關于P2P理財投資的真實案例對比
本文作者系10年以上資深股民，歷經股市潮漲潮落，后來嘗試外匯、期貨和炒金，現已將大部分資金退出傳統理財領域，重心放在新興的互聯網金融P2P投資上，對各網貸優勢和陷阱都非常了解，同時發表了很多理財心得文章，深受廣大投資理財人的喜歡。
先讓我們盤點一下2013年各種傳統理財產品的平均收益：
起頭門檻5萬-50萬的銀行理財產品5%、各種寶寶爛到4%、股市平均收益7%，公募基金平均5-8%(主要被貨幣基金拉低)，起投門檻在100萬的私募基金為11.1%，私募基金的平均收益在去年最高，但想想100萬的起投門檻幾乎讓所有人望而生畏。
回過頭我們在來看看時下最火熱的P2P投資理財：
網貸投資門檻起投低至10元，還大部分有擔保公司兜底保本保息，正規平臺普遍收益都在10%-18%之間(高達18%以上收益的跑路平臺這里直接忽略)，顯然 P2P理財在收益率、風險系數、起投門檻、收益穩定性4個投資指標系數都完勝傳統理財，無可爭議的成為大眾最喜歡的理財投資方式。
而股票、基金、銀行理財、寶寶們、炒金等傳統投資理財因為收益低，風險高，收益不確定，流動性差、投資門檻高等原因，在P2P的全面優勢面前已是老去的黃花，唯有躲在廁所如深閨怨婦般黯然神傷、痛哭不已。所以本文將不再分析各傳統理財產品，只單獨分析P2P投資理財技巧。
不跑路P2P平臺選擇的4條永恒定律：
下面我就從一個老股民的角度，用不會跑路的平臺特征來分析一下P2P投資理財的4條安全定律，作為投資人要永遠記得資金安全第一、收益第二，P2P理財也絕對要遵循此投資準則。
安全定律1：
選擇有資金獨立托管的正規網貸，在銀監會“去擔保”呼聲日重的背景下，P2P平臺資金托管將成為投資者資金安全唯一有效的保障。另據網貸之家數據顯示目前已經跑路的160多家網貸，沒有一家是實行了資金獨立托管的。此類P2P有禮德財富、積木盒子等。
安全定律2：
選擇有銀行、國資背景信用背書的;或者有著名風投機構融資的，這種平臺運營都很規范;此類P2P有陸金所、開鑫貸、人人貸、有利網等。
安全定律3：
選擇有確切可查的有銀行風控經驗創始人和風控團隊的平臺，這種平臺的項目逾期和壞賬率明顯比其他平臺控制得更低。此類P2P有禮德財富、有利網等。
安全定律4：
盡量不要碰那些收益在18%以上，且經常有提現限制的平臺，網貸之家在問題平臺統計那里，幾乎所有跑路平臺都是收益18%-30%的，在跑路前都標明著一長串的提現限制和擠兌字樣。眾所周知出現提現擠兌就是平臺資金鏈斷裂的前兆。
友情提示：安全定律1所說有資金獨立托管的安全P2P，是不會有提現額度限制和提現擠兌發生的。
P2P平臺真實案例解剖
下面我將選擇4家目前在P2P行業操作很規范的知名平臺來進行各項指標分析，指引大家以后如何選擇靠譜網貸平臺投資。
而同樣知名的紅嶺創投剛剛爆出1億超大標借款人跑路事件，說明它的模式和風控都有待完善，所以案例名單沒有選擇它。
案例平臺：
人人貸、禮德財富、有利網、陸金所
評測依據：
安全系數、透明指數、流動指數、知名度、收益指數，我將根據目前最流行的5個指標對案例平臺進行分析，希望能給大家有個直觀的參考。
人人貸安全系數7分、透明指數6分、流動指數8分、知名度9分、收益指數8分
安全系數：人人貸是知名度很高的老平臺，但不知道什么原因，一直沒有實行資金托管，市場上對人人貸平臺可能存在資金池的做法爭議頗多;不過人人貸是國內首批獲得著名風投的網貸平臺，這為用戶增加了不少信任分。
透明指數：人人貸借款人由線下公司友信提供，由在債權人先放款，用戶的資金流向不夠透明度;且用戶提現需要向平臺提前幾天申請;另外借款人借款成功放款時，是由平臺后臺手動完成，這也是行業里一個比較受爭議的做法;
流動指數：人人貸的產品周期比較長，但是大部分在投資一定周期后，可以通過債權轉讓的方式來流轉退出，從這方面來看人人貸的投資流動性還是不錯的。
知名度：人人貸是國內老牌P2P平臺，且有風投的引入和炒作，其知名度非常高。
收益指數：平均年化收益在12%左右，屬于中等，但由于人人貸搶標難，很多用戶資金站崗狀態時間較長，導致實際收益率會略低一些。
禮德財富安全系數8分、透明指數8分、流動指數8分、知名度7分、收益指數8分
安全指數：禮德財富是符合不睬紅線政策的有第三方資金托管的.不碰錢平臺，托管方是上海匯付天下。在平臺的安全和風控方面，禮德財富在行業內有著良好口碑，有國內P2P行業最知名的風控專家洪凱彬，他們的風控團隊皆為招行風控的原班人馬。
透明指數：禮德財富的投資者可以清晰的看到自己資金的流向和具體用途，不用擔心資金被平臺非法挪用為其他用途;另外，資金托管系平臺用戶提現方便，不需要平臺審核。
流動指數：借款標都是1-3個月的短期借款標，用戶資金周轉快，流動性好。
知名度：2013年8月上線的禮德財富，知名度較高。
收益指數：平均15%左右，在行業里屬于中等偏上。
有利網安全系數7分、透明指數6分、流動指數6分、知名度9分、收益指數7分
安全系數：平臺已引進風投，通過與眾多小額借貸公司合作分散了部分風險，雖然沒有實行第三方資金托管，平臺引入了數字合同簽章及資金流向的銀行相關單據證明，保證了一定的安全性。
透明指數：雖然沒有資金托管，但是平臺的資金流向可以通過查詢相關的單據進行印證借款人的資金的到達。
流動指數： 借款產品還款期在1-2年期以上，相對來說借款周期較長，但平臺提供債權轉讓功能，一定程度上方便了用戶資金的贖回，提高了平臺的流動指數。
知名度：2013年2月份上線的有利網市場知名度很高。
收益指數：平均年化收益在11%左右，中等偏低。
陸金所安全系數9分、透明指數8分、流動指數6分、知名度9分、收益指數6分
安全系數：陸金所具有國資背景，屬于平安銀行旗下的P2P平臺，銀行背書的金字招牌，等于是平安銀行直接擔保，安全保障無需多說。
透明指數：陸金所作為平安銀行下的P2P平臺，屬銀行系網貸，投資人并不需要直接選擇借款人，而是通過系統匹配完成，不過銀行系資金的用途應該是十分明確的。
流動指數：借款產品以 3年期長標為主，有最低起投門檻1萬元，使得普通投資者還款本息很難重復投資獲得滾動收益，資金流動性非常差。
知名度：陸金所上線時間2012年3月，加上銀行系背景讓其知名度家喻戶曉。
收益指數：預期年化收益在8%，是網貸平臺中較低的，加上1萬元的最低起投限制，對于小白來說，每月的還款本金如果無法重復投進平臺獲得復式收益，最終實際年收益率大概為4.6%。
通過5個指標對這四家P2P平臺進行指數分析后，我們可以清晰的找出它們各自喜歡的投資群體，比如抗風險能力比較強，又不想頻繁操作的人會愿意選擇人人貸和有利網;現階段把資金安全放在第一位、又希望有較高回報的人群，會對禮德財富這種安全穩健型平臺情有獨鐘;而喜歡基金定投的保守型人群會偏愛陸金所。
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