關于社保要不要追加商業醫療保險
創富·算賬版4月27日推出的《辦了醫保 看病能報銷多少錢？》，引起廣泛關注。連日來，多位讀者致電本報熱線85777777詢問，在醫保定點醫院住院治療時，醫保（指社保中的醫保）通常能報銷大部分費用，那么自費的部分能否通過商業醫保獲得報銷？為此，記者請本地幾位保險業內人士幫讀者算了筆賬。
據介紹，目前市場上的住院商業保險主要分成三大類：住院醫療保險、住院津貼保險、手術津貼保險。住院醫療保險主要是在指定醫院就醫，就住院期間發生的醫療費用進行報銷；住院津貼保險是根據住院天數報銷，與住院期間發生的醫療費用無關；手術津貼保險是根據患者所接受手術大小的級別給予報銷。目前，與住院醫療保險相關的險種主要是前兩類。
【投保算賬】
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現針對上一期創富·算賬版中的兩個案例進行計算。（不同保險公司費率計算方式會有差別，以下僅供參考）
案例一
退休人員李先生，現年63歲，在一家三級定點醫院進行雙膝關節置換，住院30天，共花費醫療費11萬元，其中自費藥品2000元，甲類藥品3.4萬元，乙類藥品1.82萬元，適合放寬的特殊檢查項目為2000元，雙膝置換關節為進口材質共5萬元，其他空調費和飲食費等自理費用3000元。
社保醫保
完全自付費用：起付線800元+自費藥2000元+自理費用3000元=5800元
部分自付費用：
甲類藥34000×11.2%=3808元；
乙類藥18200×10%+（18200-18200×10%）×11.2%=3654.56元；
放寬項目2000×30%+（2000-2000×30%）×11.2%=756.8元；
體內置換人工器官50000×50%=25000元
個人負擔總費用：39019.36元
醫保報銷：70980.64元
報銷比例：64.53%
商業醫保
投保：
李先生從50歲開始購買一款住院費用補償醫療保險。
主險：20個單位花費2520元（20個單位報銷限額20000元）；
住院津貼：4個單位花費246元（4個單位每天可報銷80元）；
保費合計：一年2766元。
報銷：
主險報銷：20000元；
住院津貼：30天×80元/天=2400元（此款保險不扣除頭兩天）；
報銷總計：20000+2400=22400元。
結論：社保和保險公司分別報銷后，李先生本次住院實際花費為16619.36元。
案例二
在職職工吳女士，現年30歲，因踝部骨折，在一家三級定點醫院做手術，住院25天，醫療費用2萬元，其中自費藥品500元，甲類藥品14900元，乙類藥品2000元，適合放寬的特殊檢查項目600元，其他空調費和飲食費等自理費用1200元。
社保醫保
完全自付費用：起付線800元+自費藥品500元+自理費用1200元=2500元
部分自付費用：
甲類藥14900×14%=2086元；
乙類藥2000×10%+（2000-2000×10%）×14%=452元；
放寬項目600×30%+（600-600×30%）×14%=238.8元。
個人負擔總費用：5276.8元
醫保報銷：14723.2元
報銷比例：73.62%
商業醫保
投保：
吳女士在社保的基礎上購買了一款住院醫療保險。
主險：1個單位花費482元（一個單位報銷限額8000元）；
住院津貼：2個單位花費79.9元（一個報銷單位每天可報銷25元），最高可給付180天；
手術津貼：2個單位花費47.8元（一個報銷單位1000元，按手術類型分為7個等級，單次報銷100元至1000元不等）；
保費合計：一年609.7元。
（2個津貼型保費每年隨年齡的變化，保費也有變化。住院醫療險保費每5年調整一次。）
報銷：
住院醫療報銷：2086元（甲類藥）+452元（乙類藥）+800元（起付)+238.8元（放寬）=3576.8元（社保報銷后的余額按100%報銷，但是以保險金額為限）；
自費藥：500元×80%=400元（1200元的空調費和飲食費不屬于報銷范圍）；
住院津貼報銷：（25天-2天）×25元/天×2（2個單位）=1150元（住院兩天后才開始計發補貼）；
手術津貼（假如打了石膏）：100元×2（2個單位）=200元；
報銷總計：3576.8元+400元+1150元+200元=5326.8元。
結論：社保和保險公司分別報銷后，吳女士本次住院還“賺”了50元。
（注：根據保險的補償原則，社保和商業醫保報銷的總費用，不能超過實際發生的醫療費用。但住院津貼、手術津貼等險種不受此限。
【投保建議】
優先投保住院醫療險
保險專家稱，無論是有社保或者無社保的市民，在經濟條件允許的情況下，均可購買意外、意外醫療、重大疾病保險，再補充一些住院醫療及津貼型保險（補充社保不予報銷的自費藥、進口藥品費用），搭建一個完整的醫療保障體系。
信誠人壽湖北省分公司業務主任賈孝玲建議，市民可優先投保住院醫療保險。醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中最主要的是住院醫療風險，住院醫療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要接著投保。醫療保險有投保年齡限制。對于商業醫療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規定，一般由出生后30天至年滿17周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲，年紀越大，保費越高。需特別說明的是，5歲以下的兒童，因為自身抵抗力弱，發病率相對較高，所以保費也相應較高。
意外險也很重要。拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫療費用支出的賠付。相對而言，享有基本醫療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。
在外地就醫也能報銷
生命人壽湖北分公司相關人士強調，在外地就醫，醫保一般是不會報銷的，而在外地的保險公司定點醫院就醫，商業醫療險則可以報銷。另外在經濟條件允許的情況下，最好加購津貼型的定額給付型保險。如住院津貼保險，保險公司根據客戶的住院天數給付，手續簡單、便捷。
注意觀察期限的長短
太平洋保險湖北分公司相關人士強調，醫療險、重疾險都設有觀察期。在觀察期限內住院或發現重疾，保險公司責任免除，不予賠償。但各家保險公司產品的觀察期各不相同，有的30天，有的90天，有的180天，購買時要注意。從有利于客戶的角度來說，觀察期限越短越劃算。另外，保險條款中的除外責任和疾病的保障范圍也要做到心中有數。
賠付過一次后是否失效
商業醫保是否賠付過一次后就失效了？這需要根據具體情況而定。例如，一般的炎癥，在徹底根治性手術后，對后期保障沒有影響；但某些可能產生并發癥的疾病，保險公司會有三種處理方式：一是增加保費；二將該項疾病列為除外責任；第三種最壞情況就是拒保。
在上面的案例一中，吳女士因為是意外受外傷，這種情況不會導致下一年保險公司拒保。而案例二中，李先生病情較重，保險公司承保風險較大，保險公司有可能拒保，也就是在下一年不接受其投保住院醫療保險。
業內人士強調，通常投保人上一年度患過慢性疾病、重大疾病、心血管病、高血壓病等，在下一年度保險公司均不會給予承保。
漫畫/彭翠琳
創富·算賬版4月27日推出的《辦了醫保 看病能報銷多少錢？》，引起廣泛關注。連日來，多位讀者致電本報熱線85777777詢問，在醫保定點醫院住院治療時，醫保（指社保中的醫保）通常能報銷大部分費用，那么自費的部分能否通過商業醫保獲得報銷？為此，記者請本地幾位保險業內人士幫讀者算了筆賬。
據介紹，目前市場上的住院商業保險主要分成三大類：住院醫療保險、住院津貼保險、手術津貼保險。住院醫療保險主要是在指定醫院就醫，就住院期間發生的`醫療費用進行報銷；住院津貼保險是根據住院天數報銷，與住院期間發生的醫療費用無關；手術津貼保險是根據患者所接受手術大小的級別給予報銷。目前，與住院醫療保險相關的險種主要是前兩類。
記者楊莉 通訊員孟佳 李敏華 周薇薇
【投保算賬】
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現針對上一期創富·算賬版中的兩個案例進行計算。（不同保險公司費率計算方式會有差別，以下僅供參考）
案例一
退休人員李先生，現年63歲，在一家三級定點醫院進行雙膝關節置換，住院30天，共花費醫療費11萬元，其中自費藥品2000元，甲類藥品3.4萬元，乙類藥品1.82萬元，適合放寬的特殊檢查項目為2000元，雙膝置換關節為進口材質共5萬元，其他空調費和飲食費等自理費用3000元。
社保醫保
完全自付費用：起付線800元+自費藥2000元+自理費用3000元=5800元
部分自付費用：
甲類藥34000×11.2%=3808元；
乙類藥18200×10%+（18200-18200×10%）×11.2%=3654.56元；
放寬項目2000×30%+（2000-2000×30%）×11.2%=756.8元；
體內置換人工器官50000×50%=25000元
個人負擔總費用：39019.36元
醫保報銷：70980.64元
報銷比例：64.53%
商業醫保
投保：
李先生從50歲開始購買一款住院費用補償醫療保險。
主險：20個單位花費2520元（20個單位報銷限額20000元）；
住院津貼：4個單位花費246元（4個單位每天可報銷80元）；
保費合計：一年2766元。
報銷：
主險報銷：20000元；
住院津貼：30天×80元/天=2400元（此款保險不扣除頭兩天）；
報銷總計：20000+2400=22400元。
結論：社保和保險公司分別報銷后，李先生本次住院實際花費為16619.36元。
案例二
在職職工吳女士，現年30歲，因踝部骨折，在一家三級定點醫院做手術，住院25天，醫療費用2萬元，其中自費藥品500元，甲類藥品14900元，乙類藥品2000元，適合放寬的特殊檢查項目600元，其他空調費和飲食費等自理費用1200元。
社保醫保
完全自付費用：起付線800元+自費藥品500元+自理費用1200元=2500元
部分自付費用：
甲類藥14900×14%=2086元；
乙類藥2000×10%+（2000-2000×10%）×14%=452元；
放寬項目600×30%+（600-600×30%）×14%=238.8元。
個人負擔總費用：5276.8元
醫保報銷：14723.2元
報銷比例：73.62%
商業醫保
投保：
吳女士在社保的基礎上購買了一款住院醫療保險。
主險：1個單位花費482元（一個單位報銷限額8000元）；
住院津貼：2個單位花費79.9元（一個報銷單位每天可報銷25元），最高可給付180天；
手術津貼：2個單位花費47.8元（一個報銷單位1000元，按手術類型分為7個等級，單次報銷100元至1000元不等）；
保費合計：一年609.7元。
（2個津貼型保費每年隨年齡的變化，保費也有變化。住院醫療險保費每5年調整一次。）
報銷：
住院醫療報銷：2086元（甲類藥）+452元（乙類藥）+800元（起付)+238.8元（放寬）=3576.8元（社保報銷后的余額按100%報銷，但是以保險金額為限）；
自費藥：500元×80%=400元（1200元的空調費和飲食費不屬于報銷范圍）；
住院津貼報銷：（25天-2天）×25元/天×2（2個單位）=1150元（住院兩天后才開始計發補貼）；
手術津貼（假如打了石膏）：100元×2（2個單位）=200元；
報銷總計：3576.8元+400元+1150元+200元=5326.8元。
結論：社保和保險公司分別報銷后，吳女士本次住院還“賺”了50元。
（注：根據保險的補償原則，社保和商業醫保報銷的總費用，不能超過實際發生的醫療費用。但住院津貼、手術津貼等險種不受此限。
【投保建議】
優先投保住院醫療險
保險專家稱，無論是有社保或者無社保的市民，在經濟條件允許的情況下，均可購買意外、意外醫療、重大疾病保險，再補充一些住院醫療及津貼型保險（補充社保不予報銷的自費藥、進口藥品費用），搭建一個完整的醫療保障體系。
信誠人壽湖北省分公司業務主任賈孝玲建議，市民可優先投保住院醫療保險。醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中最主要的是住院醫療風險，住院醫療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要接著投保。醫療保險有投保年齡限制。對于商業醫療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規定，一般由出生后30天至年滿17周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲，年紀越大，保費越高。需特別說明的是，5歲以下的兒童，因為自身抵抗力弱，發病率相對較高，所以保費也相應較高。
意外險也很重要。拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫療費用支出的賠付。相對而言，享有基本醫療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。
在外地就醫也能報銷
生命人壽湖北分公司相關人士強調，在外地就醫，醫保一般是不會報銷的，而在外地的保險公司定點醫院就醫，商業醫療險則可以報銷。另外在經濟條件允許的情況下，最好加購津貼型的定額給付型保險。如住院津貼保險，保險公司根據客戶的住院天數給付，手續簡單、便捷。
注意觀察期限的長短
太平洋保險湖北分公司相關人士強調，醫療險、重疾險都設有觀察期。在觀察期限內住院或發現重疾，保險公司責任免除，不予賠償。但各家保險公司產品的觀察期各不相同，有的30天，有的90天，有的180天，購買時要注意。從有利于客戶的角度來說，觀察期限越短越劃算。另外，保險條款中的除外責任和疾病的保障范圍也要做到心中有數。
賠付過一次后是否失效
商業醫保是否賠付過一次后就失效了？這需要根據具體情況而定。例如，一般的炎癥，在徹底根治性手術后，對后期保障沒有影響；但某些可能產生并發癥的疾病，保險公司會有三種處理方式：一是增加保費；二將該項疾病列為除外責任；第三種最壞情況就是拒保。
在上面的案例一中，吳女士因為是意外受外傷，這種情況不會導致下一年保險公司拒保。而案例二中，李先生病情較重，保險公司承保風險較大，保險公司有可能拒保，也就是在下一年不接受其投保住院醫療保險。
業內人士強調，通常投保人上一年度患過慢性疾病、重大疾病、心血管病、高血壓病等，在下一年度保險公司均不會給予承保。
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