家庭投資理財規劃方案（精選11篇）

　　為確保事情或工作高質量高水平開展，常常需要預先制定方案，方案是書面計劃，具有內容條理清楚、步驟清晰的特點。我們應該怎么制定方案呢？下面是小編幫大家整理的家庭投資理財規劃方案，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　家庭投資理財規劃方案 1

　　一、理財規劃方案范例

　　馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。20xx年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復式住宅，該房產還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家幫助。董女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（20xx年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設計理財規劃綜合方案。

　　二、具體解決方案

　　（一）客戶財務狀況分析：

　　1.編制客戶資產負債表

　　資產負債表

　　2.編制客戶現金流量表

　　現金流量表

　　3.客戶財務狀況的比率分析

　　（1）客戶財務比率表

　　（2）客戶財務比率分析：

　　從以上的比率分析中，我們可以看出：結余比率高達0.74，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達0.95，一方面說明客戶的資產負債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應以提高資產的整體收益率。負債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現資產償還債務的能力很強，但過高的數值顯示該客戶過于注重流動資產，財務結構仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。

　　4.客戶財務狀況預測

　　客戶現在處于事業的黃金階段，預期收入會有穩定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。

　　5.客戶財務狀況總體評價

　　總體看來，客戶償債能力較強，結余比例較高，財務狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產的比例過高，投資結構不太合理。該客戶的資產投資和消費結構可進一步提高。

　　（二）確定客戶理財目標

　　1.現金規劃：保持家庭資產適當的流動性

　　2.保險規劃：增加適當的保險投入進行風險管理。（短期）

　　3.消費支出規劃――購車：近期內購買一輛總價在30萬的車。（短期）

　　4.消費支出規劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。（中期）

　　5.子女教育規劃：十年后（20xx年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）

　　6.馬先生和董女士夫婦的退休養老規劃。（長期）

　　（三）制定理財規劃方案

　　1.現金規劃

　　客戶現有資產配置中，現金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產適當的流動性。這30，000元的.家庭備用金從現有活期存款中提取，其中10，000元可續存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金規劃工具。

　　2.保險規劃

　　建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

　　A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。

　　B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。

　　C. 醫療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。

　　D. 住院醫療和手術費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據依據具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。

　　3.消費支出規劃―購車

　　以客戶目前的經濟狀況來看，建議客戶在半年內買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結余中支取。購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。

　　4.子女教育規劃

　　兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。

　　5.消費支出規劃―購房

　　由于客戶每年結余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內每年需投入150，000用于短期債券市場基金。

　　6.退休養老規劃

　　在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現金結余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產及每年的19，000持續投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預期未來10年股票類資產的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養老。

　　家庭投資理財規劃方案 2

　　兩人預計3年后在當地市里買一幢約30萬元（按3300元/平方米，90平方米計算）的房子，方便孩子讀書及父母養老，鄉下的老房子暫且留著。當然，周先生夫婦最大的心愿是孩子能讀上一所好大學，將來用知識創造財富，所以夫婦倆雖然覺得工作辛苦但仍然在堅持。

　　如今，在各個城市的勞動者隊伍中，農民工群體是一支不容忽視的重要力量。他們用自己辛勤的汗水扮靚了城市，然而，當前城市里勢頭頗勁的理財之風，卻較少能吹進他們的生活。農民工中有一些省吃儉用，掙多少存多少；還有一些領了工資就大手大腳消費，幾乎沒有理財規劃的意識。他們的收入也許在大城市處于較低水平，但與家鄉水平相比，薪金有的并不亞于城市白領，特別是有一技之長的農民工。所以只要理財規劃得當，為以后回鄉生活早早做規劃，將來也會有一個居有定所、衣食無憂的生活。

　　應急準備規劃

　　家庭應急準備金是家庭抵御風險的第一道防線，儲備金額一般為月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭狀況，兩地的月生活開支為月必需支出，共計1250＋1000＝2250元。為此，周先生需準備6750～13500元作為應急資金。

　　長期保障規劃

　　家庭應該注重長期風險的對沖，主要通過配置保險實現。保險是家庭理財計劃中必不可少的風險管理工具。目前周先生家庭未購買任何保險，家庭成員面臨許多不確定性和財產風險，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想釋放更多的財務資源用于滿足其他目標，則可購買商業保險，以商業保險作好風險保障后，再進一步考慮其他投資規劃。

　　家庭商業保險的購買可將保額設置在年收入的5～10倍，即保障意外情況下未來5～10年的收入，保費控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入狀況來看，可將年收入的10%即9600元用來購買商業保險，保額可設置為48萬～96萬元。

　　可考慮壽險、重疾險、意外險等商業險種。買保險時的順序是先給家庭經濟支柱買（即先給最能賺錢的人買），再給次經濟支柱買，最后才給孩子買。具體的保險產品組合可咨詢保險機構或保險顧問，通過不同組合可在控制保費的情況下達到相應的保額需求。

　　子女教育規劃

　　周先生的孩子目前正上小學3年級，距離上大學還有9年時間。周先生從現在開始每月做一筆基金定投，如每月投入1200元左右，投資9年后，按照基金年收益率8%計算，可在孩子上大學時籌集到約20萬元的資金。

　　基金定投（即定期定額投資某一基金）可平均成本、分散風險，較適合進行長期投資。建議選擇指數基金，費率最低，且長期來看其收益率相對其他基金可觀，指數基金年均收益率約為8%。單個時點來看，基金有虧有賺，但對于中國股市而言，長期應是震蕩上升的趨勢。長期投資若干年后，只要出現一個牛市達到之前預設的目標收益率，就可贖回基金獲得收益。

　　買房規劃

　　周先生欲在3年后回老家（三線城市）購買一套90平方米的住房，預計3年后當地房價為每平方米3300元，即總價為30萬元。首付3成約9萬元，可由現有存款支付。由于周先生單位沒有五險一金，剩下的21萬元房貸只能尋求商業貸款，根據目前商業貸款利率為6.8%，貸款年限為20年，買房后每月需還房貸1603元。每月還貸額占月節余的比例為32.6%，低于50%的安全線。

　　進行以上幾步規劃后，周先生家的開支情況將有一些變化，經整理得到3年后周先生家新的收入支出狀況表，如表3所示。

　　在做好了商業保險以及為孩子上學及未來買房規劃后，周先生家庭月度結余為1043元，年度結余資金為12516元。

　　養老規劃

　　周先生距離60歲退休還有25年。若將每月結余資金1000元用作基金定投，按8%的年收益率計算，25年后可獲得95萬元資金用作養老。按周先生目前1250元的生活水平來看，假設到退休時的通脹率是年均3%，那么退休時的退休生活水平為2617元/月。退休后25年需要的總生活費用為785100元（2617×12×25）。退休時基金賬戶所擁有的95萬元可保障周先生夫婦倆退休后25年內生活質量不下降。

　　若周先生夫婦能通過其他渠道增加每月收入，則有更多盈余投入養老基金得到更長期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

　　具體操作方案：

　　首先，周先生將存款中的1萬元用作應急準備，以活期存款或貨幣基金等流動性好的形式持有，剩余資金可做3年期的保值增值投資組合。

　　一、家庭金融研究的必要性

　　首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產。據統計，1984年我國城鎮居民戶均金融資產僅有1338元,而到2002年,城鎮居民戶均金融資產已經增長到79760元,年均增幅高達25.5%;截至2005年底,中國居民金融資產余額總量達到20.9萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價因素,年均增長速度高達19.3%。其次，從中國的國情來看，由于思想觀念、習慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經濟的發展，收入的增加，原有投資產品的低收益率、低度靈活性、高度不穩定性已經不能適應人們的需要。而普通家庭并沒有專業理財知識，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應百姓對于國家經濟形勢的預期，對于國家宏觀調控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢所趨。

　　二、家庭金融目標

　　從總體上說，對家庭中金融資產進行管理的核心目標是抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規劃目標，實現資產保值和適度增長。通常在家庭金融整合的過程中主要涉及以下規劃：

　　1、教育規劃

　　教育向來是每個家庭最重要的部分，基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個長期持久的過程，其支出一直是大部分中國家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長，教育的發展，對于教育的支出也呈逐漸擴大的趨勢，因此對于教育的及早合理的規劃是每個家庭必須提早考慮的問題。

　　2、投資規劃

　　當前家庭投資理財工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統理財工具。隨著各種新興個人投資理財工具的層出不窮，家庭必須在對自身風險承受能力和風險偏好進行充分的評析之后，選擇適當的理財工具構建合理的投資組合。實行資產組合，家庭可以分散風險，合理調節各種資產的流動性，以提高其安全性。

　　3、保險規劃

　　中國保險業的發展還不完善，人們對于保險的認識觀念還存在一定局限性，多數人都只注重了保險的保障功能，卻忽視了保險的收益功能和管理功能。實際上，合理進行保險規劃，既可以轉移風險，給未來提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險。保險涉及到家庭生活的方方面面，同時也貫穿始終，行之有效的保險規劃對于家庭資產的保值增值有著重要的作用。

　　4、退休規劃

　　根據美國經濟學家莫迪利安尼提出的生命周期消費理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費會超過收入，從而形成負儲蓄。由于我們很難對未來較長一段時間的宏觀經濟形勢等指標進行準確的`預測，難以準確地預測未來的收入情況，所以合理有效的退休規劃顯得尤為重要。我國政府主要為退休人員提供養老保險金。如今，一些企業也推出了DB、DC年金。不過DB、DC計劃在國內是否會水土不服，能否經受住國情的考驗，還需要時間的檢驗。

　　5、債務規劃

　　債務規劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費貸款、抵押貸款等。金融學中用負債比率來衡量一個家庭的理財是否健康。所謂負債比率，在家庭理財中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問題都會影響到未來現金流，從而影響家庭的生活水平。適當的貸款可以使得家庭合理配置資金，將未來的目標提前實現；過度的負債，可能會使家庭負擔過大。因此，債務規劃應該引起家庭的足夠重視。

　　三、家庭金融研究思路

　　家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進行家庭理財分析、設計家庭理財目標、提出家庭理財建議、家庭資產負債表現金流量表的合理制定與持續分析。本文研究重點主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調整性、行為決策上的非理性以及規劃時間上的交錯性。

　　1、家庭賬簿與會計賬簿

　　家庭金融的整理與規劃應當是建立在合理的家庭賬簿基礎之上的。但普通會計賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業會計中，對房屋這一固定資產，會每年提折舊并從資產項中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當前房產的價值期望都是呈保值和增值的趨勢，但如果按照會計記賬方法，則會體現為家庭資產的減少，若將房產的實際價值錄入到資產項，則需要不斷對該房產的價值進行估計，這一點在家庭中很難實現。這就說明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。

　　2、行為金融與家庭金融

　　由于家庭中從事投資與規劃的主體大多沒有參與專業培訓，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風，因而在理財的過程中極容易犯低級錯誤。筆者認為，可以適當將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時對投資主體在交易過程中的不理提供建議和指導。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實踐上將二者適當結合，可能會有不一樣的發展和突破。

　　3、短期與長期的抉擇

　　對于一般家庭的中短期財務目標，通常對于資產流動性有很高的要求。實現這些目標比較妥當的途徑即為儲蓄，而儲蓄則意味著不能得到較高的收益。從長期目標的角度看，由于收入曲線隨年齡增長而上升，消費意愿曲線則隨年齡增長而下降。如何根據這兩條曲線實現一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關鍵問題。因而，儲蓄與投資的選擇與分配、風險和收益的管理這一矛盾正體現了家庭金融中合理規劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個方向。

　　四、結語

　　隨著中國經濟發展，金融市場規模逐漸擴大，家庭金融資產總量的提高，家庭的金融交易活動也日漸增多，家庭成員必須對其金融資產進行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風險合理、家庭整體經濟穩定、儲蓄未來的基礎上實現一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復雜，實現起來容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導。因而，加快對家庭金融的研究和應用，有利于完善我國的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規劃目標，實現資產保值和適度增長，從而促進社會經濟的發展。

　　家庭投資理財規劃方案 3

　　張先生夫婦都是公立學校的正式教師，月入共8500元。現有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套，現價90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業保險支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出約5000多元。想通過規劃換一套新房，4年后買一輛車，并準備雙胞胎女兒的大學教育費用，退休后維持現有生活水平。

　　資產分析

　　1、財務比率分析

　　家庭的負債為0，所以償付比率和負債總資產比率分別為1和0，家庭的償債能力較強；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當高的一個數據。

　　流動比率=318000／4683=67.91，該數據說明家庭流動資產可以滿足其68個月的開支，明顯偏高。按照理財合理規劃的要求，該數據在6左右比較適宜。

　　上述數據表明，該家庭因為沒有負債，償債能力當然處于上佳狀態，這為今后的適當舉債投資打下了基礎；同時家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進而提高收益；同時家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當的理財能力與基礎，當然也有相當的空間。

　　2、家庭當前的財務狀況的不合理之處

　　家庭的財務安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。

　　保費支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財務狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。

　　投資性資產的投向極其單一，僅僅局限在現金和銀行存款，因而投資回報率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負利率”。

　　理財目標

　　1、2年內將目前價值80萬元的老公房換成一套120萬元以內的新房；

　　2、4年后購買一臺10萬元左右的車；

　　3、6年內準備雙胞胎女兒的大學教育費用；

　　4、15年后安心退休，并維持現有生活水平。

　　理財建議

　　1、理財規劃整體策略

　　假設退休前通貨膨脹率3％；退休后報酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學費成長率5％；工資成長率3％；房價成長率和房屋折舊率相等。根據對該家庭的風險承受能力和風險態度的測試，對照風險矩陣表，可知該家庭可達到的預期年投資收益率在8％左右。

　　2、投資規劃

　　(1)2年后購房計劃

　　根據該家庭的購房目標，2年后總價在110萬元的房產比較符合家庭的經濟狀況。而從家庭的財務情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準備及其它理財目標產生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設房屋折舊與房價增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計算，每月還款2990元。此筆款項可以從每月4683元的結余中支出。兩年后每月負債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。

　　(2)4年后購車計劃

　　4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設按回報率5％折現，得82270元，建議此筆款項從目前的家庭儲蓄中預留。

　　(3)教育金規劃

　　經過子女教育規劃的測算(按每人每年2萬元的現值、學費成長率5％計算)，由于高等教育費用較高，且缺乏時間彈性和費用彈性，通過投資來積累的穩定性較差，需要提前準備、寬裕準備，因此建議子女教育的學費從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預算盈余，可作為夫妻兩人今后的養老金準備。

　　(4)定投基金建立15年后的養老計劃

　　15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養老金，可以維持生活支出的一部分。假設夫妻工作當地年平均月工資為2033元，兩人一年的基本養老金為(2033*20％+個人賬戶累積／120+過度性養老金)*2*12約為19200元(假設兩人現在工齡各為15年)。

　　通脹調整：15年后退休時，年可領退休金約29913元，用實質利率2％為折現率(退休后投資回報率5％－通漲率3％＝2％)，領用25年折現值約595685元。

　　而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現約1116912元，因此到退休前該家庭應自備的養老金為1116912-595685=521227元。

　　目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現有存款余額117730元，按投資回報率8％計算，準備15年，每年需儲蓄5442.21元。

　　以上是按照55歲退休后余命25年計算結果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養老金的準備，剩余的資金可用于保險規劃和其它準備。

　　當然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財目標。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養老金的準備，又不影響其它的理財目標。

　　建議用每年儲蓄的5442.21元進行股票市場基金的'定期定投組合，按月投資。

　　3、家庭保險規劃

　　該家庭夫婦兩人沒有買過商業保險，而以上所有的家庭理財目標均靠夫妻兩人完成，因此提高保險保障是十分有必要的。

　　夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院醫療、意外險，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發時期，應該考慮購買重大疾病和住院醫療險。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時的保養方面應該比較注意，因此重疾險的保額不必太高，加上住院醫療，兩人保額20萬元左右。意外險保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發生意外后，影響到另外一人的退休養老。

　　房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項保險在2年后做購房貸款時購買，以定期壽險的方式，購買既保人又保財產的綜合險。

　　以上1、2兩項保額相加為100萬元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當然4年后購車時也應購買車輛險。

　　1、幸福理財招式一：用日常收入的30％-40％盡早進行投資和部署。

　　未來的各種費用，都早早用我們日常收入中的至少30％-40％進行投資和部署，犧牲部分眼前消費，為日后生活做鋪墊，并享受復利的魔力。

　　2、幸福理財招式二：減少欲望，設定投資報酬率為8％-10％較好。

　　焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設定投資報酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當我們越沒有特定的高追求目標，最終反而會獲得更多。

　　3、幸福理財招武三：“80法則”尋找適合自己風險偏好的投資組合。

　　選擇適合自己風險偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數字來選擇投資激進產品的比例，其他的投入到更為穩健的品種上。

　　4、幸福理財招式四：“4321法則”分散投資。

　　不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規劃需求做投資準備，20％意外健康等保險保障，并通過保險將企業和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。

　　5、幸福理財招武五：實現財富自由，不依賴工資收入。

　　家庭投資理財規劃方案 4

　　一、案例背景資料

　　（一）劉先生

　　劉先生 現年50歲。女兒20歲，大學三年級。劉先生為私人工廠銷售員，稅前月收入7000元，過去一年存款利息收入2000元，參加農村養老保險，每年繳費500元，已繳5年，還有每年500元的農村醫療保險。

　　(二) 李女士

　　劉先生的妻子是家庭主婦，在家無工作，也沒有收入。參加農村養老保險，每年繳費500元，已繳5年，還有每年500元的農村醫療保險。有一套住房用于居住，位于縣城中心，現值25萬元，無房貸。

　　（三）家庭消費支出

　　家庭每月消費支出為食品2000元，服裝500元，交通通訊300元，娛樂300元，醫療保健200元，年支出方面有女兒的年學費支出8100元。

　　(四)假設條件

　　1、劉先生與李女士的收入成長率為5%，與社會平均工資成長率相同。

　　2、支出成長率為5%，房價成長率為5%。

　　3、預計林先生終老年齡為90歲，林太太為90歲。

　　4、工資所得費用減除額為每月2000元。 5、退休后支出調整率為-75%。

　　（五）當前資產負債

　　現金與活期存款2萬元，定期存款5萬元，自用住房一套，現值25萬元，無房貸。

　　（六）客戶理財目標

　　1. 選擇合適的保險，增加家庭保障。

　　2. 2016年開始每年1～2次旅行，花費約10000元。

　　3. 增加家庭儲蓄，以應付將來退休后的支出。

　　二、家庭財產分析表

　　三、家庭財務分析

　　劉先生家庭處于成熟期，預計未來家庭儲蓄隨收入增加和支出降低而大幅增加，資產達到最高峰。女兒馬上完成學業，教育金不必再考慮，但一般要考慮為孩子置辦婚房或者創業金。

　　從家庭收支情況來看，劉先生工作較為穩定，整個家庭的收入來源為家庭的工資性收入。.家庭負債情況良好，負債為0。

　　1、 陳先生在家庭收入單一，僅有一點銀行利息外，假如經濟不景氣時劉先生失業，那么家庭財務狀況面臨危機。

　　2、劉先生夫妻雙方的健康和意外保障不足，假如劉先生夫妻相方任何一方出現重大健康疾病或以外，那么整個家庭的財務穩定就無法獲得保障。

　　3、家庭資產比例不合理，資產結構種類相對單一，在劉先生的家庭資產中，除了房產和銀行存款外，再無任何投資。

　　4、沒有考慮到將來養老費用如何解決。

　　四、理財規劃建議

　　理財應當是科學合理地安排好目前的消費和對未來的投資，要既安排好當前的生活又給未來早做打算。

　　1、劉先生家庭正處于成熟期階段，理財規劃重點是保險，這時候一般可以不必再考慮女兒的`保險支出，只要把夫妻二人的保險規劃好就行了。50歲左右挑選保險時可側重意外險，保費低廉、人身保障高，平安銀行的平安家庭保綜合意外保險，一張保單，全家共享保額，保障項目包括：意外身故/殘疾保險（全家共用保額）交通工具意外傷害（夫妻共用保額），意外傷害醫療（全家共用保額），每年繳費1722元，最高100萬意外保額。也可以購買一年期的重大意外險，這類保險比較貴，但人步入中年后身體狀況就會每況愈下，尤其是像劉先生這種煙癮很大，身體不健康的人就很需要購買一份重大疾病險，防范于未然。

　　2、建立退休養老計劃，劉先生今年50歲,到60歲退休,開始享受退休生活，雖然夫妻雙方都有參加當地的農村養老保險，但因為每個月能領導的金額并沒有很多，為了維持現有生活的舒適度、緊急情況的應對以及財務自由度，建議劉先生夫婦在資金有富余的情況下，在退休金外及早為自己另外準備一份養老金。可以以基金定投或者投資國債的方式，將每月富裕資金儲蓄起來，用以提高未來的生活品質。

　　3、旅游規劃，劉先生可用工資及家庭儲蓄支付價值10000元的旅游費用。

　　家庭投資理財規劃方案 5

　　缺乏險種搭配組合

　　女性險大致分為3類：女性重疾險、生育險和整容險。女性險保障范圍相對較寬，部分女性認為只要選擇一種較好的女性險就可高枕無憂。與普通的重疾險相比，女性險保費要便宜得多，有一定的優勢，但是任何一款產品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認普通重疾險的價值。有些疾病不在女性險保障范圍之內，如系統性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴重的類風濕性關節炎、婦科原位癌、骨質疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發病率占到整個重大疾病的80％以上。

　　對策

　　在同樣的保費預算下，可以將普通的重疾險和女性疾病險搭配購買，兩者互為補充，不僅比較經濟，而且獲得的保障更全面，針對性也更強。重投資輕保障

　　部分女性不考慮自己的經濟狀況，喜歡購買分紅且高收益率的產品，側重于激進的投資方式。其實保險的優勢不是投資收益的高低，而是保障功能。因為風險的發生會帶來極大的經濟損失，人們通過互助的方式共同抵御風險造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財計劃才可能實現。買保險其實是用少量的錢轉嫁自己和家庭的風險，不能因為繳了保險費而沒有得到經濟回報就認為很吃虧。

　　對策

　　按意外傷害醫療、重疾、養老保險的順序購買。意外傷害醫療保險保費低、保障高，一般保險公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費、手術費用的.報銷和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補充社保的缺口。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲蓄返還型的重疾險也是不錯的選擇，年輕時保費相對偏低，且強制儲蓄、專款專用。養老險可隨著收入的增加，再逐步考慮購買。

　　險種保額一成不變

　　一些女性在投保時，認為保險只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒有關系，或者當這些因素發生變化時，險種和保額沒有隨之變化。事實上，女性在不同生命周期，面臨的風險不盡相同，因此保險計劃的側重點也要有所不同。

　　對策

　　20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費性、可轉換、可續保的消費型保險產品；如果尚未買過保險，在投保時應先考慮帶有醫療、意外、身故保障等比較簡單的壽險類產品，重在對個人的保障，之后才是理財投資。保費―般不要超過個人年收入的lO％。

　　30～40歲的已婚女性情況比較復雜。如果收入水平不高，可以購買意外險作為醫保的補充，或投保價格較低的女性健康保險；已懷孕的女性，針對妊娠期可能引發的健康險應成為首選；家庭主婦可將保險重點放在家庭經濟支柱的丈夫身上，之后再為自己購買終身壽險搭配重疾險、意外醫療保險等。

　　40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，有了一定的財富積累，也開始更加注重業余生活的品質，應該根據自身經濟能力及時補充健康險和養老險，以提高退休后的生活品質和保障水平。

　　家人保障重于自身保障

　　調查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當投保人，而被保險人往往是子女、丈夫。在她們的觀念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現意外，應先購買保險。事實上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領女性，無論是對家人的照顧還是財務的貢獻，都起著不可估量的作用。如果她們發生意外，給家庭帶來的損失也是巨大的。對于大多數子女來說，母親才是他們最大最無私的保護傘，女性們保護好自己，才能更好地照顧家人。

　　對策

　　堅持正確的投保順序，即先家長，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長是家庭經濟支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護孩子和全家。即使發生不測，他(她)能獲得高額保險賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費和教育費。

　　保費越高越好

　　一些女性在投保時存在貪多貪全的購買心理，誤以為保費越高，保障就越全面。有的女性認為，重疾險的疾病數量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風險，其實某些疾病的發病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分女性來說，沒有實際意義。保障的疾病數量多，保費自然也會水漲船高。2009年10月1日保險新規實施之后，各家保險公司的大病險產品基本類似，基本上涵蓋了常見的重疾險定義的25種疾病，保障已經比較全面了。

　　對策

　　面對新《保險法》實施后保障型產品同質性的投保變化，女性要根據自身的年齡、身體素質等情況，選擇適合自己的保險產品。女性在投保時要掌握一個大的投保原則是所購買保險產品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價值的首選因素。

　　保險脫離家庭中長期規劃

　　按照現代金融理財標準委員會的定義，現代家庭綜合理財方案通常包括稅務、養老、子女教育、住房和風險規劃等主要內容，但部分女性將保險規劃單純列出，沒有和家庭整體理財規劃結合起來進行統一計劃。

　　對策

　　在一般家庭年收入的運用和分配上，剔除必須支付的日常生活開支外，對于風險管理和投資理財方面，要根據自身的實際情況做好綜合安排，可參照理財金三角進行家庭綜合理財規劃。

　　家庭投資理財規劃方案 6

　　理財規劃方案：

　　家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業單位，兒子2歲。

　　康先生年收入11萬元，太太年收入5萬元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8、5萬元左右。

　　康先生有五險一金，商業保險重大疾病險20萬元，意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。

　　家庭理財分析：

　　康先生家庭在保障方面存在風險。

　　太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時所需費用的。

　　兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。

　　同時，在生活品質提升方面也存在風險。

　　康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養老金大約只有工作時的三分之一，生活品質會有所下降，康先生和太太需要補充養老規劃。

　　康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領到生存保險金。

　　康先生一家所獲得的`保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。

　　※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元，少兒意外傷害保險20萬元;當康先生因意外導致身故或全殘時，其子將每年獲得養育年金1萬元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。

　　康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬賠償金。

　　※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領到生存金62506元，可抵交“天天向上大學教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。

　　※大學教育金：兒子在18至21歲期間一共可領到教育金加生存金合計9萬元。

　　※康先生及太太的養老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領取33、7萬元，平均每年可補充養老金1、25萬元。

　　※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領取101、4萬元，平均每年可領4萬元，可作為旅游、健身基金。

　　※頤養天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領到231、7萬元，平均每年領取15、4萬元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

　　※長命百歲：兒子在91至99歲期間可領取500萬元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產。

　　注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數字。

　　家庭投資理財規劃方案 7

　　張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩定，有一個兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個月總收入7000元，年底總獎金大約1萬元。夫妻倆每月日常開支在4000元左右(其中公用的生活費：1500元，衣食費用：2000元;交通費用：300元，其他200元);房屋是一次性購買，無還貸壓力。

　　目前張先生擁有一份簡易人身保險每年交240元，一份養老險每年1700元，20年后到期，一次性領取10萬元。兒子有一份兩全保險，繳期20年，每年保費2730元，三年一次分紅，數額不定。妻子沒有購買保險。

　　家庭理財案例—明確目標

　　1、張先生計劃兩年內購買一輛15萬元左右的汽車;

　　2、為兒子準備教育金;

　　3、計劃在第7年購買另一套房，要求價值為50萬元;

　　4、為妻子購買一份保險，給兒子一份教育保險。

　　怎樣理財才能達到他的目標呢?家庭理財規劃案例的建議部分：

　　(1)節約消費 為投資提供更多資金：

　　張先生一家理財的`來源基本為收支節余，雖然日常指出控制在合理范圍內，但如能精打細算，還是可以在保證生活質量的情況下減少支出，為投資規劃提供更多的資金;

　　(2)購買平安保險一年期綜合意外險，提高家庭穩定性：

　　張先生家庭收入主要為兩人的工資收入，所以有必要通過購買意外險來保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬元左右。并且最好再為妻子和孩子購買適當的健康和意外險。

　　(3)選擇收益高的比較穩定的理財產品：

　　目前的10000元現金可以不動，張先生需要照顧孩子，贍養老人，所以應至少準備六個月的生活費用作為應急準備金。當然，這一萬元除了存進銀行之外，還可以投資于貨幣市場基金，來提高收益率。

　　剩下的13萬資產，因為張先生可以購買互聯網金融理財產品，這種理財產品的收益都是高達13%左右，而且時間短收益快。

　　家庭投資理財規劃方案 8

　　博多舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。

　　一、為什么要進行家庭理財投資規劃

　　隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。

　　（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

　　（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。

　　（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。

　　二、常見家庭理財投資經融工具

　　（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。

　　（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。

　　（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

　　（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。

　　（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。

　　（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。

　　（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

　　三、家庭理財投資現狀及問題分析

　　（一）現狀

　　1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

　　2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的.大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

　　3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。

　　4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

　　5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

　　（二）問題

　　1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。

　　2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

　　3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

　　4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

　　四、家庭理財規劃建議與策略

　　在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

　　（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

　　（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。

　　在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。

　　（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。

　　（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。

　　投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。

　　家庭投資理財規劃方案 9

　　理財案例

　　劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業工作，月收入3500元。先生50歲，公司經理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國外上學。

　　家庭財務狀況分析

　　目前家庭總資產按成本計共136萬元左右，其中主要為4處房產，家庭總負債僅為20萬元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個月有4500元的結余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購買了某兩全保險6萬元、意外傷害10萬元及意外傷害醫療5萬元，年保險費支出6000元，醫藥費按80％報銷，單位參加社會醫療和養老保險；先生單位參加了社會醫療統籌和養老保險。

　　1．家庭目前財務狀況總體良好，資產較多，負債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當地增加負債，形成資產擴張性。

　　2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發生意外，主要來源中斷，家庭資產會受到較大沖擊。

　　3．資產投資結構不合理，總體收益不是很高。固定資產占家庭總資產比重過大，占比有56％，有一定的流動性和產業，投資較大，而且收益不穩定。

　　理財目標

　　1．近期目標

　　(1)先生準備更換汽車，至少需要30萬元，多則50萬元。

　　(2)有30萬元現金是去年先生以單位經營者身份入股，但因單位報表人為操縱因素較多，效益不穩定，今年沒有分紅，如何處置這部分資產?

　　(3)先生近期有可能去上海發展，考慮在上海購房自住或投資。

　　2．中期目標

　　除贍養兩位老人外，還須撫養未成年的，為其準備好讀到研究生畢業的費用，并為她購置一份終身保障。

　　3．中長期目標

　　(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點考慮先生的保障問題。

　　(2)為夫妻倆準備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

　　規劃方案

　　1.近期目標規劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的.70平方米的房改房，估計市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產。

　　這樣，購車資金可來自售房所得。如果資產有非常好的投資渠道，也可申請汽車貸款，適當增加負債，擴大資產擴張性。劉女士丈夫如果去上海發展，還可將售房后多余的25萬資金用做首付款，輕松解決近期理財目標。

　　2.中期目標規劃

　　劉女士家庭有兩子女，長子已不用負擔教育費用，才5歲，計劃培養她到研究生畢業，需為其準備共21年(含幼兒園)的教育費用，盡量安排在先生退休前準備好。當地學費近幾年的平均增長率為3％，預測教育金的投資報酬率為5％，準備期為1 O年，年儲蓄應為2．45萬元。建議為女兒購買20年繳費的兩全分紅險。女兒走向社會后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補充。

　　3．中長期目標規劃

　　(1)保障規劃

　　劉女士目前買的保險基本涵蓋了主要的人身保險，無需再補充，應重點考慮先生的保障問題。按照遺屬需要法計算保險需求，考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負債情況，我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其商業保單中投保以下項目：20―25年定期壽險或終身壽險(分紅型)，再附加意外傷害險、重大疾病險等，在1 0年內交清保費，年交保費控制在1萬元左右。在這期間萬一出現意外，家人就可以得到充分的保障。

　　(2)退休規劃

　　家庭當前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫療金來減輕生 病醫療的壓力和增加旅游費用每年各1．2萬元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計算，劉女士丈夫60歲退休 時年生活支出為40000元；假設退休后實質投資報酬率為3％， 社會養老金月領取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時需 準備的養老金現值為79萬元。劉女士55歲退休時年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時需準備的養老金現值為 106．2萬元。

　　4.投資規劃

　　按月度支出的3倍計算，只需留出3萬元左右存為活期儲蓄。30萬元的現金建議其重新審視并分析該筆投資未來前景，在對安全性有把握的前提下，爭取投資收益達到6―8％左右。如果投資較大，收益又無法保證，建議盡快撤資轉做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費用，投資須以穩妥為主。扣除每年保險費支出1萬元后，10年內年度贏余16．8萬元，結合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產按照一定比例分配在人民幣、債券型產品、配置型和成長型開放式基金中。按照平均預期投資報酬率6％來計算，1 0年后可累積資金221萬元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養老費用。資產組合每隔半年或一年定期檢查和調整，尤其在先生退休后投資方向應更加偏向穩健理財，投資收益應以消除通貨膨脹帶來的資產縮水為目標。

　　再婚家庭關系相對復雜，按照前面的規劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養老費用后，還將留下2套房產及豐厚的金融資產。建議在律師的幫助下，及早做好遺產安排。

　　家庭投資理財規劃方案 10

　　當今學生進行投資理財行為無非是出于兩個理由：第一，增加自己的經濟收入；第二，將其作為一種娛樂活動或學習行為。但就目前大學生的投資理財行為看來，其中還暴露著諸多的問題，存在理財不合理，投資不科學等問題，并已逐漸地掩蓋了其投資理財行為的優勢。

　　一、當代大學生投資理財行為中暴露的問題分析

　　當代大學生投資理財行為暴露的問題主要分為消費問題和理財問題，下文將從這兩個方面對其中存在的問題進行分析。

　　（一）消費問題

　　大學生的理財行為主要就是對自己的資金、消費進行規劃，良好的理財習慣能夠幫助大學生養成勤儉節約、合理消費的消費觀念。但是，目前大學生的理財行為主要表現為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財規律。其主要存在的問題包括：

　　1.資金收入單一。當代大學生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎學金收入、兼職收入三個部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學生擁有獎學金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學生消費差距的最大原因。

　　2.消費不理性。大學生消費不理性主要表現為消費結構不合理。當前，大學生的月消費波動大概在400―1200之間，當然還存在更高消費，但屬于個別現象，這里主要討論普遍現象。在消費結構中，飲食消費主要占據百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費占據百分之七十到八十左右，服裝、娛樂、電子產品的消費在各項消費中排行第二，學習消費占據總消費的比例幾乎是最少的。大學生消費結構的變動主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學生，飲食消費基本與娛樂、電子產品消費持平，家庭較為貧困的學生，飲食消費一般都高達總消費的百分之七十以上。相對男性學生來說，女性學生的服飾消費普遍較高。學生在理財過程中很難控制自己的消費欲望，容易受到身邊其它同學的'影響，甚至出現了負債等現象，資金收入也是非常缺乏。

　　3.消費無計劃。在當今的大學校園中，能夠有計劃、有目的的進行消費的人幾乎只占據了總人數的兩層左右，大部分的學生都是隨意地進行消費。大學生消費容易受到周邊消費環境、同學以及自身心理素質的影響。喜歡與同學攀比，抵制不住同學的語言誘導，習慣看見便宜點的東西就買，并不考慮是否對自己有用，等等，眾多情況都有可能發生。大學生在月初的時候出手都非常的闊綽，導致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費，計劃消費的人群大部分都是家庭比較拮據的學生。

　　（二）理財問題分析

　　1.缺乏合理的理財規劃。很多的大學生在消費時候不注意，認為東西便宜，多買幾樣應該不貴，致使消費太多。對金錢沒有一個正確的價值概念，結果每當月底算消費、算結余的時候，都會出現錢不對賬的現象，他們并不覺得自己的消費會那么高，而且認為自己已經在盡量的克制消費了。究其原因還是在于大學生缺乏合理的理財規劃，對收入和支出沒有計劃，更不用提記賬理財了。

　　2.缺乏投資理財知識。真正意義上的投資理財是指投資者對資金的債券、基金、儲蓄等進行規劃調整，以達到保值或加速增值的目的。首先來講，能夠通過投資理財達到保值的大學生已經是微乎其微了，在很多大學生的眼里，幾乎只存在消費，不存在收入。另外，當代的大學生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結構是非常的單一的，而唯一的理財方式就是對自己的消費進行管理，進入到投資市場之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態度或者見好就收，有一部分學生也是三分鐘熱度，剛開始飽含激情，后來也就無暇顧及了。

　　二、當代大學生投資理財行為分析

　　下文將從投資理財特殊性、重要性和投資理財建議三個方面對大學生的投資理財行為進行分析，幫助大學生建立正確的消費觀念和理財觀念。

　　（一）當代大學生投資理財行為特殊性分析

　　當代大學生是投資理財市場中一群較為特殊的群體，首先來說，他們的資金收入問題，除了獎學金、兼職收入，家庭收入是非常穩定的，且是收入中的主要來源，這也表現出了當代大學生缺乏經濟獨立性；其次，大學生是知識群體，與社會中的投資理財群體相比，知識水平更高，知識結構較為完善，加上自己的資金來源有限，因此，其對于投資理財產品更具好奇心；第三，大學生畢竟還是以學習為主要任務，他們對于投資理財市場的了解非常少，也少有時間針對這塊進行專業的學習，而在市場當中，也比較缺少適用于大學生的投資理財產品，幾乎都是資金投入較大，風險性也較大的產品。

　　（二）大學生投資理財的重要性分析

　　大學生投資理財的重要性主要表現在三個方面：第一，增加自己的經濟來源，幫助父母減輕家庭負擔，這對于工薪階層和貧困家庭來說，更具重要意義；第二，對于部分家庭較為富裕的學生來說，他們對貧窮二字并沒有什么概念，也沒有嘗試過貧窮的生活，使得他們對金錢沒有一個正確的認識，肆意揮霍、炫富、攀比已經成為生活中的常態，投資理財有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢不易，并幫助他們樹立正確的理財觀念和金錢觀念；第三，則是幫助大學生盡快地了解社會經濟情況，融入經濟市場，對以后的就業理財都有幫助。

　　（三）對大學生投資理財的建議

　　1.加深對市場投資理財產品的了解

　　2.樹立風險意識和理財意識

　　3.父母配合并幫助大學生進行投資理財

　　4.規劃消費、計劃消費，避免盲目、隨意消費

　　5.樹立投資觀念，穩保資產增值

　　6.調整心理素質，做好打投資理財持久戰的準備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔心虧損失敗。

　　三、結束語

　　大學生投資理財行為已經逐漸地成為了大學校園的新風尚。雖然，還有大部分的大學生沒有加入到這一行列當中，但未來，他們會逐漸地意識到投資理財的重要性和積極意義，學校、家長、國家和社會則需要幫助他們營造一個良好的投資理財環境。

　　家庭投資理財規劃方案 11

　　理財目標

　　1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉讓。

　　2子女教育：準備兒子15年后出國留學的費用現值共30萬元。

　　3退休養老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現在的生活水平，且仍然支付父母的贍養費。

　　4旅游：退休后希望和妻子在國內旅游，預計旅游總開銷10萬元現值。

　　財務分析

　　通過對劉先生家庭生命周期情況進行了解得知，其家庭處于財務生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產，而且沒有負債，其風險類型屬于穩健保守型。

　　1劉先生家庭現收入、支出狀況穩定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負債。

　　2劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產比重過低，導致儲蓄率過高，財務自由度偏低，影響其家庭理財目標的實現。

　　3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現人身意外，或者工作出現重大變故，其家庭則無法維持現在的生活水平。

　　理財方案

　　通過計算，以目前劉先生的財務狀況要想實現所有理財目標，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應優先去實現如下幾項理財目標：

　　住房教育

　　1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉讓。

　　2準備兒子15年后出國留學的費用現值共30萬元。

　　保險規劃

　　通過對劉先生的家庭財務狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規劃，以保障其家庭能夠保持現有的生活水平。結合目前市場上的商業保險產品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：

　　房產規劃

　　劉先生的理財支出中，占其現金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數房產的規劃，所以在設計理財方案時，重點放在了房產規劃中。在房產規劃中，從不同的側重點，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質量的住新房賣舊房；增加家庭現金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質量又有足夠現金流的`住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風險相對較高的理財產品，對于劉先生這種穩健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現的。

　　投資規劃

　　考慮到劉先生家庭屬于穩健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風險投資產品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產品的投資規劃中，涉及的投資目標是追求資產的長期穩定回報。資產回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。

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