2016年信用卡業務最新規定

　　日前,中國人民銀行發布了信用卡業務新規,其中透支利率區間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額等規定引發市場普遍關注。

　　央行信用卡新規發布后,消費者發現透支利率有了打7折的可能性,而此前央行規定透支利率統一為日利率萬分之五。

　　“如果各家銀行的透支利率不一樣,我會貨比三家,折扣最大的無疑吸引力最高。”習慣信用卡分期購買電子產品的北京市民陳先生告訴記者,“扣除最低還款額后,透支1萬元拖延30天要支付利息150元,7折能少交45元。”

　　金融消費者為透支利率“斤斤計較”背后,是在央行指導下,商業銀行即將走出的信用卡利率市場化第一步。

　　此次央行謹慎地選擇了設置上下限區間的做法予以過渡。央行表示,目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊,進行利率上限和下限指導,有利于避免個別發卡機構盲目降價打價格戰。

　　“對于銀行而言,實行區間管理給予商業銀行一定自由度,滿足持卡人多樣化需求,促進業務精細化發展,將極大地激發信用卡市場活力。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示,盡管透支利率打折短期內將對信用卡收入有一定沖擊,但銀行可以通過差異化定價獲得更多客戶,從長遠看來,會讓契合市場需求的銀行獲得更大的發展。

　　信用卡透支過了免息期需要支付利息,如果沒有達到最低還款額,還要額外支付一筆5%的滯納金,金額遠遠高于利息。假設這筆透支把卡“刷爆”,還會收取超限費。但自2017年1月1日起,違約金將取代滯納金,超限費也將被取消。

　　銀率網分析師張小恬認為:“取消滯納金,改為違約金,體現了持卡人與發卡機構地位的平等,雙方由行政關系變為民事關系,這也體現了央行貫徹市場化的方向和倡導契約精神的管理思路。”

　　戴兵認為,過去滯納金費率是單一化的,違約金取而代之后,不僅銀行與銀行之間、同一銀行的不同客群之間、甚至每一位不同的客戶,都可能有不同的違約金政策,這對于銀行的客戶風險預判能力提出了更高要求。

　　此次信用卡新規還取消對免息還款期的限制、取消對最低還款額的限制、放開信用卡透支計結息方式的限制、放開對溢繳款是否計息的限制……對應這一連串“取消”“放開”,發卡機構正迎來越來越多的“自主確定”“自主決策空間”“靈活組合”“協議約定”。

　　艾瑞咨詢分析師李超認為,經歷30多年的發展,商業銀行信用卡跑馬圈地式的競爭模式正逐步退出市場。信用卡新規正引導商業銀行加大創新力度,滿足持卡人個性化及多樣化的需求,開啟信用卡產品和服務差異化的新時代。

　　“差異化服務將給目前產品同質化嚴重的信用卡市場帶來一個全新的發展空間,但也帶來諸多挑戰。”戴兵表示,創新產品和服務肯定要涉及到大范圍的系統改造,需要更多更精準的模型設定,要有更強大的運維和分析能力以支持更為靈活的定價策略,而且差異化產品和服務背后,如何進行有效地風險管理也是一個新的課題。

　　“在這方面,銀行應多和互聯網機構合作,隨著京東白條、螞蟻花唄等互聯網機構推出消費信貸類產品,雙方在創新服務和風險防控方面有不少合作空間。”李超說。

　　專家認為,信用卡新規將進一步引導銀行提升用卡體驗,減少客戶利息支出,維護消費者合法權益。未來銀行或將改變“我行我素”的面貌,著手解決全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續費等一系列服務和收費問題。

　　信用卡新規減少持卡人支出 透支利息最低降三成

　　日前，央行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》，對信用卡透支利率實行上下限管理，取現滯納金改為違約金，放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制，并優化了信用卡預借現金服務等。專家認為，新規的出臺，將為發卡機構提供更大的自主權，豐富持卡人選擇，同時對信用卡市場健康、持續的發展具有重要意義。

　　發卡機構更自主

　　隨著持卡人日益增長的用卡需求，現行的制度和規定已不能適應信用卡市朝發展。央行在此時發布新規，將進一步推動信用卡利率市朝的進程。

　　根據《通知》規定，信用卡透支利率實行上限、下限區間管理，將信用卡利率定價的`權利交給銀行，提升了發卡機構的自主性和靈活性;取消了信用卡免息還款期最長不能超過60天的限制，發卡機構可根據自身經營策略和持卡人風險等級，自行確定免息還款的期限;取消了信用卡最低還款額不能低于10%的限制，改為由發卡機構確定最低還款額的標準;取消滯納金，改為由銀行與持卡人通過協議約定收取違約金，具體的收取方式和標準由銀行與持卡人協議約定。

　　銀率網分析師齊健認為，由于現行信用卡相關規定過于細致和固化，阻礙了發卡機構的業務發展，各家銀行信用卡業務“同質化”嚴重，新規的出臺將有利于改善這一現象。新規出臺后，銀行將獲得更多的定價自主權，可以制定更符合自己的經營戰略。各大銀行還可以根據持卡人的風險等級，與持卡人協定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費標準，為持卡人提供更好的個性化和差異化服務，持卡人體驗提升的同時，也將為發卡行爭取到更多客戶。同時，差異化的服務體驗也有利于銀行牢牢抓住優質客戶，當持卡人感受到銀行“想人之所想，予人之所需”的服務，也將會在該銀行辦理更多的業務。銀行獲得良好口碑的同時，業績也勢必得到增長。

　　持卡人選擇更豐富

　　現行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，一旦發生逾期，持卡人需要承擔逾期的高昂費用，且沒有任何商量的余地。而新規規定，取消滯納金改為違約金，持卡人可與銀行協議約定違約金的收取標準和方式，這意味著持卡人在享受用卡服務的同時擁有了更多的話語權，也就是與銀行進行議價的自主權，改變了現有定價機制過于固化的缺陷。

　　齊健表示，新規的出臺將使持卡人所需承擔的費用相應減少。其中，透支信用卡所需承擔的利息最低降三成，透支利率上限仍為日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%;取消了超限費以及年費、取現手續費、貨幣兌換等服務費用的利息，減少了持卡人的利息支出，緩解了持卡人繳納冗余費用的壓力。同時，持卡人的選擇也將變得更加豐富。例如，通過ATM辦理信用卡現金提取的限額由2000元提高至1萬元，此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現金的需求。當借記卡余額不足時，持卡人還多了一種選擇。

　　此外，由于螞蟻借唄、京東白條等消費金融的迅速崛起，在現行信用卡相關規定下，發卡機構的發展受到了嚴重的阻礙。《通知》的踐行，將使得信用卡市場更加開放，商業銀行間的競爭也會日趨激烈，信用卡市場將被激發出更大的活力，或許還會出現新的服務模式和業務形態。在商業銀行的良性競爭中，信用卡的服務體系會日臻完善，持卡人有了更多的選擇權，能夠享受到更有針對性的服務，買方市場特征會更加明顯。

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