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2014山東濰坊市公積金貸款新政將于10月施行
用公積金貸款須連繳超一年
近日，《濰坊市個人住房公積金貸款管理辦法》(以下簡稱《貸款管理辦法》)已由濰坊市人民政府辦公室印發，并自2014年10月1日正式施行。針對《貸款管理辦法》與以往內容的不同，6月9日，市住房公積金管理中心(以下簡稱公積金中心)進行了解讀。
背景
房貸政策調整
據介紹，我市自1999年開展第一筆公積金貸款業務以來，《濰坊市職工住房政策性擔保貸款管理辦法》一直是我市個人住房公積金貸款工作所遵循的規范性文件。后來，隨著公積金貸款工作的不斷展開，又相繼出臺了《〈濰坊市職工住房政策性擔保貸款管理辦法〉實施細則》、《關于重新印發〈濰坊市住房公積金個人貸款實施細則〉的通知》、《〈濰坊市職工住房政策性擔保貸款管理辦法〉實施細則》等規范性文件，為規范公積金貸款業務管理起到了非常重要的作用。
隨著近幾年國家房貸政策的多次調整和我市經濟的快速發展，《濰坊市職工住房政策性擔保貸款管理辦法》的部分內容與現行的房貸政策明顯脫節，也與我市的經濟發展水平和住房公積金管理的需求脫節，亟待進行修訂完善，以進一步規范公積金貸款管理工作，更好地滿足職工的貸款需求。為此，市政府根據相關法規修訂完善了《貸款管理辦法》。
《貸款管理辦法》共分九章、三十九條，對貸款對象及條件、貸款期限及額度、擔保方式、貸款程序、貸款償還、以及合同的變更與終止等進行了明確的規定，將于10月1日起正式施行。
今年4月29日市機構編制委員會下發文件，將住房公積金管理體制由市縣分級管理，調整為市級統一管理，實行統一規章制度，進行統一核算。目前體制調整工作正在進行之中。體制調整到位后，濰坊市住房公積金管理中心將成為全市公積金系統的唯一法人主體，改變原來制度不統一，流程不一致等現狀。
變化1申請貸款需連續繳存一年以上
新的《貸款管理辦法》中，借款人須具備以下條件：借款人及其所在單位所有職工連續足額繳存住房公積金一年以上;具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;有合法有效的商品房買賣合同或購房協議;購房首付款符合規定比例;提供符合要求的擔保方式;借款人是商品房買賣合同或購房協議中約定的產權人;法律法規規章和上級政策規定的其他條件。
解讀：原來的貸款管理辦法規定，需借款人及單位連續2年足額繳存住房公積金作為申請公積金貸款的條件之一(后在幾次出臺的《實施細則》中多次調整，目前執行連續繳存6個月);新的《貸款管理辦法》則需借款人及單位連續足額繳存一年以上方可申請。
變化2貸款額度計算方式體現互助性
新的《貸款管理辦法》中，公積金貸款額度按照下列標準確定，以下四項中的最低值為公積金貸款額度的最高上限：不得超過濰坊市住房公積金管理委員會公布的最高額度;不得超過國家、省、市房貸政策規定的比例;按夫妻雙方公積金賬戶余額之和的倍數計算;貸款期限5年以下(含5年)的，月應還款額不得超過夫妻雙方月收入總額的50%(不含1年期內的貸款);貸款期限5年以上的，月應還款額不得超過夫妻雙方月收入總額的40%。
解讀：對貸款額度的計算，原來辦法中以夫妻雙方按目前繳存水平計算的住房公積金至退休前累計繳存總額的2倍計算;借款人是單身的，為上述計算總額的3倍計算;新的《貸款管理辦法》則以借款人夫妻申請貸款時公積金賬戶余額的一定倍數計算。因此，計劃申請住房公積金貸款的職工要在賬戶中留有足夠余額，以免因余額不足影響貸款額度。
經公積金中心統計，每40名職工繳存的住房公積金，才能夠滿足1名職工申請公積金貸款需求。因此，貸款額度計算方式的改變，將更能體現住房公積金的互助性。
變化3審批時間縮短為五個工作日
新的《貸款管理辦法》規定，公積金中心應當自收到齊全有效的文件資料后5個工作日內，向借款人作出是否批準貸款的答復。
解讀：原來的辦法規定在三周內給申請人是否準予貸款的答復。新的《貸款管理辦法》則規定在申請人符合貸款條件、材料齊全的情況下，公積金中心需在5個工作日內給予是否準予貸款的答復。這大大縮短了借款人的等待時間。
據公積金中心工作人員介紹，新的《貸款管理辦法》還增加了預審批的條款。當放款金額超出公積金中心當月貸款資金計劃額度或個貸率超過規定的上限時，公積金中心暫停發放貸款。可預先給借款人辦理預申請手續，待新的貸款資金計劃額度下達或個貸率低于規定上限時，公積金中心按照借款人預先申請的先后順序發放公積金貸款。
此外，據介紹，與《貸款管理辦法》配套的《實施細則》和針對困難職工的《貸款補貼辦法》將于近期出臺。
變化4貸款擔保方式由兩種變三種
新的《貸款管理辦法》規定，借款人申請公積金貸款應當提供符合要求的擔保方式。可以采用抵押擔保和質押擔保，也可以由擔保公司提供連帶責任保證擔保(以下簡稱保證擔保)。
解讀：擔保方式由原來的抵押加保證和質押兩種方式改變為抵押、質押、保證三種方式。縮小了需由擔保公司提供擔保的職工范圍，減輕了部分貸款職工負擔。
新的《貸款管理辦法》還明確了為借款人提供保證的擔保公司必須是經市政府采購中心公開招標確定的中標公司和擔保費率。通過招標降低了擔保費率，招標后的擔保費比原來執行的擔保費平均降幅達57.7%，大大減輕了借款人的經濟負擔。
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