2016年信用卡業(yè)務(wù)最新規(guī)定
日前,中國人民銀行發(fā)布了信用卡業(yè)務(wù)新規(guī),其中透支利率區(qū)間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額等規(guī)定引發(fā)市場普遍關(guān)注。
央行信用卡新規(guī)發(fā)布后,消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)透支利率有了打7折的可能性,而此前央行規(guī)定透支利率統(tǒng)一為日利率萬分之五。
“如果各家銀行的透支利率不一樣,我會貨比三家,折扣最大的無疑吸引力最高。”習(xí)慣信用卡分期購買電子產(chǎn)品的北京市民陳先生告訴記者,“扣除最低還款額后,透支1萬元拖延30天要支付利息150元,7折能少交45元。”
金融消費(fèi)者為透支利率“斤斤計(jì)較”背后,是在央行指導(dǎo)下,商業(yè)銀行即將走出的信用卡利率市場化第一步。
此次央行謹(jǐn)慎地選擇了設(shè)置上下限區(qū)間的做法予以過渡。央行表示,目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價能力參差不齊,進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo),有利于避免個別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)。
“對于銀行而言,實(shí)行區(qū)間管理給予商業(yè)銀行一定自由度,滿足持卡人多樣化需求,促進(jìn)業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展,將極大地激發(fā)信用卡市場活力。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示,盡管透支利率打折短期內(nèi)將對信用卡收入有一定沖擊,但銀行可以通過差異化定價獲得更多客戶,從長遠(yuǎn)看來,會讓契合市場需求的銀行獲得更大的發(fā)展。
信用卡透支過了免息期需要支付利息,如果沒有達(dá)到最低還款額,還要額外支付一筆5%的滯納金,金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利息。假設(shè)這筆透支把卡“刷爆”,還會收取超限費(fèi)。但自2017年1月1日起,違約金將取代滯納金,超限費(fèi)也將被取消。
銀率網(wǎng)分析師張小恬認(rèn)為:“取消滯納金,改為違約金,體現(xiàn)了持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)地位的平等,雙方由行政關(guān)系變?yōu)槊袷玛P(guān)系,這也體現(xiàn)了央行貫徹市場化的方向和倡導(dǎo)契約精神的管理思路。”
戴兵認(rèn)為,過去滯納金費(fèi)率是單一化的,違約金取而代之后,不僅銀行與銀行之間、同一銀行的不同客群之間、甚至每一位不同的客戶,都可能有不同的違約金政策,這對于銀行的客戶風(fēng)險預(yù)判能力提出了更高要求。
此次信用卡新規(guī)還取消對免息還款期的限制、取消對最低還款額的限制、放開信用卡透支計(jì)結(jié)息方式的限制、放開對溢繳款是否計(jì)息的限制……對應(yīng)這一連串“取消”“放開”,發(fā)卡機(jī)構(gòu)正迎來越來越多的“自主確定”“自主決策空間”“靈活組合”“協(xié)議約定”。
艾瑞咨詢分析師李超認(rèn)為,經(jīng)歷30多年的發(fā)展,商業(yè)銀行信用卡跑馬圈地式的競爭模式正逐步退出市場。信用卡新規(guī)正引導(dǎo)商業(yè)銀行加大創(chuàng)新力度,滿足持卡人個性化及多樣化的需求,開啟信用卡產(chǎn)品和服務(wù)差異化的新時代。
“差異化服務(wù)將給目前產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的信用卡市場帶來一個全新的發(fā)展空間,但也帶來諸多挑戰(zhàn)。”戴兵表示,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)肯定要涉及到大范圍的系統(tǒng)改造,需要更多更精準(zhǔn)的模型設(shè)定,要有更強(qiáng)大的運(yùn)維和分析能力以支持更為靈活的定價策略,而且差異化產(chǎn)品和服務(wù)背后,如何進(jìn)行有效地風(fēng)險管理也是一個新的課題。
“在這方面,銀行應(yīng)多和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作,隨著京東白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)推出消費(fèi)信貸類產(chǎn)品,雙方在創(chuàng)新服務(wù)和風(fēng)險防控方面有不少合作空間。”李超說。
專家認(rèn)為,信用卡新規(guī)將進(jìn)一步引導(dǎo)銀行提升用卡體驗(yàn),減少客戶利息支出,維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。未來銀行或?qū)⒏淖?ldquo;我行我素”的面貌,著手解決全額罰息、睡眠卡收費(fèi)、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續(xù)費(fèi)等一系列服務(wù)和收費(fèi)問題。
信用卡新規(guī)減少持卡人支出 透支利息最低降三成
日前，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對信用卡透支利率實(shí)行上下限管理，取現(xiàn)滯納金改為違約金，放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制，并優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)等。專家認(rèn)為，新規(guī)的出臺，將為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供更大的自主權(quán)，豐富持卡人選擇，同時對信用卡市場健康、持續(xù)的發(fā)展具有重要意義。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)更自主
隨著持卡人日益增長的用卡需求，現(xiàn)行的制度和規(guī)定已不能適應(yīng)信用卡市朝發(fā)展。央行在此時發(fā)布新規(guī)，將進(jìn)一步推動信用卡利率市朝的進(jìn)程。
根據(jù)《通知》規(guī)定，信用卡透支利率實(shí)行上限、下限區(qū)間管理，將信用卡利率定價的`權(quán)利交給銀行，提升了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性和靈活性;取消了信用卡免息還款期最長不能超過60天的限制，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級，自行確定免息還款的期限;取消了信用卡最低還款額不能低于10%的限制，改為由發(fā)卡機(jī)構(gòu)確定最低還款額的標(biāo)準(zhǔn);取消滯納金，改為由銀行與持卡人通過協(xié)議約定收取違約金，具體的收取方式和標(biāo)準(zhǔn)由銀行與持卡人協(xié)議約定。
銀率網(wǎng)分析師齊健認(rèn)為，由于現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定過于細(xì)致和固化，阻礙了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“同質(zhì)化”嚴(yán)重，新規(guī)的出臺將有利于改善這一現(xiàn)象。新規(guī)出臺后，銀行將獲得更多的定價自主權(quán)，可以制定更符合自己的經(jīng)營戰(zhàn)略。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險等級，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更好的個性化和差異化服務(wù)，持卡人體驗(yàn)提升的同時，也將為發(fā)卡行爭取到更多客戶。同時，差異化的服務(wù)體驗(yàn)也有利于銀行牢牢抓住優(yōu)質(zhì)客戶，當(dāng)持卡人感受到銀行“想人之所想，予人之所需”的服務(wù)，也將會在該銀行辦理更多的業(yè)務(wù)。銀行獲得良好口碑的同時，業(yè)績也勢必得到增長。
持卡人選擇更豐富
現(xiàn)行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%，一旦發(fā)生逾期，持卡人需要承擔(dān)逾期的高昂費(fèi)用，且沒有任何商量的余地。而新規(guī)規(guī)定，取消滯納金改為違約金，持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)和方式，這意味著持卡人在享受用卡服務(wù)的同時擁有了更多的話語權(quán)，也就是與銀行進(jìn)行議價的自主權(quán)，改變了現(xiàn)有定價機(jī)制過于固化的缺陷。
齊健表示，新規(guī)的出臺將使持卡人所需承擔(dān)的費(fèi)用相應(yīng)減少。其中，透支信用卡所需承擔(dān)的利息最低降三成，透支利率上限仍為日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%;取消了超限費(fèi)以及年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換等服務(wù)費(fèi)用的利息，減少了持卡人的利息支出，緩解了持卡人繳納冗余費(fèi)用的壓力。同時，持卡人的選擇也將變得更加豐富。例如，通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額由2000元提高至1萬元，此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現(xiàn)金的需求。當(dāng)借記卡余額不足時，持卡人還多了一種選擇。
此外，由于螞蟻借唄、京東白條等消費(fèi)金融的迅速崛起，在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。《通知》的踐行，將使得信用卡市場更加開放，商業(yè)銀行間的競爭也會日趨激烈，信用卡市場將被激發(fā)出更大的活力，或許還會出現(xiàn)新的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)。在商業(yè)銀行的良性競爭中，信用卡的服務(wù)體系會日臻完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)，能夠享受到更有針對性的服務(wù)，買方市場特征會更加明顯。
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