工商銀行信用卡新規解析
中國人民銀行日前發布的《關于信用卡業務有關事項的通知》，新規將于2017年1月1日起實行。信用卡新規有三大顛覆性的變化，為大家帶來四大超級給力的好處。下面就一起來看看對工商銀行信用卡新規的解析吧。
具體來看，變化之一是放開免息還款期最長不能超過60天、最低還款額不能低于10%的限制，由發卡行自主決定;變化之二是信用卡透支利率有望下浮30%，同時以違約金 取代滯納金 ;變化之三是完善了信用卡預借現金業務，持卡人通過ATM提現的每卡每日累計額由2000元提高至1萬元。
由于現行的信用卡規定比較細致和固化，各家銀行的信用卡業務同質化程度較高，新規實施后，發卡銀行將獲得更多自主權，信用卡市場有望形成錯位競爭，相應地，持卡人將有更多樣化的選擇。
先說說四大好處：
1、免息還款期或超過60天、最低還款額可低于10%;
2、透支利率有望下浮30%，實行上下限管理，最低為日利率萬分之五的0.7倍;
3、取消滯納金 ，改為違約金 ;
4、完善了信用卡預借現金業務，持卡人通過ATM提現的每卡每日累計額由2000元提高至1萬元。
信用卡新規送福利，申卡技巧當然也要更新啦，今后辦卡先看這6點!!這樣選擇信用卡，好處才能最大化!!
1、看透支利率
信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。這也就意味著透支日利率最低萬分之三點五，卡友們之后辦卡，記得要先比較信用卡日透支率，選擇透支利率最低的一家銀行即可。
此外，信用卡透支的計結息方式、信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，這兩方面也都由發卡機構自主確定，卡友也要記得比較一下哦。
透支利率有望下浮30%
根據新規，信用卡透支利率將實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率0.05%，即現行的固定利率標準，透支利率下限為日利率0.05%的0.7倍，發卡行可自主決定是否下浮，下浮最大空間為30%。同時，新規將此前備受關注的.滯納金 取消改為違約金 ，如果持卡人逾期未還款，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，收取方式和標準也由雙方協商決定。
央行相關部門負責人也公開表示，對信用卡利率設置上限和下限也是暫時的，待時機成熟將全面實施市場定價，穩步推進信用卡利率市場化進程。
目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導有利于避免個別發卡機構盲目降價打價格戰，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發市場局部混亂。此外，在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發卡機構不合理地收取過高利息，保障持卡人合法權益。
針對社會上取消滯納金等于延期還款不罰息 的解讀，多位銀行業內部人士表示，雖然用違約金取代了滯納金并規定銀行與持卡人協議約定是否收取違約金，但由于涉及信貸資產質量、風險管控等因素，銀行免收違約金幾乎沒有可能，但收取方式有了協商空間，會采取差異化模式。
據了解，滯納金目前飽受詬病的原因之一是利滾利罰息。所謂滯納金，是指如果到了還款日，持卡人還款額低于當期最低還款額，即透支額的10%，不足最低還款額的那部分需要繳納滯納金。如果持卡人到期賬單是3000元，其實他只要按期還300元就不用繳納滯納金，但如果還款金額不足300元，甚至有些持卡人忘記還款，還款金額為0元，那么滯納幾天就需要繳納幾天的滯納金。
以違約金取代滯納金為持卡人與銀行議價提供了政策依據。現行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，沒有任何商量余地 。央行相關負責人表示，滯納金 概念帶有較強的行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經濟活動。
2、看免息期
新規取消了免息還款期最長期限的規定，由發卡機構自主確定。不同銀行的免息期長短原本就不一樣，之后更完全由發卡機構自己做主，免息期長短也是申卡的重要參考指標哦。
免息期或將超60天
對于信用卡持卡人來說，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務。根據現行的《銀行卡業務管理辦法》，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%。新規放開上述限制，具體操作方法由發卡行自主決定。
目前各家銀行信用卡免息期多為30天左右，并未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。
工行信用卡現在刷卡免息33天，最低還款額是當月透支余額的10%。如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當于不用支付透支利息，如果選擇最低還款額方式還款，那么最低還款額是300元，其余部分收取相應利息。
新規放開限制后，銀行將免息還款期延長到60天以上的可能性有多大?
大型銀行的可能性較小，不排除中小型銀行以此作為市場競爭的武器。對銀行來說，延長免息還款期既延長了貸款期限，又降低了資金沉淀速度，盡管如此，若今后市場競爭激烈，延長免息還款期仍會是趨勢。
新規實施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會根據其資信狀況、還款習慣、個人偏好等制定差異化方案。
現有規定對持卡人享受免息還款期、最低還款額待遇的條件是一刀切 ，并無差異化操作空間。取消上述限制，旨在賦予發卡機構更多自主決策空間，由發卡機構根據自身經營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，這也意味著持卡人將有更加多樣化的選擇。
3、看預借現金
信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。卡友們在辦卡前，一定要了解現金提取額度、現金轉賬額度及手續費標準，更重要的是：了解銀行是否允許用信用卡給微信、支付寶充值，這一點對卡友絕對是100%利好，可以讓卡友使用更多的透支額度。
ATM提現單日限額提升
緩解短期資金缺口是不少人辦理信用卡的初衷之一。根據新規，持卡人的預借現金方式有望得到進一步豐富。
具體來看，信用卡預借現金業務由三部分構成，分別是現金提取、現金轉賬、現金充值。其中，現金提取是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內的資金;現金轉賬是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人銀行結算賬戶;現金充值是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶，如支付寶賬戶、微信錢包等。
針對現金提取，新規將通過ATM取現的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，如果持卡人通過柜面辦理現金提取，每卡每日限額由發卡機構與持卡人協議約定，不再作統一限定。
此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現金的需求，當借記卡余額不足時，持卡人又多了一種選擇。
除了現金提取，持卡人對信用卡現金轉賬、現金充值的需求也日益提升。現在微信支付無法綁定大多數銀行的信用卡，大家還是普遍綁定借記卡，但如果遇到流動資金趨緊想要透支資金，這就存在困難。
新規實施后，大眾就關于信用卡充值的煩惱將得到解決。但值得注意的是，為了防范風險，新規明確規定現金充值的收款賬戶必須是持卡人本人的支付賬戶，現金轉賬的收款賬戶必須是本人銀行結算賬戶。
同時，新規強調交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發卡機構預留創新空間的基礎上最大限度堵塞漏洞、減少風險損失。
4、看最低還款額
新規取消了首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%的規定，最低還款額由發卡機構自主確定。對于資金不寬裕、還款能力較差的卡友，最低還款額越低的信用卡無疑是最佳選擇。
5、看盜刷賠償方式
新規鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式， 依法對持卡人損失予以合理補償。所以，卡友辦卡前，比較各銀行的信用卡盜刷賠償方式也是很重要哦，畢竟信用卡盜刷的事情經常發生，而且大部分最后都是卡友自己承擔。盜刷賠償方式，不妨也作為您申卡的重要指標之一~~
6、看違約金
取消滯納金引入違約金 ，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。辦卡前，卡友一定要比較下銀行 違約金 收取的比例問題，挑選最劃算、最經濟的銀行更贊哦。
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