住房公積金貸款風險預警指標體系研究解析
摘 要：本文首先分析了住房公積金貸款風險產(chǎn)生的原因，然后構(gòu)建了一套比較全面的風險預警指標體系，共包含4大方面、24個指標，接著對指標進行了量化，最后提出了一些保障風險預警效果的措施。
一、住房公積金貸款違約行為――風險產(chǎn)生的原因分析
（一）被迫違約行為。被迫違約是借款人由于某種客觀原因使得其收入受損，而無力按期償還貸款的行為，也可以理解為借款人的實際還款能力與銀行估計產(chǎn)生的偏差。這種違約行為的發(fā)生一般是由于借款人突發(fā)的意外事故如疾病、失業(yè)等導致其家庭收入下滑，以致其無法再按期支付剩余貸款，與房地產(chǎn)市場的變化無關。
（二）理性違約行為。理性違約是指借款人基于自身利益最大化的考慮，在權(quán)衡損益后，認定繼續(xù)償還貸款的成本比違約所帶來的損失要更高，并且可以預見未來一段時間也將如此，那么借款人根據(jù)經(jīng)濟利益原則進行判斷的結(jié)果是停止還貸。與被迫違約不同，理性違約行為的發(fā)生通常是受到房地產(chǎn)市場價格的影響，而與其實際支付能力無關。
（三）惡意違約行為。目前我國尚未建立起一套完整的個人征信體系，也沒有對居民個人的信用狀況進行調(diào)查評估的專門機構(gòu)，所以作為貸款人很難對借款人的信用情況做出準確判斷。同時個人住房貸款業(yè)務的服務對象是眾多獨立的個體，而且其還款期限最長可以達到30年，在這么長的時間內(nèi)借款人的資信狀況很可能會產(chǎn)生巨大的波動，往往就造成了個人住房抵押貸款的惡意違約風險。
二、住房公積金貸款風險預警指標體系構(gòu)建
三、住房公積金貸款風險預警指標量化
四、住房公積金貸款風險預警效果的'保障措施
（一）建立嚴格的的貸前審核制度。針對貸款人，要著重考察貸款人的實際情況、購房需求是否與申報的情況一致、是否存在假按揭行為，同時還要確認貸款人的住房公積金繳存情況及對借貸款所在單位及從事的職業(yè)等信息，判斷貸款人申報收入的合理性。加強對開發(fā)商的考察，防止欺詐行為。首先要了解開發(fā)商的信用情況;其次要了解開發(fā)商的經(jīng)營情況;第三要了解開發(fā)商的開發(fā)項目的情況，看開發(fā)商是否取得了土地使用權(quán)證書、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證和施工許可證等，是不是存在一房多售的情況。這些措施的主要目的是排除擔保房產(chǎn)的市場不確定性的影響。建立以風險評估和控制為核心的貸款風險預警制度。住房公積金貸款應該遵循“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”的原則。中心建立審貸委員會，參考風險預警系統(tǒng)報告的結(jié)果，完善項目貸款的審批機制，建立并完善風險預警機制與應急應變機制，及時反饋貸款者的資產(chǎn)質(zhì)量以及可能發(fā)生的各類事件，制定出切實可行的應急應變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。
（二）加強風險預警系統(tǒng)的基礎信息管理。對附屬住房公積金貸款風險預警系統(tǒng)的貸款信息系統(tǒng)進行升級改造，使其功能更加完善，效率更加高效，終端操作更加簡便。加強各環(huán)節(jié)的風險控制措施進，進一步提高住房公積金業(yè)務的安全性和效率性。建立可靠完備的災難備份計劃和應急處理機制，對業(yè)務信息數(shù)據(jù)采取多介質(zhì)備份與異地備份相結(jié)合，確保業(yè)務信息數(shù)據(jù)的安全完整。完善檔案管理和交接制度，對各類紙質(zhì)檔案包括名種會議記錄與決議、住房公積金繳存人資料、貸款合同、抵押權(quán)證、憑證帳冊以及各類法規(guī)、文件等進行分類管理。應統(tǒng)一公積金業(yè)務管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中管理，并建立公積金監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，確保原始數(shù)據(jù)信息的安全。
（三）加強隊伍素質(zhì)建設，提高業(yè)務技能和信息管理水平。隨著住房公積金制度的發(fā)展，住房公積金管理隊伍素質(zhì)建設也日益重要，迅速提高住房公積金管理中心工作人員綜合素質(zhì)，是確保貸款信息準確的有效手段。住房公積金管理中心要制定隊伍培訓規(guī)劃，定期開展業(yè)務知識和計算機培訓，尤其是金融知識、國債知識的培訓，組織職工學習業(yè)務政策和相關法規(guī)，提高職工理論水平和操作技能，對于新錄用人員，進行上崗培訓、持證上崗。應該要求貸款工作人員不斷提高服務意識，強化學習意識、規(guī)范意識，使貸款調(diào)查、審查、審批、催收、內(nèi)部稽查等工作流程化，制度化;強化風險意識。嚴格貸款申請人的資格關，抵押擔保關，審批發(fā)放關和還款催收關。強化責任意識，嚴格落實責任追究制，使中心職工增強責任明確目標，提高認識，把各項工作落實到實處。
【住房公積金貸款風險預警指標體系研究解析】相關文章：
查詢住房公積金04-12
深圳住房公積金政策05-05
申請住房公積金貸款04-14
深圳住房公積金提取04-01
哈爾濱住房公積金提取03-02
怎么提取住房公積金12-11
住房公積金怎么支取12-11