利率市場化改革的全面推進，從根本上改變著商業銀行的整體生態環境，商業銀行從局部到整體的轉型中承載著來自市場的多方挑戰。尤其是市場競爭力和風險抵抗力相對較弱的中小商業銀行所面臨的外部沖擊與壓力更為突出。因此，中小商業銀行必須擺正位置，遵循適應性、差異性、協調性和漸進性的原則，從利率定價、業務模式、風險管控、內部管理等方面尋求突破，穩步落實轉型目標，謀求長期可持續發展。
利率市場化改革帶來的沖擊與挑戰
(一)利率定價能力面臨考驗。在貸款定價上，目前大部分中小銀行尚未建立統一的定價機制，往往是總行參照市場競爭情況，制定一套定價體系，根據客戶群體特征實行基準利率或統一上浮一定比例，基本上難以根據客戶風險、期限、抵押品、資金成本、運營成本等實現逐筆定價。在存款定價上，中小銀行一般是根據客戶種類和產品種類，利用客戶行為模型，分析各類存款的沉淀率、沉淀期限、利率敏感性，根據資產負債的匹配需要進行組合層定，最后在資金轉移價格的基礎上，扣除運營成本和操作風險成本，確定客戶存款利率基準，難以做到主動、逐筆、客戶化的定價。全面放開存款上浮上限，存款利率幅度將增加銀行的負債成本，增加銀行業短期運營的壓力。
(二)風險管理難度加大。在利率市場化以后，利率波動的頻率和幅度將會提高，并使利率的期限結構變得更加復雜，管理利率風險的難度逐步增加。國內利率衍生金融工具市場尚不成熟，無法運用表外手段對沖利率風險，這樣就只有依靠表內調節，即通過改變資產負債的結構來改變利率敏感性缺口大小。目前商業銀行在表內負債調節中仍處于被動地位，因此加強對資產業務的利率風險管理就顯得至關重要。利率市場化還帶來信用風險。利率市場化進程中的逆向選擇和道德風險會使潛在的信用風險逐步增加。信息不對稱使得銀行不能完全觀察到借款項目的風險程度。當銀行調高貸款利率，利率的提高將產生兩種作用：一是高貸款利率會拒絕低風險的借款人，因為面對銀行高利率只有那些高風險高回報的借款人才會借款，極易產生逆向選擇。二是高貸款利率會刺激借款人獲得借款后從事高風險活動，引發道德風險。以上情況使貸款項目質量整體下降，增加未來違約的信用風險。
(三)經營風險凸顯。利率市場化后，中小銀行通過提高貸款收益率緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這是以提高風險容忍度為代價的，將導致競爭力弱的中小金融機構逐漸被邊緣化，甚至被淘汰出市場。
(四)資本補充壓力陡增。銀行資本補充渠道分為內源融資和外源融資兩種。內源融資是指通過提高自身盈利能力來補充資本，外源融資是指利用股權資本、債務類工具、混合型權益等各外源資本工具進行資本金的補充。利率市場化影響商業影響資產負債結構，給資本管理帶來風險。利率市場化使商業銀行的利潤下滑，降低了商業銀行的資本積累能力，對商業銀行滿足資本充足監管要求帶來一定程度的風險。相較大型銀行，中小銀行更加依賴內源融資來補充資本。利率市場化后，凈息差收窄必將影響中小銀行留存收益，若維持內源融資規模不變，只有提高利潤留存比率。但目前中小銀行的利潤留存比率普遍高于70%，進一步擴大留存比率空間非常有限。
中小銀行的應對策略
(一)轉變經營發展理念，準確進行市場定位。利率市場化后，中小銀行要徹底改變原來的經營思路，摒棄單靠吃存貸利差的傳統觀念。為了在激烈的競爭環境中生存下去，中小銀行要進一步明確自身的市場定位，走差異化和專業化道路，尋找適合自己的專業化方向和生存區間，揚長避短，做出自己的特色來與大型銀行競爭，避免與其在傳統領域抗衡，這才是中小銀行的生存之道。
(二)立足當地實際需求，充分挖掘區位優勢。與大型銀行相比，中小銀行規模小、網點少、創新力弱、資信低等是競爭的弱勢，但其本土優勢明顯，更容易接地氣。比如有更強的軟信息優勢，能利用當地的各種資源較快獲取客戶真實信息，向上級傳遞信息的鏈條相對較短，決策效率更高，管理成本相對較低等。因此，中小銀行要扎根本地，充分發揮自身的本土優勢，立足當地經濟特色，立足當地城市和農村，把客戶的潛在需求真正挖掘出來。重點關注當地中小企業、個體工商戶、居民和現代“三農”的金融需求，拓展自己的生存空間。
(三)優化業務結構，拓展業務領域。利率市場化后，存貸利差保護的制度優勢不復存在，中小銀行可持續發展的道路應從傳統存貸利差發展模式向綜合業務均衡發展模式轉型，優化業務結構，開展綜合經營，促進收益多元化。一是加快非利差收入業務的發展。繼續下大力氣發展中間業務、投行業務、零售業務、同業市場業務、金融市場業務等非利差收入業務。主動開發和創新利率市場化的衍生產品，著力促進新興領域業務的拓展，以最快的速度做大業務量，提高創新業務收入對利潤增長的貢獻。二是加大電子銀行業務的拓展。借助互聯網金融發展理念與思路，著力開拓跨市場、跨領域的電子銀行業務。圍繞“以客戶為中心”的經營理念，持續推進“電子銀行渠道”和“電子銀行品牌”建設;不能單純停留在網銀支付、手機銀行等業務之上，而是要緊跟網絡經濟時代步伐，融合線上與線下的信息，與電商平臺在合作中競爭，開發適合互聯網金融特點的金融產品組合。
(四)完善定價機制，提高科學定價能力和管理水平。中小銀行應不斷提高存貸款等金融產品的科學定價能力。利率市場化本質上就是金融產品的價格競爭。在利率市場化條件下，中小銀行更應盡快明確利率定價的原則和考慮因素，以內部資金轉移定價為核心建立利率定價模型，建立科學的產品定價機制。一是綜合考慮資金供求、資金成本、目標效益、競爭策略等因素，確定基準利率，并根據分支行經營管理水平，授予相應的價格浮動權。二是建立利率市場化條件下商業銀行產品的風險定價體系，針對不同產品所承擔的風險確定其相應的定價目標、定價策略、定價方法等，并根據市場變化隨時進行調整。三是探索客戶差異性定價法，根據客戶給銀行帶來的綜合收益不同實行差別定價。四是合理確定銀行內部資金轉移價格，在利率杠桿作用下影響行內資金的流向和流量。
(五)加強成本費用管理，提升資金使用效率和效益。存款利率市場化的穩步推進，使銀行參與市場競爭的正常的資金成本相應增加，中小銀行必須從短期和長期兩個方面加強成本和費用管理。長期上，采用相應的成本控制措施，避免單純地通過戰術性成本削減活動來減少成本。短期上，在成本預算管理內，用好有限的營銷費用，提高資金利用效率。