房貸問題解讀：公積金貸款不宜提前還款

　　貸款買房是不是真的那么簡單呢？買房對大多數投資者來說，可謂一生中最大的一筆投資，因此需要謹慎，其中有一些問題需要注意。

　　首先，究竟是一次性付清還是貸款買房?這有兩個因素起決定性作用：是否有足夠財力和目前貸款利率水平。如果投資者可以一次性付清全部房款，風險厭惡型投資者可以選擇一次性付清。目前首套5年以上公積金貸款利率4.5%，相對目前理財產品收益來說，這一貸款利率并非無法戰勝，風險承受能力較高的投資者可以考慮利用公積金貸款理財，賺取差價。不過，是否貸款購房還需要對自己的資產情況進行評估，其一，要對家庭現有經濟實力作綜合評估，經濟實力包括存款和可變現資產兩大部分;其二，投資者還需要對家庭未來的收入及支出作合理的預期。此外，投資者還要注意自己的還款能力和可貸額度，這是決定可貸款額度的重要依據。

　　其次，貸款最優組合。其實貸款有很多種，對于普通投資者來說，最好采取兩個原則：其一，組合貸款的最優組合原則，公積金貸款盡可能多，商業貸款盡可能少。因為公積金貸款的利率遠比商業性貸款要優惠;其二，首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的`現金用完，不過這也需要和個人承受能力相結合。

　　第三，還款方法。一般來說，目前個人住房貸款還款方式有五種：其一，到期一次還本付息法，這種方法只適用于期限在一年之內的貸款，基本不太適合房貸;其二，等額本金還款法，這種方法的第一個月還款額最高，以后逐月減少，適合穩健投資者;其三，等額本息還款法，是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同，適合資金不太充裕的投資者，初期的壓力較小;其四，等比遞增還款法，是把還款期限劃分為若干時間段，在每個時間段內月還款額相同，但下一個時間段比上一個時間段的還款額按一個固定比例遞增，適合收入處于上升階段的投資者;其五，等額遞增還款法。與第四種方法基本相同，只是把固定比例改為固定數額。投資者應主要根據自己財務收支與時間推移的關系來確定選擇還款方法。

　　此外，是否提前還貸也是一個問題，這同樣需要考察目前利率水平和家庭收入狀態。如果是公積金貸款，在目前情況下不宜提前還貸。

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