先有保障后有理財

　　一般來說，保險產品作為一種核心理念是家庭財產保障型的產品，重點功能是保障，而非投資理財，用以應付各種突發情況下陷入的財務困境。因此，回歸保障的核心，在此基礎上進行適當的理財，并進行合理避稅，才是保險的`真正意義所在。

　　首先是壽險保障，這是最基本的保障。而對于已有壽險保障，需要增加重疾險保額的消費者來說，可以在已經購買的壽險產品上附加一份重疾險，但很多保險公司對于主險和附加險的保額有搭配比例限制，且對于部分非保證續保的重疾附加險來說，需要每年續保，如果身體健康狀況發生變化，存在保費提高或被拒保的風險。另一方面，消費者也要根據自己家庭財力的情況，每年對保單進行適當調整，增加保障幅度和范圍。

　　對于保險的理財類產品，主要集中在萬能險與投連險，可根據收益漲跌情況來計算保單價值。由于今年行情慘淡，萬能險和投連險整體都出現了不同程度的虧損。一般來說，只要是理財投資類產品，不論股票基金還是保險，都一樣存在風險，收益越高，風險就越大。而萬能險和投連險則更是需要靠長期的投資才能看出效益。因此，超過50歲的老年人就應該避免購買這樣的理財產品，如果已經購買，則應該保持良好的心態。