顧凌云的創業故事

　　創業近三年，顧凌云的頭發白了許多。

　　公司剛成立找投資時顧凌云發現投資人對他的態度呈現兩極分化的狀態。一部分投資人毫不猶豫向他伸出橄欖枝：卡耐基梅隆大學計算機專業的博士背景，在一級市場和二級市場也有經驗，投！但另一部分投資人態度也同樣堅決：在資本圈賺過大錢的投資人怎么會吃得了金融創業的苦？不投！

　　顧凌云不服氣，早上6點鐘起床，凌晨1點睡覺，每周工作7天。這種“617”的工作狀態堅持了三年。“工作上的事情不管是發郵件還是打電話，一定會第一時間回復，因為我一定是醒著的。”

　　顧凌云做的冰鑒科技是一家基于機器學習和人工智能的第三方獨立征信平臺，通過大數據技術進行小微企業和個人信用評估。此前，顧凌云曾參與創辦美國金融科技公司ZestFinance的技術模型組，峰瑞資本的李豐和云啟資本的毛丞宇是他最親密的“戰友”，在IDG時也投出了閃銀這樣的項目，轉型創業者后又堅持只做技術不賣數據，并在難度更大的小微企業征信上快速建立自己的護城河。

　　▲ 冰鑒科技核心團隊

　　今年4月，冰鑒科技宣布完成1.1億人民幣的A輪融資，由創世伙伴資本領投，領沨資本跟投。此前曾獲得峰瑞資本、云啟資本、唯獵資本的天使輪投資以及一家上市公司和一支陸家嘴基金的Pre-A輪投資。

　　從學術圈闖入商業界

　　顧凌云對于2008年底和太太的那次對話至今都印象深刻，在他看來，那或許是和自己太太認識20多年以來最重要的一次討論。

　　當時，顧凌云順利拿到卡耐基梅隆大學計算機博士學位，正在面臨一場新的選擇：是繼續在學術上深造還是到商業界闖一闖？

　　顧凌云似乎更偏向于前者，畢竟讀書期間顧凌云就興趣廣泛，除了自己專攻的計算機專業，還癡迷于中國歷史、中國文學，又順帶修了很多MBA課程，畢業前夕成功申請到普林斯頓大學國際政治方向全額獎學金的博士學位，一切看起來順風順水。

　　“你沒有必要一直在學校里讀博士、寫論文、做教授，”在顧凌云太太看來，現在的象牙塔很舒服，但他也絕不是甘心一直做學問的人。“之前的積累已經足夠，你應該到外面去闖一闖。”

　　這句話戳中了顧凌云，他決定放棄學位到商業界試一試。

　　沒有在FLAG（Facebook，LinkedIn，Amazon，Google）待過一天的顧凌云畢業后直接進入金融行業，2009年，顧凌云進入美林證券。兩年后，當時谷歌的CIO道格拉斯邀請顧凌云加入剛剛成立的ZestFinance，顧凌云欣然受邀成為ZestFinance的六號員工。

　　▲ 模型算法

　　剩下的故事就有趣得多，按照道格拉斯的設想，ZestFinance是要通過機器學習大數據系統來彌補當時美國大名鼎鼎的FICO評分系統覆蓋不到的人群，為其提供征信服務。在ZestFinance三年的時間里，顧凌云一手搭建起整個技術模型團隊，完成了對沒有信貸記錄借貸者進行信用評估的模型。除此之外，一家公司從早期到中后期的招聘、PR、股權激勵等每個環節顧凌云也都已摸透，還曾拿到創辦了PayPal的“硅谷教父”彼得·蒂爾的2000萬美元投資。

　　當時，大洋彼岸的中國互聯網金融也進入草莽發展階段，一批創業公司涌入這個賽道，像拍拍貸這樣的P2P公司發展紅火。但顧凌云的態度也很堅決：絕不會回國創業。

　　“對早期的P2P來說，跑馬圈地比風控更重要，只要不斷增加存款就能覆蓋掉壞賬。”

　　然而隱患就出在這里，沒有資金池、沒有獨立第三方存款，沒法精細計算壞賬率，沒有成熟技術分析壞賬率的演變……

　　更要命的是，互金創業初期這些坑在摔進去之前是被忽略的，而同時，資本押注，融資金額節節高漲，泡沫也被越吹越大。

　　2013年底，顧凌云加入IDG成為駐站企業家，那段時間，顧凌云成了中美兩國的空中飛人，每個月會留出近10天的時間飛回國內，和當時在IDG的同事李豐、毛丞宇集中看互聯網金融相關的項目，并投出了閃銀這樣的案子。

　　直到2015年，互金行業迎來了一場血雨腥風，監管、壞賬、跑路這些字眼充斥，創業者才意識到風控的重要性。

　　顧凌云覺得，市場已經被教育好，是時候入場了。并且有了之前在ZestFinance的創業經驗和IDG的投資經驗，顧凌云更清楚市場的機會和痛點在哪里。

　　2015年6月，顧凌云從IDG離開，回國創立冰鑒科技，從投資人轉型為創業者，這是一家基于機器學習和人工智能的第三方獨立征信平臺，通過大數據技術進行小微企業和個人信用評估。

　　堅持做技術才能活下去

　　當時曾經IDG的同事李豐和毛丞宇已經各自創立了峰瑞資本和云啟資本，基金成立初期二人都在尋找靠譜的押注對象來確立行業地位，實現一次“本壘打”，幾人一拍即合，這兩位“戰友”便很自然地成為顧凌云的天使投資人。隨后冰鑒科技宣布完成峰瑞資本領投，云啟資本和唯獵資本跟投的數百萬美元天使輪融資。

　　而做A輪融資時，顧凌云和剛剛從美國老牌基金凱鵬華盈離開成立創世伙伴的周煒早已熟識，二人有一個很強的共識：互金這個暴利的行業會慢慢回歸理性，當利潤越來越薄時能夠存活下來的只有堅持做技術的公司，做公開透明的第三方才能走的長遠。深聊五個小時后，冰鑒科技的A輪融資敲定，這也成為周煒成立創世伙伴后出手的第一個項目。

　　冰鑒科技創立初期，顧凌云先給自己立下幾條規矩：第一，只做技術相關，賣數據和放貸并不是自己要做的事情；第二，做小微企業的征信服務，數量大、技術難度高，冰鑒科技能夠快速建立自己的護城河；第三，堅持做to B的生意，靠技術幫助企業提高效率。

　　做小微企業的征信，難度在于數據的采集。一般采集到個人的征信信息后就能夠對其進行分析，因為年齡、學歷等信息都是不可逆的，但是企業則不行，老板、經營方式都可以更換，數據造假成本也不高，因而小微企業的歷史數據很難直接用來建模分析。

　　冰鑒科技的解決方案是，在獲得用戶授權的情況下，接入各種第三方數據通道，一般來說，搭建一個風控準入模型會涉及到200到500個變量，反欺詐模型甚至會有2萬甚至3萬個變量。

　　目前冰鑒的產品會從個人和小微企業、中國和美國、標準產品和定制化產品、模型業務和系統業務、銀行與新金融風控產品這十個維度來劃分。

　　其中，標準化產品包括為線上小額信用貸、線上大額信用貸、消費分期等六類場景提供解決方案，其中線上小額信用貸解決方案的壞賬率低于5%，每個月產生千萬次的查詢量；而對于線上大額信用貸，冰鑒科技通過接入多種數據，利用冰鑒的運營商模型、電商模型等來評估信用貸的風險。

　　除此之外，冰鑒科技還可以提供駐場建模的定制化服務，基于銀行的歷史數據和第三方數據，幫助銀行開發出包括貸前信審、貸中監控、貸后催收全流程的風控模型。

　　據顧凌云介紹，目前冰鑒科技的爆款產品線上信用貸解決方案在全國人群覆蓋率已經達到92%，付費用戶在數百家，其中包括銀聯、捷越聯合、什馬金融、臺州銀行、網易小貸、富登小貸、淺橙科技、馬上金融、挖財等。

　　目前冰鑒科技團隊規模在100個人左右，近20%是海歸。據顧凌云介紹，此次融資之后，冰鑒科技一方面將招攬更多人才，產品上也會對接更多的場景和數據源。

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