2014年大病醫(yī)療保險(xiǎn)帶來的民生保障新利好
據(jù)媒體報(bào)道：最近召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，“確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。”其中最主要的措施是：全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，提高大病患者醫(yī)療報(bào)銷比例。以上措施可以看作是國(guó)務(wù)院對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新“國(guó)十條”的又一巨大支持。相關(guān)的做法是：從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險(xiǎn)資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度。要說明的是，實(shí)際上上述政策方案早在2012年年底已經(jīng)開始試點(diǎn)。
推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)助力醫(yī)改政策的初衷，是要改變新農(nóng)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保難以滿足相關(guān)的“體制外基本醫(yī)保對(duì)象”的醫(yī)療保障需求的現(xiàn)狀。2011年，國(guó)家財(cái)政向三項(xiàng)“體制外基本醫(yī)保”共投入2197億元，占新農(nóng)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)�；鹗杖氲�82%。其中，中央和地方財(cái)政各自投入949億元和1248億元，分別占43%和57%，占國(guó)家財(cái)政收入的比重為2%。但即便如此，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的實(shí)際報(bào)銷比例僅為52.28%，新農(nóng)合的實(shí)際報(bào)銷比例僅為49.20%，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的實(shí)際報(bào)銷比例僅為44.87%，這也就意味著，“體制外”的城鄉(xiāng)居民在患病就診時(shí)仍然要自己付出一半的醫(yī)療費(fèi)用，“看病貴”的問題沒有得到徹底解決。
但是，另一方面，截至2011年底，三項(xiàng)“體制外基本醫(yī)保”的基金累計(jì)結(jié)余1364億元，其中新農(nóng)合基金累計(jì)結(jié)余824億元，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金累計(jì)結(jié)余414億元，城鄉(xiāng)居民醫(yī)�；鹄塾�(jì)結(jié)余126億元。
針對(duì)上述兩種政策后果，當(dāng)時(shí)的政策設(shè)計(jì)是：從“基本醫(yī)保”相當(dāng)可觀的資金累計(jì)結(jié)余中劃出一部分資金，向保險(xiǎn)公司投保“大病醫(yī)保”。這樣做有兩個(gè)好處：其一，通過大病醫(yī)保，爭(zhēng)取使城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參保(參合)者在生大病時(shí)，醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷的比例能夠提高到70%。具體的`做法是，參保(參合)者在生大病時(shí)，先從基本醫(yī)療制度報(bào)銷一半醫(yī)療費(fèi)用，剩余的一半可以通過大病保險(xiǎn)再報(bào)銷一半，這樣，總的報(bào)銷比例大致能夠達(dá)到70%。其二，因?yàn)橥侗５馁M(fèi)用由上述三項(xiàng)基金的累計(jì)結(jié)余款項(xiàng)中撥出，因此不會(huì)再額外增加參保(參合)者的個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。
2012年以來，據(jù)保監(jiān)會(huì)披露，保險(xiǎn)業(yè)已在26個(gè)省、260個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)經(jīng)辦了大病保險(xiǎn)服務(wù)，受益人群達(dá)到4.7億，保障水平平均提高10-15個(gè)百分點(diǎn)，大病報(bào)銷比例達(dá)到70%以上。這就是說，從試點(diǎn)的情況看，完全達(dá)到了政策設(shè)計(jì)的目的。
此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的決定中，有個(gè)提法似乎與當(dāng)年的提法有所不同：“從城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險(xiǎn)資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度”。在這里，沒有提及“累計(jì)結(jié)余的資金”。這是否意味著政策有所變化?因?yàn)榻陙�，一直困擾著試點(diǎn)發(fā)展的難點(diǎn)是：資金結(jié)余很少甚至沒有資金結(jié)余的地方怎么辦?到現(xiàn)有的資金結(jié)余逐漸消耗殆盡時(shí)又該怎么辦?———這兩個(gè)問題已經(jīng)解決了嗎?如果有個(gè)確定的答案會(huì)更好。
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