　另外，養老險還有萬能型壽險、投資連結保險等更偏向于理財的保險。“選擇這類保險的客戶，一定要是投資意識較強的客戶，并且風險承受能力也強，不然的話，不建議選用這類保險作為養老保險。一旦投資失敗，損失很大。”莊洪說。

　　莊洪表示：“從有效規避通貨膨脹風險的角度考慮，建議投保時優先選擇分紅型的養老險，同時最好可以選擇年金型的分紅養老保險，從而讓老年生活具備比較穩定的現金流。”

　　莊洪建議，養老險抵御風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休生活的保障需要。“交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許可盡早購買；如果家庭收入一般，先做保障規劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障、年老時轉化成養老金的產品。”

　　“此外，不要挪用養老保險賬戶資金去投資。”莊洪還提醒：“養老保險第一追求的是穩健、安全，然后才是收益。千萬不要挪用自己的養老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產品。”

　　深圳養老需求旺盛 偏向個性化高端化

　　記者獲悉，作為高端養老社區的領頭羊，泰康人壽在北京、上海、廣州相繼選址建立養老社區后，又將眼光瞄向了深圳。2013年，泰康人壽在深圳開設了“養老體驗館”，旨在讓深圳人走近和了解高端養老社區的概念。

　　據悉，泰康養老社區的入門門檻是200萬元，針對的群體基本是希望未來擁有保持高品質生活的“三高”(高職、高知、高管)金領人群。“當然，我們的社區不僅面對這些金領，同時也面對需要穩健、安全和持續的現金流，以及未來有資產轉移、資產傳承需求的中產階層。”泰康人壽深圳分公司銀保高客創新與服務中心經理王旭光表示。

　　據悉，泰康主要以分紅型終身養老險匹配養老社區，投保人可自由選擇泰康的分紅型養老保險產品。此外，針對養老的產品還有全球高端醫療特配產品，投保人在擁有高保障和穩定收益的同時，還擁有全家重疾綠色通道產品服務，并可授權轉讓給直系親屬。

　　王旭光表示，未來會考慮在深圳建立養老社區。一方面深圳的養老市場有巨大空間。改革開放30年，深圳初期創業者大多進入養老年齡，并且在步入老齡的趨勢中。“深圳在20年間創造了大量中產、新興企業家，他們在深圳安家樂業，老人也隨遷深圳，養老的潛在需求旺盛，而這批高凈值人群對養老的需求是個性化的、高端的。”

　　“越是發達地區，高端養老越是有市場。珠三角作為中國改革發展的前沿陣地，也是中國目前的財富聚集地之一，養老社區的需求旺盛。”王旭光分析認為，“政府福利機構只能面對低收入人群解決普遍性問題，無法解決高端個性化需求，深圳的高端養老需求旺盛，但資源非常短缺，面對這樣的難題，政府通常會鼓勵民間養老產業進入，去補充發展這一高端養老市場，這正是我們險企的機會。”

　　王旭光分析認為，深圳具有得天獨厚的地理優勢，深圳毗鄰粵港澳，深圳人的移民特點濃厚，思想開放、包容，能較快接受社區養老的新觀念；其次，從地理版圖上看，深圳東西狹長、南北縱深正在開發，有土地機會。“深圳有湖、有山、有海，空氣好，氣候適宜，很適合建養老社區。”王旭光說。

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