點融郭宇航解讀《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

　　8月24日，銀監會、工信部、公安部和國家互聯網信息辦公室正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱“管理辦法”)，促進網絡借貸行業健康發展。

　　對此，點融網創始人、聯合CEO郭宇航第一時間作出評論和解讀：

　　一、 今天可以說是整個網絡借貸行業備受期待的一天，《管理辦法》的正式發布意味著網絡借貸行業擁有了一個更明確的監管環境，而這，無疑將幫助和促進整個網絡借貸行業更好、更健康地發展。

　　二、 自2015年7月十部委印發《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，銀監會又于2015年末發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，在向十四個國家部委和行業廣泛征求意見，時隔近九個月后，《管理辦法》適時出臺。《管理辦法》發布時確認已獲得國務院批準，所以從實質上要比一般部門規章有更高的效力。

　　三、 在《管理辦法》新聞發布會之前，點融網作為企業代表，和法學專家、地方金融辦人士等一起參與了銀監會召集的溝通會，會議長達一個多小時。溝通會上，銀監會希望，通過與資深從業者的深度溝通，避免發生行業和社會各界對《管理辦法》的一些誤讀，從而對行業造成傷害。這體現了監管者誠懇的態度和接納行業聲音的胸懷。

　　四、 《管理辦法》為借貸額度設定了上限：個人在單一平臺借貸不得超過20萬，企業在單一平臺借貸不得超過100萬，在所有網絡借貸平臺總額不得超過100萬、500萬。這充分體現了網絡借貸行業小額分散的行業特性，小額也意味著分散、意味著能夠降低網絡借貸平臺的壞賬率。就點融網來說，點融網一直堅持小額分散的發展思路，目前平均個人借貸額為7萬，企業為35萬。

　　五、 經過溝通，我們意識到，《管理辦法》不是銀監會單一部門的閉門造車之作，很多細則是有上位法依據的。比如前述設定融資上限的條款也是考慮到禁止以自融為目的的關聯交易、嚴禁線下理財、禁止類資產證券化交易的債權轉讓等行為所作出的。

　　六、 銀行獨立承擔資金存管在《管理辦法》中得到明確。考慮到近期已經發布的《網絡借貸資金存管業務指引(征求意見稿)》，以及其他一些配套法規，完整地執行網絡借貸合規將大大提升行業門檻。

　　七、 與2015年年末的征求意見稿相比，銀監會最終發布的《管理辦法》廣泛采納了來自平臺方面的意見，比如《管理辦法》沒有再對網絡借貸平臺自動投標一刀切，這對于點融網等金融技術領先的公司是一個很大的利好。包括監管層提出的小額等要求，也意味著需要有很強的技術能力來運營這些貸款，否則就很難賺錢，所以接下來點融網等注重合規和技術的平臺應該會越來越脫穎而出。

　　八、 就本次管理辦法的出臺，以及在這過程中業內和監管層的溝通情況來看，監管層和法律法規制定者有著非常開放務實的態度。對于新生行業的創新機制而言，目前版本的監管辦法不能滿足所有從業者的訴求，這同時也是行業的規律，監管層在和各方溝通時也明確表示，在監管辦法出臺后，仍愿意虛心接納行業反饋意見，從而進一步完善法律法規，促進行業健康發展。

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