公積金貸款買房的技巧
買房是所有人繞不過去的坎，就算現在不買，將來早晚會買。買房自然也繞不開貸款，貸款又繞不開公積金。不過關于公積金，除了公積金買房比商貸劃算，大家還知道啥?
我們先回顧一下兩個概念，等額本息和等額本金。銀行在為借款人計算房貸還款額的時候，一般是按月計息。借款人所還的月供金額由兩部分組成，一部分是本金，一部分是利息。兩者相加，正好是每月所還的月供金額。目前，銀行的房貸分為“等額本息”與“等額本金”兩種還款模式。等額本息，就是每個月還款的“本+息”之和始終保持不變。而等額本金，就是每月的還款總額里，本金部分始終保持不變，利息另算。一旦選擇“等額本金”還款模式，由于借款人所借的本金數量相對于“等額本息”而言，本金會提前歸還。此時，借款人需要考慮資金的邊際使用效益。如果有更好的投資機會，能帶來超出支付銀行借款利息的回報，那就可以選擇“等額本息”方式，讓本金在手中多停留一會兒。
那么，公積金提前還款劃算不?舉個例子，假設在上海買房的小王用公積金貸了40萬元，剩余貸款期限為15年，貸款利率為3.25%，還款方式為等額本息。他準備提前還款十萬元，那么他每月的還款本息將從2810.68元減輕到2108.01元，每月節省還款支出702.67元，一年下來將節省還款支出8432.04元。利息支出也會減少，從105921.51元減少到79441.14元，總共減少利息支出26480.37元。所以說，如果你手頭上的錢不做他用，不如拿來減輕當下的房貸壓力，也是極好的呢。
當然了，辦理提前還款也是有前提條件的，比如在北京，就需要借款人自住房公積金貸款放款之日起滿一年，才可申請辦理提前歸還住房公積金個人貸款，且借款人歸還部分住房公積金貸款，每次還款金額應不低于6個月的住房公積金貸款本息額等等。至于上面提到的手續費，當然是不收取的哦，違約金也不收取，這個是不是很贊。
沒有公積金，或者公積金已經使用過的人，難道就不能貸款了嗎?當然不是，商業銀行貸款也是可以的，只不過需要注意以下幾點：
1、申請貸款額度要估摸好自己的經濟實力，對還款能力做出正確的判斷，同時對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預測。
2、辦理按揭要選擇好貸款銀行，自然是利率折扣越高的越好。
3、要選定最適合自己的還款方式。等額本息的優點在于，借款人可以準確掌握每月的還款額，有計劃的安排家庭的收支;等額本金的還款方式比較適合于還款能力較強、并希望在還款初期歸還較大款項以此減少利息支出的人。
4、向銀行提供真實的個人職業、職務和近期經濟收入情況等證明。
5、必須在每月約定的還款日前注意自己的還款賬戶上是否有足夠的資金。對于正在用公積金貸款的人來說，如果你想要離職換工作，那么公積金盡量避免斷繳，一旦下個單位沒有及時給你繳納上，或者是中間無業的階段太長，一定要記得扣款卡里的余額充足，避免造成違約而被銀行罰息，同時也有在銀行留下不良信用記錄的風險。
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公積金貸款申請失敗的一些原因
1、個人征信的原因
如果申請者的征信出現問題，也無法申請公積金貸款。例如信用卡連續3次、累計6次逾期;車貸月供累計2-3個月逾期或不還款;現有房貸月供累計2-3個月逾期或不還款等。此外，水、電、煤氣費不按時交款，手機停用不銷號而產生欠費等都也會影響你的`征信。
提醒：
申請者可以在申請公積金貸款前，要記得去個人征信中心進行查看下自身的信用記錄。如果自身征信報告上有不良信用記錄，可以根據提示盡快解決。
舉個例子，如果信用卡有逾期記錄，可以和相關銀行進行溝通并提供有力證據，要求銀行撤銷不良記錄。如果沒法撤銷，也需要立馬還清欠款，征信系統上的不良記錄將在你還清欠款之日起保存5年，5年后該不良記錄將被刪除。
2、自身公積金賬戶問題
因為各地對申請公積金貸款的賬戶繳存比例、繳存次數、斷繳、補繳等情況有不同的要求。如果中間出現斷激，或者沒有達到公積金管理中心要求的連續繳存情況，都有可能導致申請失敗。
提醒：
申請者一定要詳細了解本城市公積金貸款申請的要求，比如北京在審批公積金貸款時對賬戶余額沒有要求，但廣州、深圳等城市卻是根據賬戶余額來計算貸款額度的，你比如深圳市住房公積金貸款額度則就是公積金賬戶余額的14倍。
3、開發商的問題
如果自身征信和公積金賬戶都沒有問題，購買的房子也在能申請公積金貸款的范圍內，為啥有些開發商會拒絕接受公積金貸款?
有兩種可能，一是開發商本身的資質有問題，二是開發商著急回籠資金不愿意配合公積金貸款。
提醒：
建議在看房時就跟開發商溝通好。
第一種情況因為使用公積金貸款，必須與公積金管理部門簽訂相應的合作協議，這對開發商的注冊資本和從業年限、五證是否齊全等資質有嚴格要求。所以有的開發商如果不能達到要求，也就不能為購房者辦理公積金貸款。
第三種情況開發商以放款太慢為由拒絕公積金貸款買房，購房者可以根據當地住房公積金管理辦法向當地公積金中心舉報。對此，各城市也應該都是有相應的規定的。
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