淺析商業養老保險投保應遵循的兩大原則

　　如何獲得穩定的經濟來源，確保自己晚年的生活品質，成為公眾普遍關心的問題。

　　西方人的養老結構是“丁”字型，即：上不需養老;中國人的養老結構是“十”字型，即“上要養老，下要育子”。專家提醒消費者，要實現養老無憂，當前主要需要“四點”配合，即“社保準備一點兒，兒女孝敬一點，自己儲備一點，商保補充一點”，構建多層次的養老保障體系是必然趨勢。

　　商業養老保險作為多層次的社會養老保障體系中不可或缺的一部分，具備自主規劃性強、給付可預期、靈活性強等特點。保險專家認為，消費者購買商業養老保險時需遵循以下基本原則：

　　首先，提早購買有必要。年輕時投保商業養老保險，費率會相對較低，而且交費年限等方面的'限制也會相對較少。如果等被保險人上了一定的年紀才想起投保，不僅保費會增加，而且保險公司還可能會因為被保險人年齡大而限制最長交費年限，這樣年均保費自然會增加，保費負擔就會加重。

　　保險專家表示，在28歲到50歲之間購買養老保險最為合理。每個人在其一生之中只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續穩定的收入。當60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫療費用增加、營養費用增加、高額護工費等現實情況。因此最好的選擇是在可以工作的這35年中(從25歲到60歲期間)購買足夠的商業養老保險。

　　其次，保障在前很重要。在規劃養老金的同時，需要充分考慮老年時期可能會遇到的重大疾病風險。隨著年齡的增長和身體機能的衰老，各種疾病接踵而來。疾病的發生率和醫療費用均會隨著年齡的增長而大大增加，并且往往伴隨著非常巨額的康復和護理費用。所以全面的醫療保障是在選擇購買商業養老保險時要考慮的重要因素。購買養老保險時，應盡量通過產品組合、附加險等方式規避健康醫療和意外傷害風險，避免老年時期疾病風險帶來的巨額醫療費用對養老金的侵蝕，真正做到養老無憂。

　　保險專家還特別提示，商業養老保險的選擇需要根據被保險人自身的經濟能力、養老需求、養老計劃等多方面的因素來決定，不同群體可以根據自身情況進行選擇。

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