銀行調(diào)研報(bào)告大全[15篇]
在我們平凡的日常里，越來越多的事務(wù)都會(huì)使用到報(bào)告，不同種類的報(bào)告具有不同的用途。寫起報(bào)告來就毫無頭緒？以下是小編為大家收集的銀行調(diào)研報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
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銀行調(diào)研報(bào)告1
近年來，我行將代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)來抓，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由此成為了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)收入、提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必然選擇。
（一）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)通過調(diào)研，我行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在以下的風(fēng)險(xiǎn)：
1、宣傳廣告風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳與廣告不僅關(guān)系到代理人推銷的效果，更直接影響到購買人對(duì)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。在具體實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理公司會(huì)存在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是所謂的`“聯(lián)合推出”、“銀保理財(cái)業(yè)務(wù)”等，引發(fā)了購買人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，也使我行容易陷入購買人與保險(xiǎn)人之間越來越多的矛盾和糾紛。
2、角色混同風(fēng)險(xiǎn)。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產(chǎn)品的雷同。大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險(xiǎn)產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區(qū)別。由于產(chǎn)品雷同、客戶認(rèn)知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險(xiǎn)公司客戶，而認(rèn)為自己還是金融機(jī)構(gòu)的客戶。
3、不當(dāng)承諾的風(fēng)險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的素質(zhì)偏低，在向客戶介紹和宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，過于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的分紅增值功能，疏忽對(duì)保單條款的介紹，甚至可能出現(xiàn)不實(shí)的口頭承諾，這使得一些客戶誤認(rèn)為買的是金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)問題可以找銀行，這些都為金融機(jī)構(gòu)發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。
（二）政策建議
1、清理代理保險(xiǎn)中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳一律禁止。加強(qiáng)正規(guī)宣傳，促使社會(huì)公眾對(duì)銀行代理保險(xiǎn)工作的認(rèn)同，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)工作的信心和理解。
2、完善銀保監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度。可以根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)從事，即由針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時(shí)，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。
特此報(bào)告。
銀行調(diào)研報(bào)告2
電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國(guó)內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，因此風(fēng)險(xiǎn)與收益必須進(jìn)行平衡。
一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析
隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì)增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì)給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來了各種不同的問題和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn)，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。
1、操作風(fēng)險(xiǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。
2、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是公眾對(duì)銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的看法，從而引發(fā)資金來源或客戶的重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有達(dá)到預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也可能源自對(duì)一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。
3、法律風(fēng)險(xiǎn)。
法律風(fēng)險(xiǎn)源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，例如通過使用數(shù)字證書。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行參加新的身份認(rèn)證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險(xiǎn)。
4、其它風(fēng)險(xiǎn)。
傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對(duì)于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來說，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)大不相同。
二、建立可操作的風(fēng)險(xiǎn)防范體系
技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對(duì)付目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有相應(yīng)對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)管理辦法應(yīng)包括3個(gè)基本要素，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能達(dá)到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。
1、安全政策和措施。
安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對(duì)電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀。口令、口令串、個(gè)人身份識(shí)別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測(cè)量學(xué)都是用來控制進(jìn)入和識(shí)別用戶的技術(shù)。
防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來遴選和限制外部進(jìn)入與開放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的.內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計(jì)合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑挘軌蛴行У乜刂七M(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜且成本昂貴，防火墻的強(qiáng)度和性能必須與被保護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個(gè)好的設(shè)計(jì)應(yīng)該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇可靠之人來負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計(jì)和操作。
雖然防火墻遴選來自外部的信號(hào)，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應(yīng)該制定防止和檢測(cè)的控制辦法，來減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機(jī)會(huì)，特別是對(duì)遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的程序應(yīng)該包括：網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測(cè)軟件。
并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對(duì)新雇員、臨時(shí)雇員、顧問的背景進(jìn)行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。
對(duì)于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個(gè)人交易；維護(hù)中央數(shù)據(jù)庫里的歷史記錄；在儲(chǔ)值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對(duì)儲(chǔ)值卡設(shè)定最高限額和失效日期。
2、內(nèi)部交流。
如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險(xiǎn)，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報(bào)清楚：系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的，該系統(tǒng)的長(zhǎng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設(shè)計(jì)缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問題；因系統(tǒng)沒有達(dá)到預(yù)期效果，而客戶對(duì)銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3、評(píng)估和升級(jí)。
在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評(píng)估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)設(shè)備和系統(tǒng)要進(jìn)行測(cè)試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運(yùn)行或試點(diǎn)有利于開發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
4、信息披露和客戶教育
信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信息披露和教育項(xiàng)目應(yīng)該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費(fèi)用、問題和錯(cuò)誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶保護(hù)和隱私權(quán)方面的法律和條例。
5應(yīng)急計(jì)劃。
通過制定應(yīng)急計(jì)劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計(jì)可施。計(jì)劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對(duì)備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測(cè)試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。
6、對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)行測(cè)試，有利于發(fā)現(xiàn)異常情況，以及避免重大系統(tǒng)問題、中斷和攻擊。
通過多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統(tǒng)，可以集中測(cè)試安全機(jī)制的身份認(rèn)證、隔離措施情況、設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過電腦軟件或?qū)徲?jì)來跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測(cè)試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運(yùn)作、調(diào)查異常、以及通過檢測(cè)遵守安全政策情況來對(duì)安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。
銀行調(diào)研報(bào)告3
學(xué)院：財(cái)會(huì)金融學(xué)院
班級(jí)：金融11xx
姓名：
吳正亭
關(guān)于銀行業(yè)服務(wù)調(diào)查報(bào)告
調(diào)查方式 ： 消費(fèi)者調(diào)查問卷
調(diào)查人 ：吳xx（財(cái)會(huì)金融學(xué)院 金融保險(xiǎn)11xx班） 調(diào)查時(shí)間 ： 6月25日-7月15日 調(diào)查目的：為改善銀行服務(wù)行業(yè)
調(diào)查背景 ：中國(guó)入世后，金融市場(chǎng)開放以來，國(guó)內(nèi)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾，服務(wù)水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量，成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重大問題之一。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、客戶認(rèn)為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進(jìn)的方面等三大部分。
（一）、客戶選擇的銀行
在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計(jì)數(shù)累計(jì)由大到小分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會(huì)選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶會(huì)因?yàn)殂y行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當(dāng)中個(gè)人情感因素和習(xí)慣占了主導(dǎo)。
（二）、銀行服務(wù)質(zhì)量的'評(píng)價(jià)
據(jù)統(tǒng)計(jì)七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認(rèn)為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認(rèn)可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì)以四大國(guó)有銀行為首選。而四大國(guó)有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場(chǎng)中占有著相對(duì)的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較小；同時(shí)銀行一線工作人員相對(duì)少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致服務(wù)滿意度偏低；另一方面，在央行對(duì)存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤(rùn)中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導(dǎo)致服務(wù)效率偏低，顧客滿意度偏低。
（三）、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問題和需要改進(jìn)的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費(fèi)了他們過多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項(xiàng)目也不可忽視。
二、調(diào)查結(jié)論
從服務(wù)的角度來看, 我們應(yīng)該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內(nèi)容。
（一）區(qū)域分化進(jìn)行
現(xiàn)在一般銀行雖然進(jìn)行了分區(qū)，有柜臺(tái)區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的個(gè)人理財(cái)顧問咨詢專臺(tái)，做好顧客細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)戰(zhàn)略，通過對(duì)不同客戶需求，進(jìn)行分批分類服務(wù)，以減輕柜臺(tái)負(fù)擔(dān)，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展ATM機(jī)的數(shù)量和分散地點(diǎn)，不斷完善ATM機(jī)自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機(jī)能夠充分分擔(dān)柜臺(tái)人員對(duì)普通客戶，降低大眾客戶服務(wù)成本，達(dá)到顧客分流的目的，提高柜臺(tái)服務(wù)效率。
（二）業(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務(wù)流程，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應(yīng)進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過細(xì)分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門或一個(gè)團(tuán)體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節(jié)；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測(cè)量范圍。
（三）.效率辦事提高
等候時(shí)間過長(zhǎng)，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實(shí)現(xiàn)事權(quán)分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調(diào)研報(bào)告4
一個(gè)創(chuàng)新：
創(chuàng)新一個(gè)更貼近合作客戶的收費(fèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
在我行聚合支付的基礎(chǔ)上，針對(duì)類似于自來水公司水費(fèi)收繳、學(xué)校學(xué)費(fèi)收繳和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)費(fèi)收繳開發(fā)一個(gè)更強(qiáng)大的一個(gè)收費(fèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前零散商戶收單業(yè)務(wù)基本上被微信和支付占據(jù)，他們的零手續(xù)費(fèi)、不受資質(zhì)限制和實(shí)時(shí)到帳侵占了我們大部客戶，但水公司、學(xué)校和醫(yī)院等這些企業(yè)是我們各銀行重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)客戶，也是我們創(chuàng)造利潤(rùn)點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，為他們量身定做一個(gè)收費(fèi)系統(tǒng)更有利于我們和同行競(jìng)爭(zhēng)。這個(gè)收費(fèi)系統(tǒng)業(yè)務(wù)能夠滿足以下要求：一是客戶端應(yīng)現(xiàn)在主流社會(huì)媒介、最好是以微信公眾號(hào)或微信小程序的方式登陸，不要另行安裝其他APP減少用戶麻煩；二是繳費(fèi)者可以查詢繳費(fèi)多少，選擇繳費(fèi)品種；三是費(fèi)率方面可根據(jù)客戶帳戶余額多少，通過系統(tǒng)參數(shù)來決定（最底0扣率）；四是支持微信、支付寶、云閃付、銀行卡和各銀行的手機(jī)銀行支付；五是支持收款單位登陸系統(tǒng)實(shí)時(shí)查流水帳；六是T+0到帳。
兩個(gè)需求：
一是升級(jí)我們的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
我們?cè)w會(huì)過廣發(fā)銀行的信用卡發(fā)行，在一個(gè)街道流動(dòng)點(diǎn)申請(qǐng)，簡(jiǎn)單的填寫一個(gè)表格，一張身份證拍照，30分鐘后就可以綁定微信進(jìn)行消費(fèi)，七個(gè)工作日實(shí)體卡郵寄到戶。目前我們的信用卡申辦環(huán)節(jié)多，不能綁定微信，后續(xù)管理也根不上還存在較多的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
建議信用卡業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、額度的確定參照其他銀行的審批方式，通過后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，結(jié)合我行現(xiàn)有的存貸情況、征信、社會(huì)公眾信息通過系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)判，減少人為操作環(huán)節(jié)。相對(duì)現(xiàn)在手工資料和手工審批太落后了，系統(tǒng)操作又不完善（現(xiàn)有信審系統(tǒng)操作權(quán)限設(shè)置不合理），人為操作的環(huán)節(jié)過多，存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也多。
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多，在我們的產(chǎn)品未能達(dá)到同行平均水準(zhǔn)的情況下不宜大面積推廣，系統(tǒng)管理不完善情況下也不宜大面積推廣，很容易形成不良。
另外各縣級(jí)行電子銀行部人手不足和不專業(yè)，建議省聯(lián)社統(tǒng)一建立信用卡客戶管理中心，比如對(duì)信用卡分期、逾期提醒和應(yīng)用場(chǎng)景搭建等方面統(tǒng)一管理，能夠做得更專業(yè)。
二是營(yíng)業(yè)間新的非現(xiàn)金自助設(shè)備投入使用需求
目前我們行社營(yíng)業(yè)間的`非現(xiàn)金自助設(shè)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他行，急需要類似于建行和工行的非現(xiàn)金自助設(shè)備，除現(xiàn)金外所有業(yè)務(wù)都可辦理，這樣更好的改變我們這種落后的人工為主的辦公方式、更好的防控人為操作風(fēng)險(xiǎn)、更好的贏得一批高素質(zhì)業(yè)務(wù)群眾。
銀行調(diào)研報(bào)告5
大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國(guó)性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對(duì)某個(gè)具體問題的答復(fù)屬于無效答復(fù)或者沒有答復(fù)。
一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境
1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。
調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調(diào)查者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開展過理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24%被調(diào)查者回答是否定的。
2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調(diào)查問卷顯示，71%的被調(diào)查者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28。6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。
3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。
對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達(dá)78。8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21。2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。
對(duì)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15%認(rèn)為無必要。
4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。
對(duì)于從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的'各類理財(cái)市場(chǎng)建立一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92%的人認(rèn)為有必要，7%的人認(rèn)為沒有必要。
5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。
關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98。0%，認(rèn)為沒有關(guān)系的占比為2。0%。
二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)
1、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。
關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12%；1—2年占比25%，2—3年占比33%，3—5年占比23%，5年以上占比6%。
2、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因素影響、上級(jí)行的要求、客戶的要求等。
關(guān)于銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級(jí)銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43％；占總樣本數(shù)的38％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34％。
銀行調(diào)研報(bào)告6
主要內(nèi)容：“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營(yíng)理念，如藤草向著陽光逐步擴(kuò)展到全中國(guó)的各個(gè)角落，成為面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)以至建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)緊密結(jié)合，與時(shí)俱進(jìn)，成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財(cái)、資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)于一體，誠(chéng)信溝通，普民惠民。
一、農(nóng)行簡(jiǎn)介
在中國(guó)，即使是在偏遠(yuǎn)的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門牌。綠色代表生機(jī)，寓意中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來，為客戶提供完美服務(wù)，綠色也象征著田野，是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠，是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴(yán)之感，具有權(quán)威正義之意，代表中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性，農(nóng)行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù)，表里如一切實(shí)為民眾辦實(shí)事。白色代表和平與純真，這也映射了農(nóng)行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的核心價(jià)值觀，以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠(chéng)為存世基礎(chǔ)的，也更體現(xiàn)其辦行宗旨：誠(chéng)信溝通，普民惠民。
農(nóng)行起源于xx年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來，其相繼精力了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月，整體改制為股份有限公司。xx年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農(nóng)行秉乘誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多遠(yuǎn)的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合，龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23461個(gè)，并繼續(xù)延伸。
二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示
1、金鑰匙
忠實(shí)傳承“大行德廣 伴您成長(zhǎng)”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側(cè)心形通過農(nóng)
行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強(qiáng)大的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多元化個(gè)性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊(yùn)意高貴生活典雅品質(zhì)，開啟財(cái)富之路，帶領(lǐng)人們走向美好未來。
金鑰匙：開啟財(cái)富，引領(lǐng)生活。
2、金穗卡
金穗卡是農(nóng)行旗下的二級(jí)品牌，最為廣大學(xué)生及喜好消費(fèi)的.客戶所青睞。可分為金穗借記卡和金穗信用卡。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ摺榉奖銖V大客戶，農(nóng)行在全國(guó)各地設(shè)有24小時(shí)全自動(dòng)服務(wù)的ATM機(jī)，可實(shí)現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉(zhuǎn)賬基本功能。并且全國(guó)各大銀行已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，用戶也可在其他銀行ATM機(jī)上辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。金穗信用卡，即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度，鼓勵(lì)持卡人超前消費(fèi)，但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)和透支等功能于一身，全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求，讓持卡人擁有隨時(shí)隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗(yàn)。金穗卡：卡隨心動(dòng)，金隨卡動(dòng)。
3、金益農(nóng)
其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村商品流通服務(wù)、為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資源開發(fā)服務(wù)、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)、為農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作八大領(lǐng)域。金益農(nóng)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級(jí)品牌，隸屬于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專業(yè)是金，合作是金，服務(wù)是金，價(jià)值是金）。宣揚(yáng)該品牌是三農(nóng)群體的益友，吸取農(nóng)民樸實(shí)的本質(zhì)，為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路，建設(shè)美好新農(nóng)村，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)，民以食為天，農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實(shí)現(xiàn)豐衣足食。
金益農(nóng)：惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬家。
4、金e順
突破時(shí)間、空間限制，結(jié)合新型電子商務(wù)平臺(tái)，“e”全稱“electronic”，金e順是農(nóng)行跟進(jìn)時(shí)代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)、足不出戶即可實(shí)現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)。任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，打開網(wǎng)絡(luò)便能夠享受農(nóng)行服務(wù)，購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成，輕松快捷。
金e順：輕松在線，擁有無限。
5、金光道
指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導(dǎo)向，通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù)，為客戶提供專業(yè)的對(duì)公金融服務(wù)品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，與客戶真誠(chéng)相伴，共同成長(zhǎng)，成就宏圖遠(yuǎn)景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對(duì)客戶，為客戶打開便利之門，助客戶通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以遠(yuǎn)。
三、走進(jìn)農(nóng)行，走近農(nóng)行
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在中國(guó)共計(jì)23461個(gè)分支機(jī)構(gòu)，包括總行本部，32個(gè)一級(jí)分行；5個(gè)直屬分行，316個(gè)二級(jí)分行，3479個(gè)一級(jí)分行，19573個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多，普及之廣，使得農(nóng)行客戶無論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務(wù)。
走進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽阜南分行，門口矗立的叫號(hào)機(jī)使得客戶可以公平有序地享受服務(wù)，也讓工作人員高效率地滿足客戶需求，然而由于此時(shí)正處春節(jié)長(zhǎng)假，該行隨已設(shè)立5個(gè)窗口辦理業(yè)務(wù)，客戶隊(duì)伍還是長(zhǎng)至門外，農(nóng)行門庭若市。擠過長(zhǎng)隊(duì)，映入眼簾的是一幅幅反假幣的宣傳海報(bào)，這讓我想起近幾年假幣不斷流入市場(chǎng)對(duì)公眾財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，對(duì)此農(nóng)行阜南分行以海報(bào)等形式宣傳貨幣衛(wèi)真反假。假幣特征介紹如下：（1）假幣的冠字號(hào)為機(jī)制膠印，紙張較脆，無韌性；（2）假幣人像水印及“100”白水印均用無色油墨直接印在紙張正面，水印模糊，沒有立體感；（3）假幣冠字號(hào)碼有兩種安全線：一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張
銀行調(diào)研報(bào)告7
一、機(jī)構(gòu)情況
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)162個(gè)，其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)17個(gè)；政策性銀行類機(jī)構(gòu)4個(gè)，郵政儲(chǔ)機(jī)構(gòu)23個(gè)，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)81個(gè)。
二、從業(yè)人員情況
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為1096人，政策性銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為73人，郵政儲(chǔ)蓄類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為116人，農(nóng)村信用社總?cè)藬?shù)為420人。
三、存貸款情況
（一）存款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(zhǎng)9.1%，同比多增12.5億元。
（二）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(zhǎng)5.7%，同比多增3.2億元。
（三）存款結(jié)構(gòu)變化：1、儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(zhǎng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲(chǔ)蓄存款的存期結(jié)構(gòu)看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲(chǔ)蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲(chǔ)蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開展各種勞動(dòng)競(jìng)賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢(shì)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤(rùn)空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內(nèi)部改制。如陜西煤業(yè)集團(tuán)實(shí)行內(nèi)部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉(zhuǎn)出近2億元存款。
（四）貸款結(jié)構(gòu)變化：在基本建設(shè)貸款等中長(zhǎng)期貸款的拉動(dòng)下，各項(xiàng)貸款呈現(xiàn)良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續(xù)擴(kuò)張以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬元；農(nóng)村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農(nóng)村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表一）
單位：億元、%
項(xiàng)目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農(nóng)業(yè)銀行
0.52
18.81
中國(guó)銀行
-0.036
-1.3
建設(shè)銀行
0.14
5.07
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農(nóng)村信用社
1.6
57.89
從貸款結(jié)構(gòu)分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長(zhǎng)期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(zhǎng)6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表二）
單位：億元、%
項(xiàng) 目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長(zhǎng)期貸款
0.13
4.63
票據(jù)融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來出臺(tái)了一系列調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，并及時(shí)牽線搭橋以“銀企洽談會(huì)”等形式，解決銀行缺項(xiàng)目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目及時(shí)得到資金支持。2、中長(zhǎng)期貸款總量減弱。6月末，中長(zhǎng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(zhǎng)54.8%。票據(jù)融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。
從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農(nóng)發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；部分國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達(dá)的經(jīng)濟(jì)資本總量、結(jié)構(gòu)計(jì)劃和綜合業(yè)務(wù)計(jì)劃內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟(jì)系數(shù)低、并有較高資本回報(bào)率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個(gè)人消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調(diào)整了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了對(duì)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度；農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導(dǎo)意見》，“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”，適時(shí)投放，滿足轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農(nóng)中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶流動(dòng)資金的需求。
四、全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)整體盈利
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現(xiàn)盈利4709萬元,同比扭虧5963萬元。其中農(nóng)行銅川分行實(shí)現(xiàn)賬面盈利3萬元，同比增盈473萬元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機(jī)構(gòu)往來凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃的貢獻(xiàn)加大；四是票據(jù)業(yè)務(wù)成為新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。
五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新
銅川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機(jī)構(gòu)緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心目標(biāo)，服務(wù)全市項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農(nóng)”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運(yùn)用信用等級(jí)評(píng)定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴(kuò)大生產(chǎn)創(chuàng)造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴(yán)格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農(nóng)民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農(nóng)戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現(xiàn)“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的農(nóng)民長(zhǎng)期居住在千溝萬壑的土窯洞內(nèi)，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀(jì)末期，銅川市各級(jí)政府在國(guó)家有關(guān)部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗(yàn)收后，由政府按戶均補(bǔ)貼逐級(jí)匯總上報(bào)，經(jīng)有關(guān)部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農(nóng)戶。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農(nóng)民，銅川市農(nóng)村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門聯(lián)系，提出了運(yùn)用信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應(yīng)補(bǔ)金額貸給搬遷農(nóng)民建房，補(bǔ)貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農(nóng)戶的歡迎和政府的`支持。經(jīng)過幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農(nóng)村信用社新的貸款效益增長(zhǎng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農(nóng)戶在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農(nóng)村信用社的各項(xiàng)工作。目前，銅川各級(jí)農(nóng)村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農(nóng)戶小額貸款的主要內(nèi)容。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶農(nóng)民發(fā)放貸款余額2355萬元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現(xiàn)了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”。
六、存在的主要問題
1、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形式嚴(yán)峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂。農(nóng)業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級(jí)分類不良貸款余額6.7億元，占比達(dá)54.8%，而按四級(jí)分類不良貸款余額已達(dá)7.82億元，占比63.9%。四級(jí)不良大于五級(jí)不良1.1億元，四級(jí)不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準(zhǔn)備管理規(guī)定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準(zhǔn)備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
2、抑制產(chǎn)能過剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)必須高度警惕。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委公布的資料，目前我國(guó)有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著產(chǎn)能過剩現(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。具體來說，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔(dān)保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔(dān)保，或在集團(tuán)公司內(nèi)部相互擔(dān)保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關(guān)性，甚至?xí)粯s俱榮，一損俱損。因此對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔(dān)保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復(fù)抵押降低了抵押貸款保險(xiǎn)值，銀行債權(quán)難以落實(shí)。
3、贏利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來收入是仍主要的收入來源。截止6月末，這兩項(xiàng)收入合計(jì)約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部收入的比重高達(dá)90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機(jī)構(gòu)往來收入主要產(chǎn)生于系統(tǒng)內(nèi)上存資金等低息資產(chǎn)，收入過度依賴于這兩種方式，使得利潤(rùn)的增長(zhǎng)缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機(jī)構(gòu)攬客戶、爭(zhēng)市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財(cái)務(wù)顧問等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開發(fā)和推廣力度還比較小。
六、幾點(diǎn)建議
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)避產(chǎn)能過剩可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制，加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。
銀行調(diào)研報(bào)告8
近年來，隨著我國(guó)金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模變得日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機(jī)構(gòu)逐漸增設(shè)，商業(yè)銀行授權(quán)業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權(quán)工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長(zhǎng)、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對(duì)這些情況，銀行急需增配相應(yīng)的授權(quán)人員和設(shè)備，造成了運(yùn)營(yíng)成本的增加;同時(shí)，授權(quán)人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，原有的業(yè)務(wù)授權(quán)管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠(yuǎn)程授權(quán)處理模式就是將柜員需要授權(quán)的交易畫面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠(yuǎn)程授權(quán)人員，由授權(quán)人員在自己的終端上審核并完成授權(quán)的方式。事實(shí)證明，遠(yuǎn)程授權(quán)模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)試點(diǎn)行，開始投產(chǎn)使用遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)建設(shè)。在實(shí)際操作工作中，發(fā)現(xiàn)存在一些問題，現(xiàn)將關(guān)于遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)存在的利弊問題及建議
探討如下：
一、存在的有利之處
1、營(yíng)業(yè)室內(nèi)嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類多，要求授權(quán)的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結(jié)構(gòu)是現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權(quán)帶來極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺(tái)客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權(quán)人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好。現(xiàn)在正式開通遠(yuǎn)程以后，這種現(xiàn)象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權(quán)過程中，由于前臺(tái)柜員多，該行前臺(tái)柜員13名，要求授權(quán)的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(zhǎng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺(tái)柜員提出授權(quán)難免分心，不能及時(shí)處理，遠(yuǎn)程授權(quán)的出現(xiàn)大大的緩解了這一現(xiàn)象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺(tái)柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。
二、存在的不利問題
1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標(biāo)準(zhǔn)把握不統(tǒng)一
授權(quán)人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準(zhǔn)確，授權(quán)人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過長(zhǎng)，授權(quán)速度慢，一般的授權(quán)業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權(quán)人員還需請(qǐng)示商量，比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)所用時(shí)間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權(quán)，嚴(yán)重影響前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，造成客戶不滿。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)，如個(gè)人匯款交易，金額應(yīng)為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現(xiàn)錯(cuò)帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠(yuǎn)程授權(quán)中心不給予及時(shí)授權(quán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分授權(quán)業(yè)務(wù)人員對(duì)憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內(nèi)部戶存款，填寫內(nèi)容甚至嚴(yán)格到小寫字頭，實(shí)在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。
2、細(xì)節(jié)操作上處理速度緩慢
一是大客戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現(xiàn)金后，即會(huì)退后和跟進(jìn)的客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)溝通，而遠(yuǎn)程人員務(wù)必要核對(duì)客戶的真實(shí)面目才能授權(quán)，否則就會(huì)提示無場(chǎng)景，只好讓客戶再做回前臺(tái)，如此反復(fù)，著實(shí)讓客戶反感；二是大額轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶將該轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復(fù)雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的`交易和一些不會(huì)帶來任何風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部業(yè)務(wù)處理沒有遠(yuǎn)程授權(quán)的必要：如補(bǔ)登對(duì)賬信息、補(bǔ)打交易憑證、領(lǐng)繳錢箱、重要空白憑證的申請(qǐng)發(fā)放、現(xiàn)金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)更能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)且提高業(yè)務(wù)處理速度。
3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理
特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結(jié)果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(zhǎng)，如果一次授權(quán)不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì)更多。該類業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
4、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作職能被強(qiáng)行改變
網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，應(yīng)該是全面管理人員，但是現(xiàn)在卻被強(qiáng)行變成了現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)人員，許多時(shí)間耗在毫無意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說故此失彼，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權(quán)簽字實(shí)際也只是形式，因?yàn)橹灰胸?fù)責(zé)人的蓋章或簽字中心就會(huì)授權(quán)，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無論對(duì)于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費(fèi)時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉(zhuǎn)行了，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)明顯萎縮。
三、應(yīng)采取的對(duì)策和建議
1、強(qiáng)化員工認(rèn)識(shí)。遠(yuǎn)程授權(quán)改革是銀行深化改革的重要內(nèi)容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統(tǒng)建設(shè)意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認(rèn)識(shí)到，遠(yuǎn)程授權(quán)改革一是可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力；二是可以加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲(chǔ)交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲(chǔ)方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權(quán)中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對(duì)遠(yuǎn)程授權(quán)改革的認(rèn)識(shí)，消除思想上的誤區(qū)和認(rèn)識(shí)上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內(nèi)涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強(qiáng)營(yíng)銷的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶等待時(shí)間的關(guān)系。
2、強(qiáng)化宣傳解釋。針對(duì)系統(tǒng)投產(chǎn)初期出現(xiàn)一些系統(tǒng)問題，要加強(qiáng)柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶認(rèn)同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細(xì)致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會(huì)出這些問題，銀行方已經(jīng)采取什么補(bǔ)救措施，宣傳開展遠(yuǎn)程授權(quán)改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì)和意見。同時(shí)，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)改造、設(shè)備更新等，提高遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)運(yùn)行效率和效果，使客戶感覺到這項(xiàng)工作在不斷改進(jìn)。
3、強(qiáng)化人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。結(jié)合業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)際情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，并進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)知識(shí)，解決一線柜員和授權(quán)柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認(rèn)識(shí)，全面提高業(yè)務(wù)授權(quán)效率和質(zhì)量。
4、強(qiáng)化服務(wù)溝通。本著控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)”的宗旨，業(yè)務(wù)授權(quán)中心要發(fā)揮對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，對(duì)有疑問或疑義的授權(quán)業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實(shí)性和完整性的確認(rèn)工作，減少授權(quán)拒絕率，提高授權(quán)準(zhǔn)確率，提高授權(quán)質(zhì)量。
要處理好前后臺(tái)的相互銜接，通過加強(qiáng)理解和溝通把這項(xiàng)工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)授權(quán)流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊(cè)和信息維護(hù)交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶信息維護(hù)和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠(yuǎn)程授權(quán)流程，避免重復(fù)勞動(dòng)，減少現(xiàn)場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負(fù)責(zé)管理維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備。
6、強(qiáng)化分工責(zé)任。集中遠(yuǎn)程授權(quán)后各網(wǎng)點(diǎn)與授權(quán)中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為客戶提供更好的服務(wù)。授權(quán)中心應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權(quán)技巧和水平，提升應(yīng)對(duì)各類業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的可靠性，減少授權(quán)差錯(cuò)；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續(xù)加強(qiáng)管理和培訓(xùn)，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權(quán)申請(qǐng)業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權(quán)申請(qǐng)被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度。現(xiàn)場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
7、強(qiáng)化調(diào)查研究。深入開展工作調(diào)研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現(xiàn)、解決問題。尤其是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責(zé)進(jìn)行深入調(diào)研，研究網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶分流、引導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權(quán)間隙如何更好推介產(chǎn)品、開展?fàn)I銷等工作，最大限度發(fā)揮遠(yuǎn)程授權(quán)改革對(duì)人力資源的優(yōu)化作用。
銀行調(diào)研報(bào)告9
操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，它不同于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)遍布銀行內(nèi)部的所有崗位，業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)更是操作風(fēng)險(xiǎn)的密集點(diǎn)，銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程的每一筆業(yè)務(wù)都需要通過臨柜人員進(jìn)行操作，風(fēng)險(xiǎn)也存在于操作過程的每一個(gè)環(huán)節(jié)，稍有不慎，就會(huì)形成差錯(cuò)甚至事故案件，給銀行經(jīng)營(yíng)帶來不利影響和損失。因而，正視風(fēng)險(xiǎn)的存在，剖析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，不斷健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理，有效降低和控制業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。
一、業(yè)務(wù)運(yùn)行操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)及其成因
業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式很多，我們從形成風(fēng)險(xiǎn)的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務(wù)形成差錯(cuò)或風(fēng)險(xiǎn)。二是操作流程不嚴(yán)密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風(fēng)險(xiǎn)。三是技術(shù)原因形成風(fēng)險(xiǎn)，例如因臨柜人員綜合素質(zhì)低，無法識(shí)別票據(jù)真?zhèn)涡纬娠L(fēng)險(xiǎn)。四是道德風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在內(nèi)部人員作案或內(nèi)外勾結(jié)作案，也是業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)的黑洞。五是操作失誤形成風(fēng)險(xiǎn)。臨柜人員每日都要進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不停做賬務(wù)處理、清點(diǎn)現(xiàn)金等大量重復(fù)性勞動(dòng)，工作中的失誤也再所難免。
風(fēng)險(xiǎn)形成的深層原因：
（一）管理機(jī)制的偏頗導(dǎo)致人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱
盡管這是一個(gè)老生常談的原因，但通過對(duì)大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點(diǎn)，根本原因就是經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，在日常辦理業(yè)務(wù)中沒有樹立風(fēng)險(xiǎn)防范理念。但這一原因的產(chǎn)生，與我們行的管理體制（特別是獎(jiǎng)懲機(jī)制）也有較密切的關(guān)系。目前，很多業(yè)務(wù)和產(chǎn)品指標(biāo)通過上級(jí)行層層分解下達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成情況均與柜員績(jī)效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發(fā)卡或推銷一筆保險(xiǎn)等兌現(xiàn)多少收入，而對(duì)工作中無差錯(cuò)事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)或獎(jiǎng)勵(lì)很少，相對(duì)于產(chǎn)品獎(jiǎng)勵(lì)來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險(xiǎn)。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體代發(fā)工資業(yè)務(wù)由他人代簽客戶名字等，為完成任務(wù)受理柜員明知違章仍然受理，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管為了營(yíng)銷業(yè)務(wù)，放棄了主管職責(zé)，或不認(rèn)真審查憑證，或?qū)⑹跈?quán)卡交于經(jīng)辦柜員，使業(yè)務(wù)主管的授權(quán)與監(jiān)督形同虛設(shè)，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
（二）人員素質(zhì)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)、新制度的變化。
因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內(nèi)部人員的流動(dòng)性很強(qiáng)，但還沒有建立一套科學(xué)、合理、有效的員工培訓(xùn)機(jī)制。
一是新進(jìn)員工經(jīng)過簡(jiǎn)單培訓(xùn)后就匆匆上崗，并且培訓(xùn)中也是簡(jiǎn)單介紹銀行基本業(yè)務(wù)及制度，并沒有掌握操作要領(lǐng)，使大部分新員工對(duì)制度要求知其然而不知其所以然，對(duì)制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學(xué)，因此技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤或事故難以根除。
二是目前業(yè)務(wù)品種不斷增加，代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，系統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)任務(wù)下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)都在個(gè)金部門，基層支行對(duì)員工的培訓(xùn)一般由核算部門負(fù)責(zé)，由于部門分工不同、溝通協(xié)調(diào)不夠，致使對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質(zhì)和技能跟不上新業(yè)務(wù)發(fā)展變化的節(jié)奏。
（三）內(nèi)控機(jī)制不能有效發(fā)揮作用
第一，管理人員思想認(rèn)識(shí)存在偏差。一些領(lǐng)導(dǎo)干部不能正確認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系，過分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，往往以實(shí)現(xiàn)多少效益作為自己的功績(jī)，而對(duì)內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范重視不夠。但一個(gè)大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。
第二，制度建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展變化。我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，特別是電子銀行、代理業(yè)務(wù)、銀行卡等發(fā)展迅猛，但管理制度、核算制度建設(shè)卻沒有及時(shí)跟上，特別是對(duì)新業(yè)務(wù)在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴(yán)密的流程、辦法，形成一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。
第三，監(jiān)督檢查落實(shí)不到位。目前在支行以總會(huì)計(jì)、核算管理部為監(jiān)督，以網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、營(yíng)業(yè)經(jīng)理為操作管理，建立了運(yùn)行管理的事中控制體系，但有的行配備的營(yíng)業(yè)經(jīng)理對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)不熟悉，在沒有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)就持卡上崗，因而對(duì)特殊業(yè)務(wù)處理能力受到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時(shí)，各職能部門對(duì)新業(yè)務(wù)的檢查普遍重視不夠，特別是對(duì)代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)的檢查頻率較低，使一些風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)暴露并得到有效控制。
（四）外部欺詐及內(nèi)外勾結(jié)作案
當(dāng)前，對(duì)于銀行來說外部環(huán)境比較嚴(yán)峻，利用偽造變?cè)炱睋?jù)、憑證進(jìn)行詐騙的活動(dòng)時(shí)有發(fā)生；偽造證件冒充行政司法機(jī)關(guān)人員進(jìn)行查詢、凍結(jié)、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓濾機(jī)濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅(qū)，內(nèi)部作案或被社會(huì)不法分子誘惑利用，內(nèi)外勾結(jié)作案。去年發(fā)生的邯鄲農(nóng)行金庫盜竊案就是一起員工為個(gè)人利益不惜鋌而走險(xiǎn)，給銀行造成巨大損失的典型性案例。
二、業(yè)務(wù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）以人為本，積極開展風(fēng)險(xiǎn)防范教育
一是防范操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)立足于以人為本，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。作為管理者一定要加強(qiáng)員工的心理引導(dǎo)，要讓員工有平衡的心態(tài)，這樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵(lì)辦法，為員工創(chuàng)建寬松、和諧的.發(fā)展環(huán)境，培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)精神，強(qiáng)化員工的責(zé)任心，提升員工對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。
二是對(duì)員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育，通過警示教育活動(dòng)，使員工在思想上對(duì)違法違紀(jì)的行為有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí)，對(duì)其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀(jì)行為的思想防線。
三是加強(qiáng)對(duì)員工人生觀和價(jià)值觀的引導(dǎo)和教育，促進(jìn)員工樹立正確的人生目標(biāo)，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導(dǎo)全行員工站在對(duì)工行事業(yè)負(fù)責(zé)、對(duì)員工自己負(fù)責(zé)、對(duì)家庭幸福負(fù)責(zé)的高度來認(rèn)識(shí)違規(guī)違章的危害性和遵章守紀(jì)的重要性，時(shí)刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。
（二）強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高制度執(zhí)行力
第一，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立和完善科學(xué)的考核機(jī)制。建立權(quán)責(zé)利相結(jié)合的績(jī)效評(píng)價(jià)和考核機(jī)制。合理調(diào)配臨柜人員及營(yíng)銷人員，科學(xué)調(diào)動(dòng)員工積極性。強(qiáng)化和落實(shí)各級(jí)行經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任，推行問責(zé)機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速健康發(fā)展。
第二，加強(qiáng)對(duì)人員和崗位分工的管理，健全崗位責(zé)任，狠抓重點(diǎn)部位、重點(diǎn)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作習(xí)慣，使其業(yè)務(wù)操作做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。
第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實(shí)到業(yè)務(wù)操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。比如制度規(guī)定小額低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由一人辦理，特殊業(yè)務(wù)和大額業(yè)務(wù)雙人辦理換人復(fù)核，在復(fù)核過程中就要認(rèn)真負(fù)責(zé)，不能流于形式造成風(fēng)險(xiǎn)。
第四，業(yè)務(wù)發(fā)展制度先行，要加快針對(duì)新業(yè)務(wù)的制度建設(shè)步伐，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化改進(jìn)舊制度，使制度更具有可操作性。
（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高防范能力
一是加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)和柜面操作與業(yè)務(wù)流程的培訓(xùn)，新員工上崗前做好全面培訓(xùn)，各部門相互協(xié)調(diào)配合，對(duì)新業(yè)務(wù)，新流程改造及時(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè)務(wù)，還要明白業(yè)務(wù)的來龍去脈，掌握業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
二是加強(qiáng)員工識(shí)假、辨假技能的培訓(xùn)。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標(biāo)識(shí)、暗記等反假技能，濾布利用配備ETO票據(jù)定位對(duì)比器和紫光燈等儀器設(shè)備，對(duì)可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進(jìn)行鑒別，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，堵塞業(yè)務(wù)操作漏洞，杜絕詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)
優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，簡(jiǎn)化操作環(huán)節(jié)，積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能，加強(qiáng)系統(tǒng)控制力度，減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經(jīng)濟(jì)體制下公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)非常普遍，由于系統(tǒng)不支持，本可以使用“一記雙訖”一個(gè)交易就可完成賬務(wù)處理，現(xiàn)在賬務(wù)處理需要經(jīng)過三至四個(gè)交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內(nèi)部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內(nèi)部戶記入個(gè)人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個(gè)單邊交易來完成，這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯(cuò)。還有同網(wǎng)點(diǎn)往來戶與個(gè)人賬戶大宗現(xiàn)金存取，如庫存不足，往往會(huì)發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。
（五）加強(qiáng)監(jiān)督，健全防范體系
首先，各級(jí)監(jiān)督檢查人員要認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，檢查中要注重改進(jìn)檢查模式，采取靈活多樣的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式，以強(qiáng)化重點(diǎn)部位監(jiān)督檢查力度。
其次，對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問題要緊抓不放，查清查透，監(jiān)督其徹底整改為止。在檢查的同時(shí)還應(yīng)針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)存在的問題進(jìn)行相應(yīng)的輔導(dǎo)，邊查邊糾，以提高網(wǎng)點(diǎn)核算質(zhì)量。再次，各行要充分發(fā)揮總會(huì)計(jì)、運(yùn)行督導(dǎo)員日常制度檢查與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)作用，保障全行各類業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。
最后，要盡快把一些新業(yè)務(wù)納入檢查范圍，加強(qiáng)銀行內(nèi)部各監(jiān)督部門間的協(xié)作，加大檢查頻率，有效發(fā)揮監(jiān)督機(jī)制作用。
銀行調(diào)研報(bào)告10
今年是人民銀行“財(cái)務(wù)精細(xì)化管理年”，針對(duì)央行財(cái)務(wù)特點(diǎn)，從多方面推行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理：從制度的修訂到從節(jié)約一張紙、一度電等小事做起，在差旅費(fèi)的管理、固定資產(chǎn)的管理等方面進(jìn)行精細(xì)化管理。從總行到各分支，人民銀行把財(cái)務(wù)精細(xì)化的管理貫徹執(zhí)行。取得了一定的效果，同時(shí)也產(chǎn)生了問題。
目前人民銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)給縣支行壓縮比往年有所下降，只夠發(fā)工資，其他支出都很有限，而當(dāng)前物價(jià)上漲，在盡可量節(jié)約的情況下，一些必要的開支也在水漲船高，例如水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等也占據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)一定的比例。
一、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的方法
社會(huì)在不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，精細(xì)化管理已經(jīng)人民銀行生存和發(fā)展的基本條件，財(cái)務(wù)是人民銀行精細(xì)化管理的核心，因此，要加強(qiáng)財(cái)務(wù)精細(xì)化的管理，可提升人民銀行競(jìng)爭(zhēng)力的必要途徑。
人民銀行各領(lǐng)導(dǎo)干部正確地把握財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的概念，提高市場(chǎng)應(yīng)變能力，規(guī)劃好每一分錢、用好每一分錢、賺到可以賺到的每一分錢。在財(cái)務(wù)精細(xì)化管理中，首先是全面管理的概念。財(cái)務(wù)精細(xì)化管理體現(xiàn)在人民銀行的各個(gè)方面，在資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、成本、收入等方面體現(xiàn)精細(xì)化，改進(jìn)財(cái)務(wù)管理，實(shí)行全賬戶核批分行費(fèi)用指標(biāo)的預(yù)算管理模式，開展縣支行費(fèi)用報(bào)賬制試點(diǎn)。對(duì)中心支行以上的機(jī)構(gòu)實(shí)行財(cái)權(quán)與事權(quán)相分離的管理辦法，集中財(cái)務(wù)核算，加強(qiáng)費(fèi)用支出的控制和監(jiān)督。
實(shí)行會(huì)計(jì)集中核算。改變?cè)瓉矸稚⒑怂愕姆绞剑\(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在137個(gè)地市中心支行推廣運(yùn)行會(huì)計(jì)核算“四集中”系統(tǒng)。積極配合支付系統(tǒng)建設(shè)，研究開發(fā)中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)。
完善會(huì)計(jì)規(guī)章制度。制訂適用于各銀行機(jī)構(gòu)的《銀行會(huì)計(jì)基本規(guī)范指導(dǎo)意見》、《銀行會(huì)計(jì)檔案管理辦法》，以及《中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)事后監(jiān)督辦法》等內(nèi)部會(huì)計(jì)規(guī)章制度。
第二其次全員管理的概念。精細(xì)化應(yīng)體現(xiàn)在每個(gè)財(cái)務(wù)工作者的日常工作中，并依靠全體員工的參與來組織、實(shí)施人民銀行的財(cái)務(wù)活動(dòng)，其中涉及崗位職能的定量化、工作流程的標(biāo)準(zhǔn)化以及工作效果的最佳化。為推進(jìn)增收節(jié)支工作，人民銀行制定了成本控制的制度，如水電、物業(yè)、車輛、招待、會(huì)議等費(fèi)用的管理辦法，開展節(jié)能節(jié)支活動(dòng)，把節(jié)約意識(shí)教育貫穿于職工思想教育的全過程，在全局樹立了人人崇尚節(jié)約、人人做到節(jié)約的良好氛圍。同時(shí)，優(yōu)化人力資源配置，確保營(yíng)銷人員、二類網(wǎng)點(diǎn)人員，嚴(yán)格控制管理人員，嚴(yán)格控制內(nèi)部處理、輔助崗位人員，實(shí)行飽和工時(shí)管理。
第三是過程管理的概念。“精細(xì)”兩個(gè)字體現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，每一個(gè)環(huán)節(jié)都不能松懈、疏忽，應(yīng)該做到環(huán)環(huán)緊扣、道道把關(guān)。人民銀行嚴(yán)格地執(zhí)行成本預(yù)算管理，并建立了成本費(fèi)用的日常監(jiān)控機(jī)制，對(duì)各單位成本費(fèi)用實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，一旦發(fā)現(xiàn)異常即下發(fā)支出預(yù)警通知單。
二、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的效果
首先全面地提升了管理和質(zhì)量，在服務(wù)質(zhì)量、工作流程、資金安排上，都有據(jù)可循，完善了管理中的許多細(xì)節(jié)，在財(cái)務(wù)管理上，對(duì)資金的規(guī)劃、使用和運(yùn)用上，都有了合理地安排，健全了財(cái)務(wù)制度，對(duì)于財(cái)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)在某種程度上也提高了素質(zhì)建設(shè)，分期舉辦的中心支行以上機(jī)構(gòu)主管會(huì)計(jì)行長(zhǎng)培訓(xùn)班和中心支行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)骨干培訓(xùn)班及會(huì)計(jì)管理人員參加的“中央銀行會(huì)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理”研討班，使會(huì)計(jì)管理人員的整體素質(zhì)有所提高。
三、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理中存在的問題及建議
1存在的問題
還沒有建立相關(guān)的部門對(duì)預(yù)算和支出進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)算定額，專項(xiàng)資金使用項(xiàng)目還沒有完整的評(píng)估機(jī)制，人民銀行集中收付的.部門預(yù)算不夠明晰，因?yàn)樨?cái)務(wù)精細(xì)化管理受環(huán)境的制約及人為的因素，在全過程中會(huì)出現(xiàn)控制不嚴(yán)、制度執(zhí)行不嚴(yán)的情況，受原有思想的影響，態(tài)度上不認(rèn)真。還有，人民銀行總行給縣支行財(cái)務(wù)指標(biāo)壓縮較往年有所下降，把給的款項(xiàng)僅夠工資的發(fā)放，其他方面的支出就變得很有限，例如水費(fèi)、電費(fèi)和電話費(fèi)因物價(jià)上漲而水漲船高，這樣就所剩無幾。
2建議
完善制度，加強(qiáng)監(jiān)督，進(jìn)一步提高會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作水平。要把會(huì)計(jì)工作作為加強(qiáng)縣支行建設(shè)、推動(dòng)全轄整體工作上臺(tái)階的重要著力點(diǎn)，列入重要議事議程。要整合會(huì)計(jì)、國(guó)庫、事后監(jiān)督、營(yíng)業(yè)等部門的監(jiān)督檢查資源，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開展會(huì)計(jì)監(jiān)督檢查，做到檢查信息共享、檢查資源共用。要繼續(xù)推進(jìn)會(huì)計(jì)人員的橫向與縱向交流，促進(jìn)縣支行會(huì)計(jì)管理水平共同提高。轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)財(cái)務(wù)管理科學(xué)化、精細(xì)化、規(guī)范化。要把預(yù)算編制好、分配好、執(zhí)行好。要樹立過緊日子的思想，做好“節(jié)流”和“挖潛”的文章。要鞏固專項(xiàng)治理成果，建立健全防治“小金庫”長(zhǎng)效機(jī)制。加強(qiáng)管理，規(guī)范行為，進(jìn)一步履行好會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)各項(xiàng)工作職責(zé)。要以工程建設(shè)領(lǐng)域突出問題專項(xiàng)治理為契機(jī)，認(rèn)真落實(shí)基建管理責(zé)任制，加大項(xiàng)目監(jiān)督管理力度。要推廣固定資產(chǎn)管理系統(tǒng)（網(wǎng)絡(luò)版），加強(qiáng)固定資產(chǎn)管理，提高固定資產(chǎn)使用效益。要規(guī)范集中采購行為，提高集中采購?fù)该鞫取?/p>
倡導(dǎo)持之以恒，反對(duì)虎頭蛇尾，前功盡棄；貴在落實(shí)，反對(duì)搞花架子，要反復(fù)研究，不斷改進(jìn)，逐步深入；求真務(wù)實(shí)，反對(duì)弄虛作假，否則只能是自欺欺人，釀成苦果。
3結(jié)語
人民銀行財(cái)務(wù)實(shí)行精細(xì)化管理對(duì)于人民銀行來說，是一件舉足輕重的大事，從小處節(jié)約，反映了人民銀行的從業(yè)態(tài)度，是一種保持認(rèn)真負(fù)責(zé)、追求精益求精的管理態(tài)度，是建立在常規(guī)管理的基礎(chǔ)上，并將常規(guī)管理引向深入的一種管理思維，是一種以最大限度地減少管理所占用的資源和降低管理成本為主要目標(biāo)的管理方式。可以說，精細(xì)化管理是社會(huì)分工的精細(xì)化對(duì)現(xiàn)代管理的必然要求。
銀行調(diào)研報(bào)告11
為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年來，工商銀行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級(jí)類貸款余額1673.3億元；從分機(jī)構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)起暖回升。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項(xiàng)目主體。在新一輪大項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的建設(shè),而這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，在保證各地經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)、大項(xiàng)目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級(jí)換代的關(guān)鍵期或是尋找新項(xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不清、責(zé)任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報(bào)，客觀上助長(zhǎng)了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點(diǎn)
（一）基層銀行的授信權(quán)限上收
前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級(jí)銀行為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。
（二）信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對(duì)貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評(píng)級(jí)大都在A級(jí)以上，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)以下的客戶逐步實(shí)行信貸退出機(jī)制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。
（三）社會(huì)信用環(huán)境不盡理想，銀行債權(quán)落實(shí)不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實(shí)銀行的債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識(shí)淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行信貸投放更趨于謹(jǐn)慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。
（四）銀行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責(zé)任制約關(guān)系，各部門在內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對(duì)各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律的問題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動(dòng)合規(guī)”的狀態(tài)。
三、對(duì)策建議
（一）進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
要嚴(yán)格按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，力促經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保做到三個(gè)“一律”:除國(guó)家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定的中央投資項(xiàng)目和國(guó)務(wù)院或國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的以外，其余國(guó)家級(jí)項(xiàng)目，一律不再投放信貸。對(duì)于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過剩行業(yè)，除國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的新上項(xiàng)目外，其余新上項(xiàng)目一律不得發(fā)放貸款。對(duì)于續(xù)建項(xiàng)目，凡不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化。要加大對(duì)交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對(duì)國(guó)家和省市級(jí)立項(xiàng)的.高新技術(shù)項(xiàng)目、對(duì)自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對(duì)資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對(duì)中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。要繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的契機(jī)，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。
（二）進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是重要的政策工具，相對(duì)而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟(jì)整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場(chǎng)操作、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長(zhǎng)速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對(duì)于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動(dòng)性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場(chǎng)初步發(fā)展起來，流動(dòng)性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長(zhǎng)放緩，流動(dòng)性也可以通過其他途徑快速增長(zhǎng)。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng)；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動(dòng)股指上揚(yáng)。
要使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動(dòng)性的形勢(shì)，對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使得各項(xiàng)利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動(dòng)性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性，央行只需要抓住其中的基準(zhǔn)利率，就能對(duì)所有的市場(chǎng)利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動(dòng)性形勢(shì)。為此，央行采取了不對(duì)稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對(duì)稱加息，將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成，最終還是要靠市場(chǎng)的力量，需要推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，央行放寬對(duì)利率的管制，給予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理定價(jià)的能力。
（三）進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運(yùn)用利率浮動(dòng)政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理,發(fā)行長(zhǎng)期負(fù)債工具增加長(zhǎng)期資金來源,推動(dòng)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長(zhǎng),引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
（四）進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。
1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶實(shí)行公開統(tǒng)一授信。對(duì)已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，爭(zhēng)取辦理“銀團(tuán)貸款”，使其成為績(jī)優(yōu)客戶。
2.是要主攻重點(diǎn)地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的教訓(xùn)，以客戶為標(biāo)準(zhǔn)配置信貸資源，對(duì)符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢(shì)，集中資金重點(diǎn)建立“高效安全信貸區(qū)”。
3.是要堅(jiān)決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時(shí)。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，抓好主動(dòng)性和預(yù)見性退出，建立健全信貸退出機(jī)制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動(dòng)防范化解存量貸款現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶要采取果斷壓縮的政策。對(duì)已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅(jiān)決予以壓縮貸款；對(duì)地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會(huì)信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉(zhuǎn)、改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對(duì)那些雖然經(jīng)營(yíng)正常但發(fā)展前景暗淡的客戶，必須主動(dòng)、提前退出；對(duì)表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；對(duì)受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動(dòng)退出。
4.是要重點(diǎn)支持微小企業(yè)貸款要更新觀念，消除偏見，不論“出身”看效益，加大對(duì)支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)的開發(fā)力度，尤其對(duì)產(chǎn)權(quán)明、機(jī)制活、負(fù)債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點(diǎn)支持。對(duì)國(guó)家和省市級(jí)立項(xiàng)的高新技術(shù)項(xiàng)目、對(duì)自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對(duì)資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對(duì)微小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保、貸后管理等操作管理制度，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)控經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇，這些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行要想在這一“舞臺(tái)”上扮演更重要的角色，就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這一必然的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，積極主動(dòng)利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心作用，引導(dǎo)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的最大效益。
銀行調(diào)研報(bào)告12
根據(jù)全省行長(zhǎng)會(huì)議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細(xì)化管理為抓手，推動(dòng)財(cái)會(huì)基礎(chǔ)管理再上新臺(tái)階”工作，確保“崗位職責(zé)清晰、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密”，近日，我行就“柜面操作精細(xì)化”問題進(jìn)行了一次調(diào)研。調(diào)研采取實(shí)地查看、召開座談會(huì)、查閱相關(guān)資料、聽取客戶意見等方式進(jìn)行，現(xiàn)將調(diào)研情況具體報(bào)告如下：
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和負(fù)責(zé)人十分重視柜面操作精細(xì)化，利用晨會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)、培訓(xùn)會(huì)等組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細(xì)化”的相關(guān)工作精神，提高員工對(duì)“柜面操作精細(xì)化”重要意義的認(rèn)識(shí)，把“柜面操作精細(xì)化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴(yán)格”，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認(rèn)真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作。通過落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶滿意度較高。
二、柜面操作存在的問題
我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒有發(fā)生大的操作風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢(shì)相比，對(duì)照“柜面操作精細(xì)化”要求，還是存在一定的問題，通過對(duì)本次調(diào)研情況的梳理歸納，存在的問題主要有以下四方面問題。
1、柜面操作精細(xì)化觀念依然淡薄
我行雖然組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“柜面操作精細(xì)化”要求，開展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但學(xué)習(xí)不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓(xùn)計(jì)劃性、針對(duì)性不夠強(qiáng)，以致絕大部分員工和管理人員對(duì)“柜面操作精細(xì)化”觀念依然淡薄，認(rèn)識(shí)沒有到位，沒有真正把“柜面操作精細(xì)化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項(xiàng)柜面工作離“柜面操作精細(xì)化”要求存在較大差距。
2、員工素質(zhì)尚不適應(yīng)“柜面操作精細(xì)化”要求
做到“柜面操作精細(xì)化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過硬。服務(wù)過程中，有的柜員對(duì)結(jié)算工具的.特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識(shí)還不夠強(qiáng)。部分柜員對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)客戶不斷提高的結(jié)算需要感到不適應(yīng)，全心全意為客戶服務(wù)意識(shí)不濃厚，在結(jié)算工作中圖省事、怕麻煩,沒有積極向客戶推介最佳結(jié)算方案，沒有根據(jù)結(jié)算事項(xiàng)的具體情況和客戶的具體要求,因地制宜幫助客戶選擇合適的結(jié)算品種，積極幫助客戶排憂解難。
3、銀企對(duì)賬手段落后、時(shí)效性差
目前，我行與開戶企業(yè)對(duì)賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對(duì)賬單進(jìn)行對(duì)賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對(duì)賬單到開戶企業(yè)完成對(duì)賬并反饋對(duì)賬信息，要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)的交接和傳遞，造成對(duì)賬周期長(zhǎng)，對(duì)賬時(shí)效性差。部分開戶企業(yè)對(duì)賬意識(shí)不全，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為對(duì)賬可有可無，在收到對(duì)賬單時(shí)，不認(rèn)真核對(duì)，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對(duì)賬單，使對(duì)賬流于形式。目前開通的短信金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)作為定期賬務(wù)核對(duì)的補(bǔ)充，在一定程度上彌補(bǔ)了紙質(zhì)對(duì)賬的不足，但仍存在不足，客戶發(fā)生每筆明細(xì)變動(dòng)后，系統(tǒng)只提示其當(dāng)前發(fā)生的明細(xì)，未能將其當(dāng)前余額一并告知客戶。
4、支取資金審批環(huán)節(jié)多
信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶經(jīng)理審查，報(bào)信貸主管和主管行長(zhǎng)審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺(tái)辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗(yàn)印和通知單的審查，100萬元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過500萬還要向上級(jí)行請(qǐng)示，通過NOTES上報(bào)臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問題的幾點(diǎn)建議
1、轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)
人是萬物之主，做到“柜面操作精細(xì)化”，要轉(zhuǎn)變員工的觀念，要提高員工的認(rèn)識(shí)。一是營(yíng)造“柜面操作精細(xì)化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細(xì)化”的重要意義，通過動(dòng)員會(huì)、座談會(huì)、推介會(huì)等各種形式，把“柜面操作精細(xì)化”的理念、目標(biāo)、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，自覺樹立精細(xì)化意識(shí)，做到柜面操作精細(xì)化。二是引導(dǎo)員工開展“柜面操作精細(xì)化”。通過專業(yè)授課、講座方式，利用內(nèi)部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細(xì)化”的核心內(nèi)容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細(xì)化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導(dǎo)要做好表率作用。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要帶頭做到“柜面操作精細(xì)化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導(dǎo)到員工大家一致做到“柜面操作精細(xì)化”。四是宣樹典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細(xì)化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習(xí)榜樣，提高員工的認(rèn)同感，促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”工作深入發(fā)展。
2、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)
做到“柜面操作精細(xì)化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，制定培訓(xùn)計(jì)劃，確定培訓(xùn)教材，安排培訓(xùn)時(shí)間，注重培訓(xùn)效果，以此增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細(xì)化”夯實(shí)人力資源基礎(chǔ)。通過培訓(xùn)，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細(xì)化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細(xì)化”的基礎(chǔ)，通過各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細(xì)化”，又為客戶提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強(qiáng)現(xiàn)金箱管理，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，認(rèn)真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細(xì)化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細(xì)化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽(yù)，樹立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶，做到微笑與細(xì)心聆聽，友善親切解答客戶詢問；要主動(dòng)熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據(jù)不同客戶推薦不同的結(jié)算方式，耐心細(xì)致地為客戶解決問題；要嚴(yán)格執(zhí)行“首問責(zé)任制”，積極熱情幫助客戶解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問題和困難，認(rèn)真幫助客戶辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶的批評(píng)意見，真心實(shí)意整改，獲得客戶的滿意。
3、整合制度，優(yōu)化流程
做到“柜面操作精細(xì)化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》精神，對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細(xì)化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，按照“柜面操作精細(xì)化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對(duì)賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進(jìn)工作提速高效，提高對(duì)賬時(shí)效，減少客戶等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶滿意。
銀行調(diào)研報(bào)告13
我們媒體財(cái)務(wù)管理專業(yè)以后從事的工作大多在銀行等與財(cái)務(wù)相關(guān)的行業(yè)。而此次調(diào)查我就是專門針對(duì)銀行的。
銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國(guó)現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。
近年來，中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。但當(dāng)前形勢(shì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，可是也蘊(yùn)含著不少前所未有的機(jī)遇。這主要體現(xiàn)在以下方面：
1、國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的強(qiáng)力實(shí)施
2、市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)的重新洗牌
3、企業(yè)調(diào)整轉(zhuǎn)型的加快實(shí)施
4、居民資產(chǎn)配置的動(dòng)態(tài)調(diào)整
5、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局與策略的悄然變化
而要在巨大的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)并持續(xù)發(fā)展，銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和技能決定著一個(gè)行業(yè)的成敗。為了更深入的了解自己以后的職場(chǎng)環(huán)境及需要具備的技能，我抽空來到農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的一個(gè)分行，親自向大堂經(jīng)理討教了一番。一個(gè)銀行的成員主要分為柜員，大堂經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理，信貸員，客戶經(jīng)理等。其職能和核心素養(yǎng)如下：
柜員的職能為業(yè)務(wù)受理和產(chǎn)品推薦，核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、關(guān)注客戶和耐心細(xì)心。 大堂經(jīng)理的職能為分流客戶，提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助營(yíng)銷宣傳，核心素養(yǎng)為服務(wù)意識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，靈活細(xì)心。
理財(cái)經(jīng)理的職能為客戶財(cái)富規(guī)劃，客戶開發(fā)，維護(hù)，產(chǎn)品銷售，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為職業(yè)道德，專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律信貸員的職能為貸后管理，產(chǎn)品宣傳，市場(chǎng)調(diào)查，客戶開發(fā)維護(hù)，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，目標(biāo)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律，吃苦耐勞。客戶經(jīng)理的職能為產(chǎn)品宣傳，市場(chǎng)調(diào)查，客戶開發(fā)維護(hù)，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識(shí)，積極主動(dòng)，目標(biāo)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律，吃苦耐勞 。
銀行員工應(yīng)該具備以下職業(yè)道德：
1、愛崗敬業(yè)，忠于職守愛崗敬業(yè)是一個(gè)人生存和尋求發(fā)展的基礎(chǔ)，也是企業(yè)長(zhǎng)存的基礎(chǔ)。所以，銀行想要在世界金融業(yè)中不斷的發(fā)展并且壯大，需要每一位工作人員都忠于職守，愛自己的崗位，愛自己的部門，愛自己所在的單位。
2、遵守法規(guī)，依法辦事
依法行政是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期依法治國(guó)的重要組成部分，是新時(shí)期建設(shè)法治社會(huì)的中堅(jiān)力量。作為金融機(jī)構(gòu)，銀行職員在推進(jìn)依法行政，提高依法辦事能力方面具有重要的作用。銀行的領(lǐng)導(dǎo)干部更需要堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)，增強(qiáng)干部法律意識(shí)和政策把握能力。
3、廉潔奉公，不謀私利 廉潔奉公，不謀私利是銀行職業(yè)的重要特征，也是衡量會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德的基本尺度。銀行工作是各方面利益分配的關(guān)健，只有在銀行工作中堅(jiān)持原則，不謀私利，一心為公，才能處理好各方面的利益關(guān)系。 銀行工作天天要與“錢”、“物”打交道，如果沒有廉潔奉公的品質(zhì)和良好的職業(yè)道德，就可能經(jīng)不住“金錢”的誘惑，還可能走上犯罪的道路。
4、認(rèn)真服務(wù)、耐心服務(wù) 、認(rèn)真服務(wù)、耐心服務(wù)是銀行人員職業(yè)道德規(guī)范的時(shí)代要求。隨著改革的進(jìn)一步深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷加快，銀行工作的服務(wù)功能日益受到人們的普遮關(guān)注。
5、保守秘密、誠(chéng)實(shí)可信 這是銀行工作人員職業(yè)道德規(guī)范的基本要求。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益殘酷的今天，銀行人員必須對(duì)銀行內(nèi)部信息和商業(yè)秘密嚴(yán)格保密，不得外傳，這是銀行職業(yè)道德的基本要求。同時(shí)，銀行人員還要盡最大的'努力，圍繞單位經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的總體目標(biāo)，在對(duì)外交往和商品交易的過程中切實(shí)做到誠(chéng)實(shí)可信、履行承諾。
6、客觀公正，無私奉獻(xiàn) 實(shí)事求是、客觀公正是每個(gè)銀行從業(yè)人員應(yīng)該具備的職業(yè)品質(zhì)。
大堂經(jīng)理指在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)以流動(dòng)形式主動(dòng)引導(dǎo)，分流客戶，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助進(jìn)行宣傳營(yíng)銷的工作人員。
崗位設(shè)置與職能界定：現(xiàn)場(chǎng)規(guī)范管理，客戶信息收集，客戶識(shí)別，維護(hù)秩序，客戶服務(wù)具備的品格：靈活細(xì)心，積極主動(dòng)，業(yè)務(wù)熟練
角色定位：資源調(diào)配者，服務(wù)組織者，團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)者。大堂經(jīng)理應(yīng)在第一時(shí)間了解客戶需求，并協(xié)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)資源為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)保持良好的秩序，緩解客戶排隊(duì)，提升客戶滿意度負(fù)主要責(zé)任。
角色到位后體現(xiàn)價(jià)值：個(gè)人團(tuán)隊(duì)意識(shí)增強(qiáng)，有成就感，能力體現(xiàn)。 銀行營(yíng)業(yè)環(huán)境井然有序，業(yè)務(wù)量增加，網(wǎng)點(diǎn)知名度提高，利潤(rùn)增長(zhǎng) 。
通過與大堂經(jīng)理面對(duì)面的交流，讓我更深刻的體會(huì)到了該職業(yè)所要具備的品格：笑臉是永遠(yuǎn)的門面，溫聲細(xì)語的解答是最好的尊重。莊重的儀表和熱情的業(yè)務(wù)介紹是基本的職能。高度的工作責(zé)任心和事業(yè)進(jìn)取心是最高的追求。
銀行調(diào)研報(bào)告14
調(diào)研范圍：我行各級(jí)管理人員、一線網(wǎng)點(diǎn)員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規(guī)違紀(jì)員工
調(diào)查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個(gè)群體，支行行長(zhǎng)、支行團(tuán)委書記分別利用空余時(shí)間對(duì)這兩個(gè)群體談心，了解其思想動(dòng)態(tài)動(dòng)向。
基本情況：
對(duì)建行前景看法:支行絕大多數(shù)對(duì)我行經(jīng)營(yíng)情況表示滿意，對(duì)我行的未來信心十足。
對(duì)經(jīng)營(yíng)形式和目標(biāo)看法:支行員工對(duì)支行的經(jīng)營(yíng)形式和目標(biāo)表示信心十足，表示能夠積極參與我行經(jīng)營(yíng)。但是對(duì)各種競(jìng)爭(zhēng)加激，也表示了一定程度的擔(dān)憂，總體來說，對(duì)于經(jīng)營(yíng)和目標(biāo)都表示會(huì)盡全力完成支行給個(gè)人下達(dá)的指標(biāo)。
對(duì)總體經(jīng)營(yíng)策略看法：基本上所有的員工對(duì)我行的經(jīng)營(yíng)策略持肯定態(tài)度，但就目前經(jīng)營(yíng)境況看，還需要加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的開發(fā)，降低費(fèi)率，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。
對(duì)薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績(jī)?nèi)〕辍?的分配原則已為廣大員工所接受，客戶經(jīng)理制和員工績(jī)效掛鉤考核機(jī)制的建立健全，對(duì)激勵(lì)員工投身市場(chǎng)開拓業(yè)務(wù)起到了很好的促進(jìn)作用。 存在問題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長(zhǎng)的老職工，認(rèn)為自己接近內(nèi)退和退休的界限，以至于產(chǎn)生安于現(xiàn)狀、不思進(jìn)取的思想。工作上不求有功，但求無過，在業(yè)務(wù)上中庸守舊，在知識(shí)技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長(zhǎng)期從事柜面一線工作，年復(fù)一年，天天與數(shù)字打交道，感到工作和生活枯燥無味，產(chǎn)生厭倦感。另外，上級(jí)行的各種檢查與競(jìng)賽活動(dòng)太多，且任務(wù)完成起來確有難度，員工因難以應(yīng)付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎(jiǎng)勵(lì)少、獎(jiǎng)罰不平衡，也使職工產(chǎn)生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對(duì)分配制度產(chǎn)生逆反心理。認(rèn)為效益一天天增長(zhǎng)，收入與其他行業(yè)相比非但沒有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報(bào)少。同時(shí)，考核指標(biāo)及業(yè)務(wù)計(jì)價(jià)缺乏科學(xué)性、連續(xù)性，缺乏科學(xué)長(zhǎng)效的考核機(jī)制，一些績(jī)酬掛鉤的`階段性任務(wù)過頻、過重，員工有反感，存有聽之任之的想法。另外，對(duì)不同地域、不同規(guī)模的單位，一概地統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一計(jì)價(jià)，造成分配差距過大，員工也感到不公，既不利于調(diào)動(dòng)職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發(fā)揮地域特點(diǎn)和自身優(yōu)勢(shì)。
解決對(duì)策：
1．加強(qiáng)教育，樹立精神支柱。激發(fā)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，激發(fā)員工開拓進(jìn)取、無私奉獻(xiàn)的敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)他們愛行敬業(yè)情感。二要加強(qiáng)形勢(shì)教育，要對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行客觀分析。
2．強(qiáng)化培訓(xùn)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)前，員工素質(zhì)不高， 既是造成心理問題的原因，抓好教育培訓(xùn)工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對(duì)他們的綜合素質(zhì)的培訓(xùn)結(jié)合起來，開展多形式、多層次的理論學(xué)習(xí)和技能培訓(xùn)，使他們由弱勢(shì)群體向強(qiáng)勢(shì)群體轉(zhuǎn)化，提高理論水平和業(yè)務(wù)技能，做到立足崗位“精一業(yè)” 、面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)“會(huì)兩手” 。鼓勵(lì)他們“邊干邊學(xué)” 、“邊學(xué)邊提高” ，在思想政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)上全面提高，以適應(yīng)新形勢(shì)、新機(jī)制、新業(yè)務(wù)、新任務(wù)。
3、加深溝通，增強(qiáng)員工自信。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，難以避免地使員工隊(duì)伍中產(chǎn)生許多新思想、新觀念，不同價(jià)值觀念的激蕩與碰撞，在給員工隊(duì)伍帶來活力的同時(shí)也帶來了新情況、新問題，導(dǎo)致了員工道德觀念、行為規(guī)范、價(jià)值取向、生活方式的聯(lián)動(dòng)變化。因此，對(duì)員工的個(gè)性化需要給予關(guān)注、引導(dǎo)和適度的規(guī)范十分必要。新時(shí)期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問題，盡力消除信息不對(duì)稱等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時(shí)，必須切實(shí)貼近員工、貼近基層、貼近一線，并建立起領(lǐng)導(dǎo)干部深入基層一線的溝通制度。
4．關(guān)心體貼，善待員工。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要時(shí)刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽他們的呼聲，關(guān)心他們的生活，體會(huì)他們的心情。誠(chéng)心誠(chéng)意幫助他們解決工作、生活、學(xué)習(xí)等方面的實(shí)際困難，從而增強(qiáng)向心力和凝聚力，提高戰(zhàn)斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區(qū)環(huán)境不同，實(shí)行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發(fā)展相對(duì)滯后行基層網(wǎng)點(diǎn)員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發(fā)揮工資分配的激勵(lì)作用，激發(fā)員工的工作活力。二是上級(jí)行要體恤下級(jí)行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質(zhì)上關(guān)心員工。如在節(jié)假日進(jìn)行慰問，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機(jī)關(guān)與基層的交流力度，不能歧視貧困地區(qū)行及其員工。
5、完善用人機(jī)制，激發(fā)員工活力。各級(jí)行要盡快實(shí)行真正意義上的“公平、公正、公開” 的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機(jī)制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發(fā)展前景，同時(shí)也看到自身的價(jià)值，增強(qiáng)為銀行事業(yè)發(fā)展奮斗的信心和活力，推動(dòng)基層行各項(xiàng)事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
銀行調(diào)研報(bào)告15
建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末，全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，發(fā)放貸款50多億元，其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
（三）市場(chǎng)失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。
（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
（五）價(jià)值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭(zhēng)取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí)，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，積極踐行社會(huì)責(zé)任，在追求利益最大化的同時(shí)，兼顧好社會(huì)效益。
（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國(guó)家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)
業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國(guó)家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。
風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國(guó)家整個(gè)金融體系的'架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。
（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭(zhēng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。
（四）堅(jiān)守宗旨：改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能，堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，改善金融服務(wù)，加大信貸投入，增加金融供給，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體———農(nóng)民，理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力
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