論：國外的“住房養老”是輔助性養老手段

　　目前，世界上不少發達國家和發展中國家都開設有類似“住房養老”的項目，目的是為退休老人提供一種輔助性的晚年生活保障。這類項目開展較普遍的國家，有美國、法國、加拿大、新加坡等，大體可分為“美國模式”和“加拿大模式”兩種。

　　所謂“美國模式”，即有政府參與和政府補貼計劃扶植，采用類似“房屋抵押換定期養老金發放”的模式，為老年人提供類似工資的養老生活費。“美國模式”又可細分為聯邦政府保險的“抵押式”、聯邦全國抵押協會受理的“搬離式”和商業貸款機構推出的“共享式”三種。

　　通俗地說，“抵押式”的特點是“銀行給你發養老金，但到期不還錢小心房子變沒”;“搬離式”的特點是“銀行給你發退休金，但你得把房子騰出來給銀行用，而且死后不還錢房子同樣變沒”;“共享式”則是“銀行給你發退休金，但你得把房子四分之一的產權讓給銀行”。

　　美國是工業化國家中唯一實行非全民福利體系的，盡管美式“住房養老”同樣以“倒按揭”為表現形式，但其背景是政府的政策補貼和財政支持，一些既“夠不著”商業養老保險，又“踩不上”低收入福利性養老金的美國人，將這種養老方式當作主要養老金來源。

　　“加拿大式”的“倒按揭”住房養老是純商業模式。在加拿大，超過62歲的`老人可將住房抵押給銀行或金融理財公司，換取一筆抵押貸款用于養老。但作為抵押的房產產權不能變更。和“美國式”相比，“加拿大式”歸還期限較為靈活，一般沒有固定期限。

　　相比美國，加拿大的“倒按揭”條件要寬松得多。這是因為加拿大是福利國家，老年人主要靠老年金(OAS)、養老金(CPP)、養老儲蓄基金(RRSP)等福利性養老收入養老，“住房養老”僅僅是貼補養老費用不足的輔助來源。

　　事實上，這兩種模式的“住房養老”起源差異很大。美國式“倒按揭”是聯邦政府為解決養老問題推出的聯邦補貼計劃。美國雖然是非福利社會，但商業養老保險的覆蓋面較廣，提供的養老金也較豐厚;而低收入者則可申領福利金，依賴“住房養老”的僅是社會一小部分群體。而在美國以外的工業化國家，則大都是福利國家，“住房養老”只是養老費用的補充。對此，有關方面必須有清醒、客觀的認識，在老齡化社會即將到來的時刻，明確自己的責任和義務。

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