2016山東省車輛保險新規定

　　為什么要改革?

　　有數據顯示，2014年上半年，中國太平洋保險機動車保險業務的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險業務面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業務的承保利潤為3.7%;平安產險的綜合成本率為94.4%。不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等造成了各家保險公司車險業務的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。

　　保險業界認為，車險業務成本增加的重要原因之一，就是現行收費標準缺少了車型風險這一關鍵因素。

　　各家保險公司目前現行的車險收費標準，僅與座位數、車齡、新車購置價因素相關，相同售價車輛的保費相同。以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數越高表示零配件越貴)不同，一旦出險，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當前的車險收費標準與風險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。

　　車險計算公式變臉

　　原保費計算公式：保費=(基礎保費+保險金額+費率)*費率調整系數

　　新保費計算公式：保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]*費率調整系數

　　由以上新舊計算公式可以看出，保費價格由保額定價變為了車型定價。

　　改革前，新車購置價相同，則保費相同;改革后，不同車型新車購置價相同，但因為風險的差異，保費也就不一樣了。汽車賠付風險評級的意義在于，能有效控制和預知車險理賠的風險，最大程度提升保險產品的獲利能力;同時促進汽車廠商涉及“維修友好型”汽車，促進保險公司與汽車廠商的良性互動;而車主在選擇汽車的餓時候，保險公司可以提供更多有效信息。據一位行業人士介紹，車險費率市場化改革對保險業發展意義重大，主要體現在四個方面：

　　1、保護消費者利益，減少保險消費逆向選擇;

　　2、促進車險市場的進一步規范，推動有序競爭形成;

　　3、促進車險產品的多元化，推動保險公司產品服務創新;

　　4、車險行業的定價模式可能發生革命化的改變。

　　對汽車后市場的六個影響

　　車險無憂董事長兼首席執行官帥勇曾在去年六月份提到，車險費率化改革，除了將對車險本身產生變化，還將對包括買車、修車、二手車、車聯網產生影響，主要是以下六點：

　　1、車險價格與駕駛行為密切相關車險費率化后，車險定價的因子，將實現從“車”到“人”的轉變。車險一旦真正實現費率市場化，好車主的保費將被降下來，因為這一部分不出險或出險很少的車主;而常出險的車主，今后的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。

　　2、同價位車型車險價格完全不同車險費率化改革后，消費者在買車時，除了關注車型車價本身，最關注的可能就是這款車的“基礎保費”是多少。這個“基礎保費”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價格的標準。如果你選擇了購買了一款“基礎保費”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習慣都么優異，那你也必須承受著“車”因素的高富帥。

　　3、二手車真實車況不再遮遮掩掩中國汽車保險費率市場化改革后，實現從“車”到由“人”定價，將從根本上推進中國二手車交易。因為中國汽車保險費率市場化改革，我們需要收集分析和應用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個知道，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個動作都會被數據化。

　　4、現行汽車維修體系將面臨沖擊如果不出預料，很快將有一大批社會維修機構，成為億萬私家車主出險后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險報案后，定損員就不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經過保險公司認證的社會維修企業。

　　5、車聯網嫁接車險成為終端應用中國汽車保險費率市場化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯網硬件的數據收集，就是“人”的因素的重要來源之一。

　　6、按里程按天氣買車險成為可能中國汽車保險的費率市場化改革，還將有一個“創新條款”——即支持和鼓勵有條件的保險公司，根據自由數據，自行擬定創新條款，共同構成汽車保險的商業條款。這意味著不僅費率玩法放開了，未來打法——即一臺車怎么保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不同的保險公司，他們的市場發展定位是不一樣的.，有的保險公司需要的是保費規模，有的保險公司需要的是優質客戶，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。

　　改革后買車三大注意點

　　車險費率改革后，對于想要買車的人士而言，以下三點必須得注意了：

　　1、買車：不只看車價，還看零整比;

　　“車險費率改革方案中，機動車輛的零整比也將考慮進去了。”產險人士透露，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。

　　提醒：今后買車不要只看車輛的裸車價格，還應查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費。

　　2、選車：不單選品牌，還看費率表;

　　“以前買車可能覺得哪個系列的車安全性好，哪個系的安全性較差，今后大家在選擇時會有更好的參照了。”產險人士透露，車險費率改革方案運用了全國車險行業多年來的理賠數據，每一個車型都會有一個費率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費率會不同。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。

　　提醒：今后買車不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型，而要事先查看保險公司對該車型的費率表。在同價位的多款車型中，一定要選擇費率相對低的車型。

　　3、開車：不任性駕駛，保費或五折;

　　“要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車。”產險人士表示，今后開車不要任性了，對于連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，產險公司給出的車險優惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。今后還可能將交通違章與車險費率掛鉤。比如，闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續保價格。

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