現代家庭理財選擇

　　由于年齡、家庭年收入、學歷與居民的投資行為密切相關，以下提出針對不同年齡、不同家庭年收入以及不同學歷居民家庭的理財目標的五種理財組合模式供家庭理財時參考。

　　1、低風險穩定收益組合模式：儲蓄+保險+債券。

　　適合年齡在25歲以下，年收入在5萬元以下，學歷不高的居民家庭。此類居民家庭雖有很強的冒險精神，但是抵抗風險的經濟能力有限，又要為將來成家立業打下良好的經濟基礎，積極進行原始積累并學習充實理財知識。理財目標為在保證本金安全的基礎上獲得平穩的資本利得。可將40%的`資金投入銀行存定期，主要用以應付未來的大筆支出;10%的資金購買人生意外保險;50%的資金購買國債或其他固定收益型債券。針對這一群體，由于資金量較少，抗風險能力較低，建議選擇工行的活期存款或靈通快線的無固定期限存款，可靈活支取現金，方便更好的投資理財。

　　2、低風險收入型組合模式：儲蓄+保險十債券+基金。

　　適合年齡在26歲-45歲之間，年收入5萬元以下，學歷不高的居民家庭。此類居民家庭積蓄逐漸增加，對理財知識有了進一步的了解，又有承受一定風險的能力。理財目標為既注重固定收益又追求一定的資本增值。可將20%的資金放入銀行，存定活兩便用以子女教育費用或大宗物件支出;20%的資金用以購買醫療保險和子女教育金保險;30%的資金投入債券獲取穩定的投資收益;30%投資高成長性基金，以追求資產的長期增值。針對這一群體的投資者，可選擇較為穩健的混合型基金，如貨幣型或債券型基金，在工行門戶網站直接進行定投，收益率較為穩定且風險可以承受。

　　3、積極增長型組合模式：儲蓄+保險+股票+股票型基金。

　　適合年齡在26-45歲之間，年收入在5-10萬元之間，中等學歷的居民投資者。此類居民家庭收入水平較高，又積累了一定的投資經驗，比較了解收益和風險的關系，在追求高收益的同時能承受一定的風險。理財目標為分享市場的長期收益。可將20%的資金存入銀行;10%的資金購買保險;40%的資金投入股市獲取較高收益;30%的資金投資股票型基金，實現儲蓄和投資雙重功效。針對這一投資群體，可選擇工行穩得利理財產品，該產品預期收益穩定，高于同期定期存款。

　　4、收入型組合模式：儲蓄+保險+債券+股票。

　　適合46歲以上，年收入在10萬元以下，學歷不高的居民投資者。此類居民家庭理財目標在保證本金安全的同時，保守地追求一定的資本增值。可將30%的資金放入銀行;10%的資金用以購買醫療保險和養老保險;40%的資金投入債券獲取穩定的投資收益;20%的資金投資股票，以追求資金的高收益。這一年齡段的投資者，因為生活負擔較大，各種支出及不確定的消費較多，可選擇工行的靈通快線無固定期限的理財產品。該產品有起存金額較低，買賣靈活等

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