關于創業型夫妻如何做好投資理財規劃

　　家庭情況

　　譚先生34歲，IT項目經理人，稅后月收入3萬元;譚太太，30歲，美容店老板娘，稅后月收入2萬;女兒6歲，剛上小學，聰明伶俐。家庭月支出1.55萬元，此外全家每年約2次國內外旅游，約花費3萬元。自住房120平方米的三室兩廳，市場價380萬元，無貸。另外，在軌道交通附近有一套小戶型投資房，約110萬元，尚有30萬元的房貸余額，每月還款3000元，但基本可以以租養貸。夫妻兩人平時工作很忙，除有30萬被套牢的股票外，家庭結余全放銀行，目前銀行存款累積至80萬元。

　　譚先生正在籌劃自己開設IT公司，譚太太的美容店開業約兩年，有開分店的打算。除了替女兒購買了一點年保費2000元的兒童險外，夫妻兩人均無保障。

　　理財目標

　　1、夫婦兩人事業上資金的規劃。

　　2、家庭成員盡早補足適合的商業保險，穩固家庭根基。

　　3、夫婦兩人打算將來送女兒去香港讀大學，去美國讀研，孩子的教育金也該盡早規劃及儲備。

　　4、為保證夫妻兩人的高品質退休生活，退休金應好好規劃及準備。

　　財務分析

　　從家庭資產結構來看，譚先生夫婦的家庭凈資產為570萬元，貸款為30萬元，資產負債率約5%，還貸壓力很小。其中房產占總資產的比例為81%，金融資產比例過少。但因主要資產是自住的房子，這樣的資產比例可以理解。此外，因譚先生打算創業，把資金大部分存于銀行，也是合理的。整個家庭理財架構方面，最不合理的是缺乏保障意識，尤其是當夫婦雙雙創業，收入得不到保障的時候，這個問題亟待解決。

　　理財建議

　　創業初期需足夠現金流

　　當今CPI持續高企，正常情況下我們會建議譚先生把約6個月的家庭總支出約13.5萬以儲蓄形式放在銀行。但因為兩人的生意發展都在初始階段，收入存在不確定性，所以建議譚先生在創業時先預留一年的家庭支出約30萬元做銀行定存，這筆錢要與創業的資本金分開，讓家庭的經濟負擔無后顧之憂。

　　譚先生打算籌建的是10人以下小規模IT公司，前期一次性投入加前半年的開支約70萬元。譚先生目前有銀行存款80萬元，留下30萬元家庭備用金，創業資金缺口約為20萬元。如果譚先生打算半年或一年之后開公司，則可通過家庭收入節余來累積這20萬元;如果譚先生短期內立即創業的話，建議逐步拋售手上部分股票去彌補資金缺口。

　　此外，如果譚先生決定短期內要開公司，理財師建議譚太太暫緩開新店的步伐。第一，現在經濟的前景并不十分樂觀，創業是有風險的，需要充裕的現金流來支撐初始階段業務量不足的局面。譚太太的美容店現在盈利穩定，正好作為譚先生的后盾，把盈余留作譚先生公司的后備資金。第二，創業與開新店都要耗費不少精力，如果夫婦倆同時推進，則6歲的女兒沒人照顧，建議譚太太把多一點的時間留給家里，支持譚先生專心創業。等待譚先生公司穩定下來，譚太太再進行店鋪的擴張比較穩妥。

　　完善家庭成員保障

　　譚先生及譚太太是家庭的“雙支柱”，每個人都撐起半邊天，因此，夫婦雙方都要買足保險。

　　首先，建議兩人以10倍家庭開支的原則做好家庭的保險配置，每人各配150萬元定期壽險+150萬元意外險，假如意想不到的事件發生，300萬元的保障可以為配偶和孩子的生活提供保障，免除家庭生活的后顧之憂。

　　其次，配置重疾險，根據現在上海市的醫療費用水平，重疾平均費用在50萬元，社保只可覆蓋10萬元左右的費用。像譚夫婦這樣的生活品質，建議兩人在重疾上面各自配置60萬元的保額，以便需要時可挑選優質的醫療設施及藥物。

　　以上足額的保障配置年保費約在4.5萬元，占用家庭總收入的7.5%左右，屬于合理的開支范圍內。

　　定投儲備孩子的留學基金

　　譚先生夫婦已經對女兒有了一個清晰的留學規劃，18歲去香港讀大學，21歲去美國讀研。

　　現在香港每年學費及生活費為15萬港幣，4年為60萬港幣。假設香港留學費每年增長率為5%，12年后費用將是107萬港幣。所以建議譚先生用定投去實現教育金，假設年收益率在10%，譚先生每月只需儲備約3200元，就可實現女兒香港大學教育金儲備。美國讀研，2年教育金加生活費約80萬元，以同樣方式計算，每月需要定投4000元。所以，為了實現女兒大學及讀研的規劃及夢想，譚先生需每月定投7200元。因女兒的教育基金是剛性需求而且只有12-16年的準備時間，建議譚先生早實行。

　　采用定投基金的主要原因有兩個。首先，定投方式非常適合譚先生夫婦的財務狀況。這樣可以把每個月的結余現金流盤活，盡快的讓他們去達到保值增值的目標。其次，全球過去20年股票市場表現平均每年約為12%，因此，定投基金可以平滑波動分散風險，中長期加以復利的威力，讓投資者實現家庭的中長期理財目標，例如教育金儲備、退休金儲備。并且2008年至今，全球股市市盈率在10倍左右，處于相對低位，現在正是定投儲備低買的好時期。

　　房產、生意資產左右逢源

　　根據譚先生目前的生活水平與旅游習慣，平均按每年為5%，60歲退休時需要累積約1500萬的資金，便可以安享晚年。怎樣可以儲備這筆養老金?

　　首先，譚先生手上的投資房一旦還清貸款，將來的房租收入或資產升值將提供第一道來源;而兩夫婦的未來生意盈利更提供第二個重要來源，其中創業可算是譚先生夫婦目前最大的投資，如果創業順利，則未來的養老金便容易準備。但譚先生正處于創業的關頭，建議在未來一年先集中精力于生意之中，資產組合中盡量現金為王，待生意穩定下來，再檢討整個家庭的理財需求、企業資產與家庭資產的分割，結合兩夫婦的財務狀況，理財師再為譚先生設計養老方案。

　　[理財師手記]

　　如要實體創業，還是遠離股票

　　在外國股票市場都是以機構投資者主導，中國的股票市場則是以散戶為主，所以受到朋友圈子的影響也好，或是社會投資的氛圍也好，大家或多或少都會涉足炒股。譚先生也不例外，2008年至今，一直忙于事業，少有時間研究股市，結果股票30萬已被套牢了。炒股票是需要花時間和精力去看盤與操作的，而譚先生正處于創業階段，需要集中很大的精力謀劃公司的發展，理財方面最好比較省心省力，交由專業人士打理，購買的投資產品也建議選擇由專家運作的理財產品為主，這樣可以把時間用于休閑與留給家庭，過上一個平衡的、高質量的生活。

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