商業銀行發展論文（合集15篇）

　　在平平淡淡的日常中，大家都寫過論文吧，論文寫作的過程是人們獲得直接經驗的過程。你所見過的論文是什么樣的呢？以下是小編整理的商業銀行發展論文，歡迎大家分享。

商業銀行發展論文1

　　會計運營工作作為商業銀行各項業務實施的基礎，在商業銀行發展過程中發揮著極其重要的作用。尤其是在日益激烈的金融市場競爭環境下，商業銀行要在競爭中脫穎而出，占據有利地位，實現可持續發展的重要發展戰略，就必須結合商業銀行發展實際情況，不斷提升會計運營工作質量，從會計運營工作著手，加強商業銀行的成本管理，不斷提高服務質量，為商業銀行創造巨大的社會效益，全力提升商業銀行的盈利水平和競爭力，使自身在競爭中始終處于優勢地位，進而實現商業銀行可持續發展的重要發展目標。

　　一、商業銀行會計運營發展的重要性

　　隨著社會經濟迅猛發展，金融市場日漸繁榮，一方面為國民經濟水平的提升作出了重要貢獻；另一方面，為商業銀行等金融業的發展帶來了巨大的挑戰。商業銀行在我國經濟發展和社會建設中發揮著非常重要的作用，能夠為中小企業的發展提供充分的經濟支持，為中小企業安全融資提供充分的保障。但是，隨著我國網絡信息技術以及數字技術的不斷完善和優化，為我國金融業的發展創造了非常良好的機會，客戶要求日益增多，這使得我國商業銀行所面臨的市場競爭壓力越來越大，在激烈的'金融市場競爭環境中，要使商業銀行能夠取得競爭優勢，占據有利地位，必須結合商業銀行自身在發展中的實際情況，找到適應商業銀行發展的管理運營模式。會計運營模式作為商業銀行內部管理運營模式的重要組成部分，加強會計運營模式管理，可以提高商業銀行的服務質量，利用自身魅力對客戶形成吸引力，為商業銀行發展更多有效客戶，可以為商業銀行創造良好的社會形象，為商業銀行創造更大的社會效益和經濟效益，不斷提升商業銀行的競爭力，進而使商業銀行能夠在市場競爭中取得競爭優勢。商業銀行會計運營發展具有非常重要的意義，可以為商業銀行實現可持續發展的重要戰略目標提供充分的保障。

　　二、商業銀行會計運營發展現狀

　　1.人員配置不合理。

　　隨著社會經濟迅猛發展，在一定程度上推動了商業銀行的發展，導致商業銀行業務拓展迅速，業務量迅速增長，銀行網點鋪設速度過快，增加了會計運營人員補充的壓力，導致很多工作難以開展，或開展質量比較低，部分銀行網點會計業務人員的穩定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責難以落實，造成會計運營工作質量差問題的出現。除此之外，由于銀行網點鋪設速度比較快，會計人員上崗倉促，未能進行全面系統的專業培訓，使得會計運營質量差，同時也為高質量的會計運營工作留下了很多安全隱患，會計人員上崗之后，工作安排過于緊密，或會計人員自身對進一步提升自身專業素質沒有形成強烈的認識，專業培訓活動少，會計人員綜合素質難以得到有效提高，這對會計運營工作的開展形成了極為不利的影響作用。

　　2.缺乏有效的控制機制。

　　商業銀行的不斷擴大和發展，業務量也在不斷增長，要在激烈的競爭市場中取得優勢，就應該結合中國人民銀行的控制機制不斷優化自身的技術，但是，現階段我國商業銀行會計風險控制機制仍然以傳統機制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風險控制手段比較落后，一旦員工不按照相關制度規范進行操作，就會對會計運營工作質量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統風險控制模式主要是進行事后檢查監督，只有在風險事故發生之后才能發現問題，根據問題出現的原因采取補救措施，補救措施實施不及時就為會計運營工作的開展造成了很大的阻礙。為避免會計人員違反職業操守造成財務風險，近幾年商業銀行在會計運營管理中推出了會計人員委派責任制，即上級部門可以憑借自己的職權委派會計負責人員，這種制度的實施在一定程度上避免了財務風險的發生。但是，這種制度也存在一些問題，這些問題的存在對會計運營工作質量的提高形成了阻礙作用，例如，責任委派制度只能從表面上解決一些問題，但是根本上的問題并沒有得到有效解決，其實制度的實施并不能實現解決問題的根本目標。

　　三、商業銀行會計運營發展趨勢探討

　　1.建立完善的風險控制機制。

　　隨著商業銀行業務量和網點不斷擴展，要保證商業銀行服務質量優質，為銀行創造更多的經濟效益和社會效益，就需要對業務流程進行改造，不斷完善風險控制制度，只有這樣才能為商業銀行業務的連續性、安全性以及穩定性提供充分的保障。為了避免賬務系統出現運轉困難等問題造成嚴重的后果，可以建立完善的風險控制管理預警系統，在財務風險發生之前，對風險進行預估，充分考慮可能引發風險事故的因素，結合這些因素制定科學、有效的補救措施，在風險發生的時候，積極采取措施進行補救，最大限度將風險降到最低，為商業銀行的安全運營提供充分的保障。除此之外，我國大型國有銀行已經形成了比較完善的風險控制機制，商業銀行可以合理借鑒國有銀行的風險控制機制，并結合自身實際情況，建立能夠為自身運營管理提供保證的風險控制機制，在會計運營工作中貫徹落實風險控制機制，為商業銀行實現可持續發展戰略提供充分的保障。

　　2.優化人員配置。

　　會計人員需要執業資格證，也需要工作實踐經驗，商業銀行在進行人員篩選的時候，必須把握這幾個要素，慎重篩選會計人員，并對通過篩選的人員進行專業的崗前知識培訓，在培訓之后，進行專業知識考核，考核通過才能正式進入崗位，在進入崗位之后，也要定期或不定期進行專業知識考核，使會計人員能夠充分認識到不斷提升自身綜合素質和專業水平的重要性。除此之外，可以在商業銀行內部設置相應的監督機制和激勵機制，通過績效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當的獎勵，充分調動員工工作熱情，使員工能夠將全身心投入到工作中，從而創造出更高的價值和社會效益，使商業銀行能夠在激烈的競爭中占據有利地位，取得競爭的優勢，保證商業銀行能夠實現長遠發展目標�？蛻糇鳛樯虡I銀行發展的基礎，要實現長遠發展目標，就必須奠定堅實的基礎，在商業銀行未來的發展過程中，可以形成以客戶為中心的業務處理流程。

　　四、結語

　　綜上所述，商業銀行發展過程中必須重要會計運營工作質量，不斷推進會計運營工作，建立健全風險控制機制，發現會計運營過程中存在的問題，財務有效的措施解決這些問題，為提升會計運營工作質量提供充分的保障。商業銀行作為我國金融業的重要構成部分，在我國經濟發展過程中發揮著極其重要的作用，要使我國社會經濟穩定發展，就要從提升會計運營工作質量出發，為商業銀行實現長遠、可持續發展戰略提供充分的保障。

商業銀行發展論文2

　　中國銀行業協會近日發布《20xx年度銀行業改進服務情況報告》稱，20xx年銀行業電子銀行交易達138.62億筆，交易額達 523.7萬億元，業務收人(包括年費收人和手續費等)118.33億元。20xx年我國銀行業共有網上銀行個人客戶27194.n萬戶，網上銀行企業客戶 574.41萬戶。電話銀行個人客戶和企業客戶的數量分別達33556.5萬戶和385.23萬戶。手機銀行個人客戶和企業客戶數量則分別達7256.34萬戶和1.22萬戶。

　　商業銀行的主營收人已開始轉向銀行中間業務及其他金融服務，于國內商業銀行而言，改變傳統的業務模式和業務結構勢在必行�；ヂ摼W的深入應用帶來的電子商務熱潮使得銀行在進行業務創新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業務方面，網上支付、轉賬等已經開始成為主流收益，在此基礎上，商業銀行開始找到金融產品創新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產品和服務。

　　電子銀行業務的現實難題

　　當前各家銀行，特別是中小商業銀行也在電子銀行業務上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發展的核心戰略。

　　一時間，市場上電子金融產品層出不窮，商業銀行的電子化服務概念也讓人眼花繚亂，電子商務的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

　　但是電子銀行在發展過程中也存在以下問題:產品同質化嚴重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調網上銀行轉賬手續費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網銀轉賬手續費，包括近日因上調23項個人業務收費而備受質疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業務的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務收費上價格戰的原因是電子銀行產品的同質化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區域性銀行，在發展電子銀行業務戰略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現了產品創新團隊缺失和能力低下，以及發展戰略的缺失。

　　各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。

　　如果將電子銀行部看作是一個業務部門，它與傳統業務部門的區別在于依托電子化的服務渠道;直接促成了電子銀行與傳統網點之間的博弈，而電子銀行作為一個業務部門在銀行企業內部造成的部門之間業務分流，相關的業績考核指標變化則帶來了銀行內部競爭關系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產物在銀行內部的尷尬地位。

　　電子銀行的出現，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經濟社會的互聯網化進程具有不可抗拒性，電子銀行的發展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進整體經濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務能力的特性將引起銀行業務組織結構的轉變和考核機制的轉變。

　　電子銀行的風險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網站紛紛被發現，各商業銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當前網上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業務的最重要組成部分，網上銀行的安全問題已經讓許多想應用電子銀行的個人和企業止步不前，保障安全已經成為電子銀行發展要面對的一個核心。解決電子銀行的風險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰略。安全問題是銀行發展電子銀行業務無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。

　　電子銀行的發展和監管仍然不匹配。

　　因為電子銀行涉及系統的復雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風險發生的成因，如何評估、管理和控制風險需要進一步研究明晰，這也是實施電子銀行監管的依據。目前我國電子銀行監管中存在的問題主要有:首先，金融業的競爭力提升與監管現狀抑制。我國金融行業的分業經營導致的分業監管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產生一定的`影響。如果對電子銀行采取從緊的監管模式，或許降低電子銀行的風險，但會對網絡銀行的發展以及銀行業務的發展起到一定的抑制作用。

　　其次，缺少統一可行的電子銀行業務風險監管標準。必須遵守統一的監管標準和規范，才能保證監管的“公平性”;另外由于各個銀行的電子銀行業務的發展條件和水平不一樣，監管標準制訂的合理性會影響銀行發展電子銀行業務的創新和熱J清。

　　最后，電子銀行風險監管體系的建設有待于完善。雖然我國網上銀行業務的監管逐步加強，積累了不少有益經驗。但在總體上還沒有形成適應網上銀行特性和發展的監管體系。網上銀行的監管基本上沿用的是機構監管和傳統業務的管理模式，監管的重點仍然集中在市場準入，而不是網上銀行的風險控制。事實上，現在真正意義上的電子銀行創新產品并不多，電子銀行創新普遍找不到合適的切人點。

　　風險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風險管理模式和監管體系，給整個金融安全埋下了隱患。

　　對商業銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發展戰略，組織和擴大自己的團隊，調整業務結構和考核模式是需要迫切解決的問題。

　　另外在電子銀行的基礎研究上，.作為支付服務領域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質;其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經濟及技術等環境因素，確定電子銀行產品的結構和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創新方法、論證風險控制模式和監管體系。

　　同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務于市場交易，服務于工商企業的流通需要。

　　電子銀行運行實質

　　電子銀行是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端，以網絡應用協議規定的格式發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型。可以很清晰的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務、付款和收款賬戶等。

　　首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務和傳統的銀行業務并沒有大的區別，包括信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。從本質上講:電子銀行就是銀行在互聯網或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在新興的技術服務渠道，如互聯網上實現。

　　其次，還要看到電子銀行和其他銀行業務管理或風險管理的區別就在于提供服務的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統柜面服務，電子銀行對網絡平臺等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的操作風險的管理要求更高、更專業。同時，由于采用電子技術平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關注的。

　　電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經濟社會的高效運行。

　　由于其特殊的運作模式可以將后臺產品進行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務模式等)，改變業務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。電子銀行的發展符合整體經濟社會的互聯網化進程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務的豐富性。

　　電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統銀行業的顛搜，但從行業觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務的本色。

　　從電子銀行產生的社會背景看，計算機的廣泛應用加上廉價而可靠的通訊服務，成為最適合電子貨幣普及的環境之一。正如先前那些重要的貨幣創新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

　　中國電子銀行發展的歷.史

　　與未來根據賬戶、操作和流程，以及各商業銀行網銀發展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網銀發展階段大致有五個階段，或者稱為五個網銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉賬支付或繳費.再到多賬戶關聯操作。第四代網銀不同的是改變了銀行的作業流程，可能產生不同于以往的金融產品，真正成為金融創新的起點，而目前所有商業銀行的網上銀行無論展示的產品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數銀行的網銀規劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網銀將成為商業銀行原有產品銷售的主渠道，或者成為商業銀行金融產品創新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網上銀行影響，將發生全面變化。

　　我國的經濟體系和中國的歷史發展背景息息相關�？粗袊�的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發揮服務于市場交易和流通的支撐作用。

　　20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。

　　由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛星通信網為支撐的電子聯行清算系統，統一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經驗，結合中國國情，先后啟動了中國現代化支付系統一期、二期的建設。

　　所以，作為現代支付手段的我國商業銀行的電子銀行戰略規劃在借鑒國外的電子銀行的戰略基礎上，還有重點關注我國的特殊情況，考察我國在經濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰略。

　　另外，相關監管部門也要從我國的實際情況出發，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現代新興支付的基礎課題研究，將為商業銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰略奠定堅實的基礎。

　　新興的電子支付將大大促進貨幣的流通效率和商品的流通規模，但增加了貨幣的流通性，更大規模的的資金將在同一個時點存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經濟安全風險，如何有效評估和預警支付體系對經濟的影響將是首要重視的問題。

　　對于監管部門，從提供基礎支付清算平臺服務的人民銀行到以銀行電子銀行業務為監管的銀行業監督管理委員會，在不同角度對支付業務特別是新興支付服務實施監管。但兩個監管部門的監管政策和監管手段時有沖突，導致有些不必要介人的環節監管過度，有些迫切需要監管的業務卻監管空白。如何協調，要站在整體支付體系服務于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。

　　另外如虛擬貨幣市場的規范、網絡資金中介的規范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來的規范。

　　在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風險管理，以及如何以支付市場創新為導向，以自身機構發展需要，開發新型的支付工具、探索中小企業的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業務和風險管理、第三方支付創新等都需要進一步的研究和探索。

　　在商業銀行角度，要開展針對有線網絡銀行研究、移動網絡電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據業務創新與風險分析、銀行在互聯網支付業務上的經營思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經濟性分析對商業銀行的發展戰略和競爭策略意義非凡。

　　此外，還要特別重視農村非現金支付環境建設，這將有助于提高農村支付結算水平，滿足農村多層次的支付結算需要，加快農村地區的資金流轉速度，提高資金的使用效益，促進農村經濟金融和諧發展，有利于加快推進社會主義新農村建設。近幾年我國在改善農村支付環境方面也總結了許多經驗。

　　解決以上問題，我們可以用系統科學的研究思路和系統動力學方法，在充分研究支付行為產生的歷史因素基礎上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產生時的社會因素和經濟因素，以及不同支付工具推出時的社會經濟因素及技術因素等環境因素。這同時也是成因分析，考察分析支付結算體系生成和發展的內部結構原因及外部環境因素，并考察因內部結構的變化引起支付結算體系的變化情況和對整個社會環境的影響程度。.

商業銀行發展論文3

　　淺析我國商業銀行個人理財產品發展現狀及應對措施

　　近幾年來，隨著我國經濟發展，商業銀行個人理財業務發展較快，個人理財產品從種類、發行規模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業務，個人理財產品的開展不僅誒商業銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時也為商業銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時，對于我國銀行業經營嚴重同質化的現狀來講，大力發展個人理財產品也是銀行戰略轉型的重要推動力。雖然商業銀行個人理財產品在完善融資結構，增加居民財產性收入，加快銀行經營轉型等方面，都發揮了重要作用。但是在快速發展的過程中，銀行個人理財產品市場也存在一定的問題，因此針對這些存在的問題提出相應的解決對策，對于提升和改善我國商業銀行個人理財產品的發展具有一定的現實意義。

　　商業銀行個人理財的基本概念

　　（一）個人理財的概念

　　個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的'重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。簡單來說，就是商業銀行運用金融等方面的知識、專業技術及廣泛的信息資源等優勢，根據客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排收入和支出，通過個人資產的最佳配置，以實現個人理想和目標。這些專業化服務表現為兩個性質：一種是顧問性：此時商業銀行充當理財顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質：此時商業銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

　　（二）個人理財產品的分類

　　1. 債券型理財產品：債券型理財產品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，也投資企業債、企業短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產品3種理財產品可以分析得出債券型理財產品的以下特點。商業銀行推出的債券型理財產品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據等信用等級高、流動性強、風險小的產品，因此投資風險相對于其他三種理財產品風險最低。相對的低風險就意味的低收益，一般的債券型的理財產品的收益率只能達到2%-4%。投資者只能獲得一個相對于存款利率稍高的收益�？蛻粢话悴荒芙K止投資，同時期限也比較短。

　　2. 信托型理財產品：固定收入信托型理財產品因保本保息，提供100%本金保障的基礎上，而且因為項目風險相對較低收益率很穩定。收益高、穩定性好，是固定收入信托類理財產品的主要賣點。這類產品起點金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現階段年化收益率為4%～6%，收益遠高于同期存款。客戶一般不能終止投資，一般信托型理財產品的期限在兩年左右。

　　3. 掛鉤型理財產品：掛鉤型理財產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據普益財富的統計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產品實現最高預期收益率，80款產品到期收益率超出最高預期收益率，57款產品未實現最高預期收益率。在這57款未實現收益的理財產品中，有32款為掛鉤型產品，其中，掛鉤價格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結構性產品此次多數遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價格的產品均只實現了最低預期收益率，其中的一款黃金產品只實現了0.50%的最低收益率，與最高預期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發行的掛鉤石油期貨和黃金價格的結構性產品實現5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預期收益率相差7.00%。掛型結構性理財產品，利率、匯率、指數、石油、黃金價格、股票??各類指標都成了投資掛鉤的對象，這類產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤。人士提醒，盡管結構性理財產品的收益可能會遠高于其他類型的產品，但是這類產品的風險也相對較高，條款設計也比較復雜，比較適合對特定投資市場有一定了解的專業投資者，并不適合普通投資者購買。

商業銀行發展論文4

　　1進一步提高思想認識，轉變經營戰略，提升客戶營銷服務理念

　　商業銀行必須充分認識個人金融業務的重要性和可行性，轉換經營觀念，調整經營戰略，真正把個人金融業務當作主要業務來抓，將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重，把服務對象由企業為主轉變為企業與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務方式。樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，認真研究個人金融業務的運行規律和特點，科學設計個人金融業務的運作模式及所采用的手段，使個人金融業務朝著健康、高效的軌道發展。同時，采取適當手段和策略，加強營銷管理。通過對環境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當的目標市場和發展戰略，并針對不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。

　　2拓展業務范圍，提高服務質量

　　2.1加快實現個人金融業務的戰略轉型。突破以傳統儲蓄為核心產品的業務體系，橫向全面整合，縱向深度開發，全面拓展個人存貸款業務、中問代理業務、個人理財以及電話銀行、網上銀行、電子商務等新興業務，加快構建以綜合賬戶為依托，以個人理財為核心的復合型、多功能、電子化的個人金融業務產品體系，培育明星產品，打造強勢品牌，以優質產品鏈創造新的利潤源。

　　2.2提供個性化的金融商品。要根據不同階層、年齡、財產實力、生活習慣和人生需求等，多層次、多側面進行市場細化、制定相應營銷策略，適合不同客戶的需求，配套不同的金融產品進行營銷。當前要重點研究個人金融業務的資產業務和中間業務，在資產業務方面主要是個人消費信貸，中間業務方面主要是代理業務、信用卡業務、咨詢、個人理財等業務。同時開展電話銀行、購債、外匯買賣等新業務．積極研究開發ATM自助轉賬交費等功能。要研究在政策允許的范圍內積極引進金融產品和金融服務，推行銀證通、個人支票、理財金賬戶等新金融業務、新金融產品，力爭與國際接軌。真正關心客戶所急，幫客戶所需，努力為客戶提供多元化、個性化和智能化的金融服務。

　　2.3逐步形成個人金融業務發展的新模式。改變目前追求規模和市場份額的發展思路，逐步形成以追求股東價值最大化和保持銀行長期發展能力為目標的發展思路；改變以價格戰為主追求市場份額的市場營銷方式，注重建立低成本的銷售渠道，更多地采用外包等營銷方式，完善和擴大營銷渠道；注重以客戶為中心制定營銷策略，建立個人客戶經理制度，開展專業化銷售和交叉性銷售；在銀行組織結構逐步從層次結構向扁平化結構轉化時，以客戶為中心、市場為導向，再造個人金融業務流程，形成以個人金融業務為主線的組織架構，形成專業化、集約化和規模化的經營架構，實現個人金融業務的“一站式”服務。

　　2.4樹立客戶是銀行資產的理念。銀行應不斷提高自主創新能力和風險管理能力，拓寬業務領域，整合內部資源，釋放創新能量，提高創新效果，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求；履行對客戶的保密義務和盡職責任，為客戶提供專業、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產品符合其真實的需求；妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創新的服務質量和服務水平；通過實施客戶關系管理，科學地建立銀行與客戶聯系的平臺；按照結構進行分層管理，為客戶提供量身定制的金融產品及服務，也能使銀行體現出更高的服務水準。

　　3運用高新技術，加快網絡化進程

　　3.1加快開發電子銀行體系。對系統中已有的金融服務品種進行不斷的更新和完善，使銀行不僅實現了全天候服務，以此滿足備類客戶的需求，提高了自身的競爭能力。應用高科技手段，使大量的個人金融業務處理由客戶借助營業網點的自助設備完成。增加產品和服務的科技含量，使全國范圍內的網點服務和自助銀行、網上銀行等虛擬服務有機結合。

　　3.2加強技術創新工作。隨著科技的進步，特別是計算機和網絡技術的發展，電子化服務水平的高低已成為個人金融業務競爭力的決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個人金融業務的科技投入和項目開發力度，使個人金融業務電子化服務水平接近國際先進水平。

　　3.3加大自助服務系統建設。自助服務系統是直接提供交易服務的工具。完善自助服務系統可以彌補由于裁減網點所帶來的負面效應。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看，電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢，銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態，銀行不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務．以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。

　　結論

　　科學的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個人金融業務。堅持不斷創新產品和服務、完善制度環境、優化業務和管理流程，加強個人金融業務的風險管理。我國商業銀行的個人金融業務就能實現快速、健康的可持續發展，從而更好地促進我國金融業的改革、滿足居民曰益增長的金融服務需求。商業銀行必須調整戰略發展定位，把握最佳調整階段和發展時機，借鑒國外先進經營管理經驗。合理配置相關資金、人才、技術、信息等資源，在個人金融業務方面發現和發掘自身的傳統優勢．整合服務渠道．理順經營機制，進入高貢獻度的個人金融業務領域，著力將中國商業銀行的個人金融業務領域發展壯大。

　　致謝

　　非常感謝導師 教授給予我的幫助。尤其是在整個論文的寫作過程中，無論從論文的`選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結構、理論指導、修改直至最后定稿的各個環節，都飽含了導師的心血。導師深厚的學術功底、嚴謹細致的治學精神以及謙遜、寬厚的為人，無不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時也將深深地的影響我以后的學習、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來的人生道路上加倍努力，以更好的成績回報師恩。

　　最后，向百忙中抽出時間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！

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商業銀行發展論文5

　　近年來，金融市場供求關系變化，市場營銷成為商業銀行謀求發展和提高經營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業銀已對服務的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷調整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發達國家商業銀行市場營銷相比，我國商業銀行市場營銷無論是系統理論方面，還是在具體實踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業銀行市場營銷發展經驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點，制定適應新環境的市場營銷策略。

　　一、中國商業銀行的市場營銷現狀

　　銀行市場營銷環境是指影響銀行市場營銷能力和目標的，而銀行營銷部門又難以控制的各項因素和力量的總稱。銀行市場營銷環境是企業進行市場營銷策劃和市場調研的重要內容。

　　1市場營銷認識不到位

　　目前我國的商業銀已對市場營銷的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經營理念的哲學，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業銀行的營銷人員專業知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產品放在首位。在對客戶介紹相關項目服務時，一般只強調服務的益處，而沒有對客戶可能遇到的風險進行適當的提示和講解。在經營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關等方式，忽視了客戶真正的需求。

　　2市場細分、目標市場選擇和市場定位不準確，自主創新的品牌較少

　　我國商業銀行缺乏從長遠角度來把握對市場的細分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創新等營銷手段，缺乏對現實顧客和潛在顧客的需求特點及變化趨勢的系統分析，從而無法科學的進行市場細分和選擇目標市場，無法充分發掘和展示其在各種資源方面的優勢。目前，盡管我國商業銀行對營銷業務進行了創新，推出了不少新的金融產品，但推出的金融產品在業務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營銷行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

　　3缺乏對目標客戶的研究，忽視服務的質量

　　近年來，我國商業銀行所開展的網絡銀行、手機銀行和各種銀行卡業務的實際應用效果并沒有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶的研究，沒有根據客戶文化層次、消費水平以及潛在需求來細分市場，導致提供的產品針對性不強，更重要的是目前我國商業銀行非常注重服務范圍的拓展，卻忽視了服務質量的提高。比如國內很多商業銀行在工作期間無視眾多顧客排隊等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業務，拿存折的民眾只得在營業大廳苦等，相信很多人都有這樣的經歷，目前這種情況雖然會影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進入，外資銀行提供的高質量的服務，對國內商業銀行可能會造成巨大影響。

　　4忽視形象經營的內涵建設

　　隨著商業銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經營，理性地架構自身的形象識別系統。例如，導入CI形象設計，統一標識、統一形象、規范員工行為等。但我國商業銀行在形象經營方面明顯地存在著將形象經營作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問題，不能有效地把形象經營滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經營管理各個方面、具有深厚底蘊的銀行企業文化，影響了商業銀行形象識別。

　　二、我國商業銀行市場營銷發展與對策

　　1建立和完善面向客戶和市場的商業銀行市場營銷體系

　　銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產品市場需求為出發點，開發、設計、經營其產品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務的基本思想，與一般的工商企業基本相同，所不同的是，銀行所生產經營的是無形、靈活、不可分的金融產品和金融服務，寓產品營銷于服務之中。我國銀行業金融機構要積極鞏固和深化改革成果，進一步完善公司治理，推動經營理念和管理模式轉變，積極推進現代金融體系和制度建設，有效發揮金融體系功能，提升金融創新能力和服務水平，增強金融業的綜合實力、競爭力和抗風險能力，進而縮短與國際先進水平之間的差距，以應對外資銀行的挑戰。

　　2正確定位，明確商業銀行市場營銷目標

　　目前，各家銀行片面追求高檔次，從內外裝修到經營產品的類型，統一向”高品位”看齊，把市場目標集中定位在大企業和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現狀，大型企業和高消費者仍只是少數，且這種狀況在短期內不會有很大改變。而金融企業的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強勁的`存儲力。據此，金融企業應主要把市場目標定位在廣大中小企業和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優勢資金兼顧大型企業和高薪層客戶，實行多層次定位。

　　3推動業務轉型，實現產品創新，降低對傳統利差收入的依賴

　　我國目前房地產行業及其他工業企業的還貸能力下降以及中國銀行業面臨的“金融脫媒”現象促使銀行業必須進行業務轉型，轉變傳統的以利差收入為主的單一經營模式，不斷推動新產品研發，拓展盈利渠道，大力發展中間業務產品和戰略產品來減少對貸款業務的依賴，主動適應新的經營環境需要，不斷提升市場競爭能力。

　　商業銀行創新主要體現在業務創新和服務創新兩個方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業務的研究與開發，加快存款業務的多元化建設。同時，要大力發展中間業務，特別是能形成自己獨特品牌的業務。商業銀行的服務必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業銀行業務需要從柜臺服務、等客上門向3A（任何時間、任何地點、任何方式）服務轉變。必須把網點優勢轉化為網絡優勢。發展電子銀行業務，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網絡吸引客戶，在ATM、POS網絡中不斷推出個人理財業務、家庭銀行業務、工作地存取業務等。在工資批發業務上，利用電子數據交換系統（EDI）等開展非常先進的銀行營銷業務，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場和客戶的能力。

　　4搶抓高端客戶，引進高素質人才

　　高端客戶具有資產雄厚、購買能力強、風險承受能力強等特點，其雄厚的資產不僅能夠增加負債，而且能為發展中間業務提供拓展空間，同時有貸款需求，為增加資產提供了新途徑。抓住高端客戶，同時發展了資產、負債和中間業務，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業銀行在同業占據領先優勢的先決條件。

　　引進優秀人才，實行激勵機制。我國入世后，商業銀行的競爭不僅是業務競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機制等問題，國有商業銀行人才流失比較嚴重。為了應對外資銀行的挑戰，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優秀人才。同時，大力加強業務培訓和思想品德教育，不斷提高銀行從業人員的綜合素質。

　　三、小結

　　我國商業銀行要向西方商業銀行學習，借鑒其先進的經驗，樹立正確的營銷觀念，以市場為導向，以客戶為中心，加強金融產品和服務的創新，讓我國商業銀行的市場營銷邁上新臺階，以適應新形勢的發展。

商業銀行發展論文6

　　1、引言

　　商業銀個人金融業務是20世紀80年代興起的一項新興銀行業務，最早出現在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區迅速推廣，現在已成為世界各大銀行的一項重要業務。個人銀行業務的發展，是金融市場發展的必然結果，也是現代商業銀行發展的必然趨勢。改革開放以后的中國，隨著社會主義市場經濟的不斷發展，家庭和個人逐漸成為國民經濟發展中投資與消費的重要力量，人們對商業銀行提供全方位、高層次金融服務的需求日益強烈，我國13億人口的個人金融業務成為一個充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場。商業銀行紛紛把個人金融業務作為銀行業務發展的戰略重點，日益成為銀行盈利的主要來源。尤其，20xx年底我國全面開放銀行業，個人金融業務，特別是高收入群體客戶，將成為中外銀行全力競爭的焦點。

　　然而，由于長期以來受“重批發、輕零售”的傳統經營觀念的影響．加上個人銀行業務在我國尚處于摸索階段，許多國內銀行仍然以企業單位為主要業務對象，這既影響了商業銀行的經營效益，又不利于居民個人投資理財的實現。在這樣的背景下，研究我國商業銀行個人金融業務的發展具有十分重要的意義。在本文寫作中，有意識地避免僅對有關理論觀點進行簡單介紹或對有關情況進行簡單說明，而是注重全面深入地分析，定量和定性地得出結論，并有針對性地提出建議。

　　2、商業銀行個人金融業務的發展及現狀

　　2.1發展現狀

　　改革開放30年以來，我國經濟長期持續快速增長，我國的富裕群體已形成并呈現穩步上升勢頭，數據顯示，中國富裕人士(擁有100萬美元以上資產的個人)人數增長至32萬，擁有財富總額為1．59億美元，居亞太地區第二位，僅次于日本。尤其是我國中產階層隊伍在迅速擴大。據國家統計局調查，20xx年，中國有25％的城市家庭步入中產階層，這是我國商業銀行個人金融業務目前主要的服務對象與潛在客戶群。從我國目前商業銀行個人金融業務發展的情況來看，個人金融業務在商業銀行業務經營中的位置日益突出，僅從商業銀行資產業務的角度分析，個人金融業務的資產比重在商業銀行資產業務中呈現快速上升的趨勢。據央行20xx年第四季度貨幣政策報告中透露的數據表明，20xx年末我國商業銀行貸款業務中的居民個人消費性貸款同比增長13．7％，比年初增加4610億元。個人金融業務已成為我國商業銀行新的利潤增長點。

　　2.2發展趨勢

　　一方面，外資銀行個人金融業務進入國內金融市場刺激了國內銀行業個人金融業務的發展。目前國內銀行個人金融業務的利潤只占27％左右，相對于國外發達的商業銀行50％以上的利潤，國內銀行個人金融業務存在著巨大的發展空間。 隨著金融市場完全開放，外資銀行咄咄逼人地挺進國內的個人金融業務，迫使國內商業銀行盡快拓展個人金融業務領域，提高服務水平，否則面臨失去這些客戶的危險。

　　另一方面，居民資產結構變化以及投資理念的`成熟催化了個人金融業務的發展。改革開放以來，我國國民經濟迅速發展，年GDP增長平均超過9％，人均超過1000美元，這使居民金融資產在數量、結構上發生了極大的變化。一是居民的收入和金融資產總量隨經濟的發展不斷增加，居民儲蓄的絕對量也將不斷增加，居民金融資產結構多元化也將成為必然，儲蓄存款所占比例將有逐步下降的趨勢；二是隨著金融競爭的加劇，金融創新步伐的加快，居民儲蓄存款在各金融機構之間加速流動和轉移，居民金融服務要求將轉向能夠提供綜合服務的金融機構。發展帶來了巨大的市場需求，老百姓的金融服務需求層次也正在發生深刻變化。個人金融資產由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變為借款者、投資者和消費者，這就為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。

商業銀行發展論文7

　　摘要：近幾年，伴隨著互聯網金融的快速崛起，傳統商業銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯網化輕資產、發力資產管理業務及創新型中間業務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰，并為傳統商業銀行應對互聯網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰互聯網金融浪潮的沖擊，傳統商業銀行不僅僅是建設互聯網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯網金融模式，更重要的是學習互聯網金融思維，加強金融產品的創新力度和品牌形象，從而優化用戶體驗；加強與互聯網金融企業的合作，優勢互補，在合作中謀求共贏。

　　關鍵詞：互聯網金融；利率市場化；SWOT分析法

　　引言

　　微軟創始人比爾蓋茨就曾經預言：“如果傳統商業銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話正驗證了目前我國傳統商業銀行面對的困境，伴隨著互聯網金融的快速崛起，傳統商業銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯網化輕資產、發力資產管理業務及創新型中間業務需求日益迫切。

　　1、互聯網金融的主要優勢

　　自20xx年以來，互聯網金融這個包含著強大的云計算技術、大數據技術以及移動互聯網等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統金融業流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ摼W金融具有傳統商業銀行不可比擬的營銷優勢，比如準入門檻低，便捷高效，創新能力強，強調客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯網金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。

　　2、傳統商業銀行在互聯網金融浪潮下受到的影響分析

　　2.1貨幣基金，分流活期存款

　　20xx年以來，余額寶的風靡帶動了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現T+0贖回，優勢突出。商業銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規模驟減。

　　2.2P2P網貸，引導金融脫媒

　　P2P利用互聯網作為信息發布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發展迅猛，未來將對傳統金融機構的中介地位產生一定的影響，而商業銀行所受波及更大。

　　2.3網售基金，顛覆傳統渠道

　　自20xx年以來，互聯網基金銷售平臺的銷售額持續爆發，不斷刷新了市場對互聯網金融爆發力的認知，其輕資產、廣用戶的互聯網渠道對以銀行為主的傳統基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續。

　　3、基于SWOT分析法，分析互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰

　　圖略

　　4、傳統商業銀行面對互聯網金融浪潮沖擊下的策略

　　應對面對錯綜復雜的互聯網發展形勢，傳統商業銀行傳統的業務模式已經難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態融入互聯網金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯網金融模式，更重要的是學習互聯網金融的思維。傳統商業銀行要加強金融產品的創新力度和品牌形象，從而優化用戶體驗；加強與互聯網金融企業的合作，建立互利互惠的合作關系，優勢互補，在合作中謀求共贏。可以考慮從以下幾個方面著手應對互聯網金融的發展：

　　4.1SO戰略：憑借自身資金和技術上的'優勢，加快推動互聯網金融創新業務發展伴隨著互聯網金融的多元化發展，傳統商業銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術上的優勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯網金融創新業務和技術研發部門，吸引和培養更多高素質互聯網專業人才，最大限度發揮團隊合作精神，利用大數據處理技術將現有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業務部門提供具有高質量參考價值的業務發展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產品同質化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統商業銀行自身特色的互聯網金融發展道路。內部分析外部分析優勢（S）資金和技術優勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網點覆蓋率低經營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯網技術的發展相關金融領域的發展SO戰略發揮優勢，利用機會WO戰略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質化產品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰略利用優勢，回避威脅WT戰略減少劣勢，回避威脅。

　　4.2WO戰略：樹立互聯網思維，優化用戶體驗互聯網既是一種技術手段更是一種思維模式。從技術手段的角度上講，互聯網有非常強的覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯網更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協作來實現用戶信息平臺化、網絡化，從而向用戶提供更加優質高效的金融產品和服務體驗，通過大數據分析技術不斷改進創新，始終走在時代發展的前列。反觀傳統商業銀行，其服務理念是遠遠落后于時代發展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶不斷的流失。傳統商業銀行必須從經營理念上謀求轉變，抓住互聯網思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據用戶消費偏好的差異，運用大數據分析技術對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰略合作伙伴的業務聯盟，將不同的優質信息資源進行優化整合，創造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；

　　4.3ST戰略：加強與第三方互聯網金融企業合作，優勢互補，實現共贏在經濟新常態與互聯網金融迅速發展的時代背景下，傳統商業銀行首先應該迅速調整、改變對互聯網金融的認識及應對態度�；ヂ摼W金融是傳統金融的有益補充，而不是顛覆傳統金融。傳統商業銀行與互聯網企業是競爭與合作的關系，兩者之間是能夠實現共贏的“非零和”博弈的。傳統商業銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關系，努力研發更加人性化的金融產品和服務，來應戰同質產品的泛濫（由表1知）；與互聯網企業在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯網企業，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享。互聯網企業通過購物網站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業銀行因為其多年的經營,累積了很多各行各業的龍頭企業的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優勢互補,從而實現交叉銷售。第二，共同打造小微企業在線融資平臺。傳統商業銀行可以共享小微企業在電商平臺的經營數據和經營者的信息，由電商平臺向傳統商業銀行推薦有貸款意向的優質企業，傳統商業銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業自信水平，給予授信額度；由于小微企業融資難度比大型企業高得多,因此小微企業為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業信貸業務獲得更多的利差收益。

　　4.4WT戰略：加快戰略轉型，拓展多元業務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統商業銀行的息差收入，故傳統商業銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產品及金融服務創新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創造價值，帶動中間業務收入的增長,避免互聯網金融對傳統商業銀行盈利模式產生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續鞏固、拓展傳統的優勢基礎業務，比如代理保險、代付業務、基金托管等發展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業務；第二，健立健全服務體系，發展新興中間業務。向小微企業或個人提供附加值高、技術含量高的金融產品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。

　　5、結束語

　　本文通過SWOT分析，結合互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰，為傳統商業銀行應對互聯網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統銀行業通過引入互聯網思維，將有利于傳統金融產業的轉型升級，也符合國家互聯網金融發展的政策。

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商業銀行發展論文8

　　隨著互聯網的廣泛應用，以大數據、云計算等為代表的計算機應用互聯網管理和運營技術逐漸普及，為各行各業帶來了機遇和挑戰。互聯網金融的迅速發展，對金融機構尤其是銀行業的沖擊尤為明顯。作為市場經濟發展的重要標志之---城市商業銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來的發展趨勢。

　　隨著金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現多樣化和復雜化，傳統金融市場無法滿足全部用戶的需求。借助互聯網技術，一方面降低了客戶的時間、金錢成本，同時也降低了金融機構的運營成本;另一方面，提高了傳統金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯網金融機構更加貼近市場，滿足客戶各類需求，使金融服務日趨全面、完整。

　　一、互聯網金融的發展現狀

　　我國的金融業基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創新能力以及服務意識提升較慢，銀行主要服務于國有大中型企業和政府融資平臺，不情愿為中小微企業以及普通個人客戶提供金融服務或者說金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務能力較弱。金融發展與創新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯網金融的出現和發展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發提供契機。

　　二、城市商業銀行面臨的挑戰

　　近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業銀行卻發展迅速，總資產增速遠居于銀行業首位。但是，由于外部經濟環境的變化，如利率市場化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯網金融的出現，許多大型商業銀行加強業務的轉型等，都給城商銀行的發展帶來了挑戰。

　　首先，城市商業銀行在加大業務與產品創新，開展傳統業務網絡化時，由于受到自身規模及現有技術水平的制約，相對大型銀行進程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業銀行作為地方性銀行，其業務經營及網絡服務受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯網企業的合作往往需要與全國性業務相匹配，這對于城商銀行難說，很難與互聯網企業開展合作。

　　所以，無論是效仿各大型銀行開展網絡化、移動化業務模式，還是自建電商平臺、與互聯網企業合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業銀行應當選擇適合自身特點的新型模式進行探索發展。

　　三、互聯網金融背景下城市商業銀行業務發展探索

　　隨著互聯網金融的迅猛發展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實體銀行相互補充的新型銀行經營模式，成為區域性銀行進行業務拓展的重要選擇。為此，城市商業銀行應把建設直銷銀行作為互聯網金融化背景下業務發展的重要策略。

　　(一)直銷銀行的特點

　　第一，直銷銀行一般沒有實體分支網點，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進行溝通和業務往來，充分體現了"直銷"特點。同時，為銀行降低了日常的運營費用和成本，從而為客戶提供更優質的金融產品和服務。

　　第二，直銷銀行主要為個人客戶提供標準化金融產品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網上交易支付等業務。

　　第三，直銷銀行的大部分金融服務都可以通過互聯網來實現，業務開展主要是基于互聯網平臺。

　　(二)城市商業銀行直銷銀行業務模式分析

　　從直銷銀行的發展歷程和特點來看，其大多數是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個人金融業務為主、采用多樣化服務吸引顧客、便捷性和安全性相統一等特點，符合我國城商銀行的發展現狀。

　　我國很多區域性中小銀行都在積極尋求業務拓展和區域擴張，但卻受到監管部門的政策約束，禁止城市商業銀行的區域性擴張，因此這些必須考慮創新發展模式�；ヂ摼W的普及，使人們越多的選擇基于互聯網的.電子商務和網上交易業務，且當前很多商業銀行的"網上銀行"、"電話銀行"、"手機銀行"等業務相對比較成熟，由此看來，已經具備基于互聯網的"直銷銀行"創建條件。區域性城商銀行可以借助虛擬網絡和外部實體網絡，突破物理網點的約束和區域限制，在全國范圍內開展網絡直銷銀行，直接與終端客戶建立業務關系，提供安全、便捷、及時的金融服務。

　　城市商業銀行可以通過直銷銀行不以實體網點和柜臺為基礎，主要采用終端直接進行業務往來的業務模式，從而減少機構設置、降低運營成本，有效的緩解利率市場化和金融脫媒的挑戰。

　　從風險監控的角度來看，互聯網金融企業存在著一定的弊端，如難以核實客戶真實身份、缺少安全校驗工具、客戶面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業銀行經過在地區多年的發展，具備了互聯網金融化業務的相關人才和機制，開展直銷銀行業務可以充分發揮銀行業的優勢，避免了互聯網金融企業的弊端。

　　四、總結

　　城市商業銀行在進行直銷銀行定位時，要注意區別于傳統商業銀行電子銀行。傳統電子銀行是以成本節約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網絡、手機和自主設備完成，其出發點是考慮將客戶從網點分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務質量和盈利為導向，通過互聯網建立"開放、協作、平等"業務模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺、營銷平臺、服務平臺進行整合，彌補了傳統電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。

　　在互聯網金融化背景下，城市商業銀行要借助發展直銷銀行業務的契機，突破區域經營的限制和現有的城商銀行發展瓶頸，實現城市商業銀行以現有銀行機構作為后臺，通過網絡將金融服務覆蓋全國，實現城市商業銀行業務的網絡化，吸引更多客戶資源，同時擴大資產負債規模，降低經營成本，實現利潤的再次增長。

商業銀行發展論文9

　　摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續，互聯網金融的發展，促使理財產品已經成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產品成為商業銀行新興業務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業銀行理財產品的發展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環境下，商業銀行個人理財產品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業銀行發展個人理財產品的應對策略。

　　關鍵詞：個人理財業務；商業銀行；轉型路徑

　　金融危機的頻繁發生對世界經濟的發展有巨大影響，尤其對我國迅速發展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發展模式對我國金融機構具有重要的現實意義。

　　一、美國個人理財業務發展狀況

　　美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:

　　1.混業經營，理財產品多樣化。美國商業銀行以混業經營為主，大多是全能型商業銀行，既經營金融機構業務，也開展商業銀行業務，積極運用科技創新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　2.服務專業化、產品個性化。美國商業銀行一般會設置私人銀行部、客戶經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業務；客戶經理窗口的目標客戶為大眾富裕客戶，除上述四類業務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高凈值的富�？蛻籼峁﹤�性化、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理、環球財富保障計劃、退休計劃、遺產規劃等。此外，美國商業銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。

　　3.科技助推個人理財業務發展。美國商業銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯網技術被廣泛運用于個人理財業務�；ヂ摼W理財的興起使得手機作為移動終端，成為商業銀行新的技術著力點。

　　4.從業人員專業化、產品創新常態化。美國商業銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性。產品設計開發上，善于運用專業技術團隊、國際先進經驗，開發出針對性強、適合消費者的產品。此外，創新還體現在業務處理程序上，美國商業銀行大量運用先進科技手段，大規模自動化處理，既節省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。

　　5.市場營銷策略多元化。美國商業銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產品的設計和銷售活動，實現了銷售渠道多樣化。美國商業銀行開展個人理財業務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障。

　　二、國內個人理財產品市場的'特點

　　近年來我國商業銀行理財業務發展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業銀行理財產品發行數量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發展態勢得益于國際金融危機為銀行理財產品的發展創造了空間，股票、基金、房地產市場的不景氣助推了商業銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業銀行個人理財業務的發展都不盡如人意，主要表現在：

　　1. 忽視客戶調研，缺乏基礎數據。商業銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了，但不得不承認的是，商業銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業銀行仍然從自身利益出發，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業銀行并不擁有客戶需求的基礎數據，而此類數據正是挖掘潛在需求，創新產品所必需的。商業銀行不開展客戶調研，不重視基礎數據的獲取，這將會直接導致商業銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業銀行的未來可持續發展能力[3].

　　2.產品整合簡單、機械。在分業經營監管模式下，國內商業銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產品的開發受到很大的制約。理財產品同質化嚴重，首先表現為商業銀行理財產品類型趨同，即產品主要集中在傳統業務或已有產品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計、運作平臺，也不具備衍生產品發展的平臺和對沖技術。其次表現為商業銀行理財產品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現出“羊群現象”,產品跟風現象嚴重，創新動力不足，不利于全行業良好競爭秩序的建立。

　　3.重視客戶增量，輕視質量提升。商業銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核、績效認定、職業培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產品銷售環節中諸多不規范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅�，F實表現為：商業銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產品的固有缺陷，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產品風險狀況，無法相信宣傳的產品收益水平，于是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環境被扭曲。

　　三、商業銀行個人理財業務轉型路徑

　　1.經濟新常態下的轉型。自改革開放以來，國民經濟不斷發展，居民收入高速穩定增長，政府職能也發生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變為由個人來承擔，于是管理好一生的收入和資產、實現有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養個人理財的主動性，倡導全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。

　　中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優勢，開展理財業務，贏得了大量優質客戶。由于我國個人理財業務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業銀行由傳統存貸業務逐漸向中間業務靠攏，作為中間業務之一的理財業務則成為商業銀行角逐的新領域。

　　綜上所述，我國商業銀行發展個人理財業務將是大勢所趨。當前地區經濟之間、不同市場之間關聯性與共融性進一步加強，商業銀行應該具有把握全球宏觀經濟環境的能力，審時度勢地利用好經濟周期所帶來的機遇發展個人理財業務。

　　2.互聯網+時代下的轉型。20xx年是互聯網金融興起的元年，互聯網金融的發展是監管套利的結果，是商業銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物。伴隨著電子商務與金融網絡化的深化，商業銀行開始網絡化、移動化經營，發展網上銀行、手機銀行、移動支付等業務。新的競爭環境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現商業銀行與企業和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業銀行在互聯網金融環境下轉型的發力點。電商平臺在推廣銀行支付結算業務的同時，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業的真實信息，利用這些數據發現金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產品設計與創新提供數據支持。

　　此外，商業銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯網時代的新型運作模式，目標群體是互聯網客戶，在戰略上與傳統銀行零售業務實現差異化。直銷銀行沒有線下的網點，客戶通過現代通訊技術獲取銀行的產品和服務。因此直銷銀行縮短了商業銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業務，無需排隊等候。直銷銀行的業務拓展和營銷不以實體網點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著優勢。

　　3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產業發展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發展中國家之一[4].從發達國家經驗來看，老齡金融往往具有后發優勢，將成為老齡產業發展的核心引擎。

　　個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰。隨著養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發展關聯性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業務，提高產品的綜合創利能力。

　　四、新形勢下商業銀行應對策略分析

　　1.培育理財意識，優化理財市場。商業銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財的積極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業銀行應該在營造良好的理財環境上做好功課。商業銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創新機制，建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。最后商業銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合[5].因此，商業銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發，創新產品和服務，有差別、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。

　　2.強化理財產品的品牌營銷。為在個人理財產品市場中建立競爭優勢，商業銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業銀行充分了解居民個人理財產品市場的現實需求與精準預判未來可能出現的潛在需求。商業銀行應該整合內部資源，打造產品創新的優勢領域，找準產品定位。由此，商業銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。

　　3.培養人才，創新產品。個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從業人員不僅要有扎實過硬的專業知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業銀行需要大力培養精英人才，在加強業務創新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現有的理財業務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業素養，培養一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。

　　創新是理財業務發展的不竭動力，只有不斷加快理財業務創新，增加研發、服務投入，才能推出更多適應市場的產品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創新和研發新的產品、服務。通過這些產品、服務來影響個人理財業務的走向。其二，提升技術含量。商業銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業的財務軟件系統集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態，為產品創新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優化產品結構。市場細分是經營的前提，商業銀行應依據針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創新團隊，提升產品創新質量。

　　參考文獻：

　　[1]嚴群英。中美商業銀行個人理財業務比較及借鑒[J].金融經濟，20xx,（20）：79-82.

　　[2]陳家輝。中國商業銀行理財產品的現狀、問題及對策[D].廣州：暨南大學，20xx.

　　[3]劉錚。商業銀行個人理財業務信息不對稱風險防范[J].財會通訊，20xx,（23）：92-94.

　　[4]路振家，董玉峰。商業銀行個人理財業務發展研究[J].時代金融，20xx,（30）：82-84.

　　[5]范平平。我國商業銀行個人理財業務發展中存在問題及對策分析[J].中國外資，20xx,（4）：30-32.

　　[6]巴曙松。銀行理財產品發展的內在動力機制與風險管控研究[J].現代產業經濟，20xx,（5）：15-19.

商業銀行發展論文10

　　當前，因國際經濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經濟步入了“新常態”。商業銀行傳統信貸業務的發展遇到瓶頸，急需創新與轉型，另辟蹊徑，積極發展綠色信貸業務，打造新的利潤增長點。

　　1 商業銀行加速發展綠色信貸業務的有利條件及意義

　　1.1商業銀行加速發展綠色信貸業務的有利條件

　　1.1.1環保產業爆發式發展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環保產業的發展正處于量變到質變的前夜，環保產業爆發式發展的條件已逐漸成熟，在未來很長一段時期內，環保產業高速成長已成為必然。我國環保產業的發展緊迫性強，發展的潛力大。環保產業作為全面提升民生的保障，關聯建筑業、制造業、化工業、林業、養殖業、農業等與民生息息相關的產業，關聯產業鏈綿長，具有很強的產業帶動效應。

　　1.1.2資本市場、互聯網金融的蓬勃發展，為發展綠色信貸提供了新興業態平臺

　　互聯網金融作為新興的金融業態，由于其依托先進的互聯網技術及移動支付技術，業務辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業務，更接地氣，發展潛力更大。資本市場與互聯網金融的加盟，不僅能為商業銀行綠色信貸增添新的動力，而且能拓寬綠色信貸業務的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業銀行加速發展綠色信貸業務的意義

　　1.2.1 體現商業銀行的社會責任

　　發展綠色信貸既是商業銀行貫徹產業和監管政策的要求，也是履行社會責任的客觀需要。20xx年11月，銀行業協會組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產能嚴重過剩行業授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環境和社會表現等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書對商業銀行來說不具有法律效力，但它卻體現了各家商業銀行對社會的誠信。

　　1.2.2有利于環境保護和資源節約

　　我國在20世紀90年代就發布了關于綠色信貸運用的相關政策，但在當時地方政府追求GDP發展的情況下，部分環評未過關的項目，也可以通過政府的壓力，從商業銀行中拿到貸款開工建設，造成無法挽回的環境影響。長期以來，商業銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關注貸款項目所產生的環境和社會影響。在實際中，我們不難看到，不少造成當地環境污染和社會不穩定問題的工程項目，除了增加商業銀行的經營風險外，也帶來了不良聲譽，招來民眾和環境民間組織的批評和指責。如20xx年7月，紫金礦業發生污水滲漏事故，造成大面積水質污染，被當地法院以重大環境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬元。因此，發展綠色信貸，對貫徹落實環境保護和資源節約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業銀行可持續發展

　　商業銀行通過貸款發放調查和數據分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規避因環境問題而導致的聲譽風險，間接降低不良貸款的風險，獲取信貸項目利潤。在環境保護和治理過程中，會產生大量的綠色信貸需求，如環境保護部與全國31個省（區、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書》，明確了各地空氣質量改善目標和重點工作任務。對于京津冀及周邊地區6�。▍^、市），明確了煤炭削減、落后產能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務分解至年度；對于其他省（區、市），提出了原則性要求。這些都對商業銀行信貸業務發展提供了新的機遇。

　　1.2.4有利于產業結構調整

　　在推進生態文明建設的過程中，部分生產企業需要進行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業生產符合環保要求。這需要商業銀行通過發放綠色信貸，助推企業進行綠色轉型，最終通過發展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點工程、技術改造項目傾斜，幫助企業技術升級，以實現產業結構調整。

　　2 當前綠色信貸發展面臨的主要問題

　　2.1綠色信貸激勵不足

　　綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經濟模式高出一部分環保成本，使綠色信貸的發展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業銀行對資源環境有利的項目予以信貸支持，但并沒有具體的激勵措施。另外，節能環保項目的公共性和長期性導致其收益不高、周期長，即使商業銀行有保護環境的良好意愿，但實施綠色信貸可能會導致業績和利益受損，在一定程度上無法有效激勵商業銀行發展綠色信貸的主動性和積極性。

　　2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度

　　為量化商業銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到項目環境效益可測量，銀監會綠色信貸統計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類節能減排數據。但在實際工作中，節能減排數據的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環評報告中無節能減排數據，無法直接獲取或者通過測算方法計算出節能減排數據。二是部分貸款項目的技術應用等可能發生變化，節能減排數據需要與企業溝通，才能從客戶方得到最新的、符合實際的數據。而且在溝通過程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排數據有誤。三是銀監會只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個節能減排項目測算模板，部分項目無法通過測算獲取節能減排數據。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業銀行已按照國家相關文件規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業社會責任報告中披露了綠色信貸相關數據。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數據沒有可比性，無法準確比較判斷各行的實施效果。如興業銀行是基于赤道原則按照項目進行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經濟行業進行統計披露，而商業銀行是按照銀監會監管統計口徑進行披露。

　　2.4環境信息共享機制不完善

　　《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》 中的信息共享機制只規定了環保部門應將環境違法項目的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門和商業銀行。環保部門與商業銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業銀行難以完全控制環境風險。如對于環境違法違規整改不達標的企業名單，銀監會或當地銀監局按半年頻度從環保機構獲取后發送至商業銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。

　　2.5尚未建立監管后評價體系

　　銀監會于20xx年啟動了綠色信貸評價工作，并已要求各商業銀行進行了綠色信貸自評，但并未發布各商業銀行的評價結果。雖銀監會表示正在探索將評價結果運用至高管履職評價、監管評級等方面，但尚未有實質性進展。

　　3 商業銀行加速發展綠色信貸的對策

　　3.1強化綠色信貸發展戰略，加強政策引導與IT系統支持

　　一是將傳統的房地產信貸、小微企業貸款、固定資產貸款、技術改造貸款與綠色信貸相結合，創新出多樣化的綠色信貸業務產品，并配套綠色信貸資金池進行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產品中的配置權重及利率水平。由總行層面進行頂層設計，加強綠色信貸領域的業務研究與實踐，利用商業銀行“新一代”系統的先進的技術平臺及技術力量優勢，借助我國高速運算超級計算機技術，運用“大數據”、“云計算”等先進的數據分析技術，開發與綠色信貸業務相關的市場分析、客戶信用及財務狀況分析、快貸等一系列專業的應用系統或組件，為綠色信貸業務打造貸前、貸中、貸后的貸款營銷及信貸管理利器，全程進行相關的市場分析、客戶信用分析及財務狀況分析，全面提升綠色信貸業務的管理水平與效率。二是研發綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業務開展過程中遇到的各種問題及對應的策略要素作為模擬場景，模擬各種問題綜合作用可能產生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風險防范與干預，避免風險發生后再進行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業在發展綠色信貸方面的先進經驗，出臺并完善綠色信貸領域的規章制度及指導意見，結合降低貸款利率、優先安排信貸資金、優先安排人力資源、費用、場所等強力組合手段，在全社會形成“要環保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營并重，多層次發展綠色信貸

　　可成立專門的綠色信貸部門，對口服務商業銀行優選的環保項目。重視支持民營企業的'發展。在環保產業集聚的地域，成立專業的綠色信貸分支行。引入環保專業人才，充分利用商業銀行長期從事房地產信貸、固定資產貸款、技改貸款的優勢，積極介入房地產開發企業進行的節能環保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環保企業新建環保項目及舊項目技術改造升級，為這些環保產業提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務。多渠道為大、中、小、微的環保企業提供相應的綠色金融服務。

　　3.3綠色信貸投向全產業鏈覆蓋

　　一是商業銀行綠色信貸應介入環保產業全產業鏈發展，信貸資金不僅支持環保實體企業的發展，而且支持科研投入及環保人才培養，以搶占綠色信貸市場的制高點，占據有利區域，挖掘優質貸源，儲備優質項目，為搶占綠色信貸市場份額打下堅實的基礎。二是應及早介入高校，開展合作，以綠色信貸方式注入科研專項資金，用于大學的相關環保技術及產品的研發，促進大學以一對多的方式與特定的企業及科研機構結成共生關系，提供產品創新研發、企業科研技術人員的培訓、優質畢業生輸送等服務。三是為環保專業的大學生及企業選派深造人員提供更優惠的綠色信貸助學貸款，從環保專業畢業的準人才，直接對口到相關的環保企業、科研機構、國家相關部門及銀行綠色信貸部門，實現教育、就業、產業與綠色信貸無縫對接、良性循環。

　　3.4點面結合，循序漸進，深入發展綠色信貸業務

　　哈默比原為瑞典工業污染極嚴重的小城鎮，由于應用了先進的環保技術，環境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮的成功可得到啟示：環保技術的應用可產生超額收益，環境改善后產生的房地產價值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮”式環保項目建設的良性循環中，就能將成功的經驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業銀行房地產開發類貸款及個人住房貸款的現有營銷及投放渠道，引導我國房地產業向節能抗災智能化發展轉變，促進各類新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實現所有建筑向節能抗災智能型建筑的更新換代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮”式的綠色宜居城鎮。

　　3.5充分發揮資本市場、互聯網金融對商業銀行綠色信貸發展的推動作用

　　環保產業是一個資金密集型產業，商業銀行需要創造性地發展綠色信貸，多渠道解決資金問題。可以通過開展綠色信貸委托貸款業務，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進行規范化運作，提升資金利用效率，規避資金風險。適當放寬委托貸款門檻，資金寬裕的企業或個人均可以委托商業銀行發放綠色信貸委托貸款，在商業銀行的互聯網金融平臺上即可提出委托貸款申請與發放。商業銀行利用自身對綠色信貸的專業管理優勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續費后，自動劃轉到出資人指定的賬戶中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過資產證券化運作，分解成可分割銷售的證券，以商業銀行作為償還主體，并根據高風險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場或互聯網金融電子商務平臺上進行銷售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會到發展綠色經濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環保應從自身做起，推動全民講環保、以環保為榮的社會風氣逐漸形成。

商業銀行發展論文11

　　一、前言

　　對農村商業銀行而言，企業文化是快速前行的強大引擎，是發展內生動力的源泉所在。近年來，金融環境發生了顯著的變化，農村商業銀行通過自身的改革提升以及準確的市場定位，服務三農、助力國民經濟的作用日益凸顯，無論是發展模式、經營理念都和過去了有了明顯的不同。商業化進程的逐步加快，使得原有的價值觀、道德觀和經營觀等都發生了深刻變化。面對新型試下的新任務、新困難，農村商業銀行要想和四大銀行、眾多商業銀行鼎足而立，企業文化建設堪稱一條捷徑。

　　二、當前我國農村商業銀行的企業文化現狀

　　激烈的市場競爭對已經使農村商業銀行逐步意識到了企業文化的重要性，但是就目前我國農村商業銀行企業文化發展現狀而言，依舊不容樂觀。事實上，企業文化對于農村商業銀行的作用遠遠沒有得到充分的發揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農村商業銀行認為企業文化可有可無，對企業文化的內涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒有從組織結構、規章制度等管理層文化以及企業精神這一核心層面去深入理解企業文化。2.管理存在局限性。受制于對企業文化認識不深刻這一不利因素，部分農村商業銀行簡單地把企業文化與思想政治工作混為一談，認為只要開會傳達會議精神、印發有關書面材料就是宣傳了企業文化，只要抓好企業精神文明就是管理好了企業文化。3.措施存在局限性。企業文化的實施，既要求員工遵守企業規定的各種工作守則、規章制度等，又要求對企業文化的認同與傳承。當前一些農村商業銀行構建企業文化體時，實施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統落伍等問題。

　　三、企業文化對農村商業銀行的積極作用

　　企業文化對農村商業銀行的支撐和推動，體現在以下幾個方向：1.企業文化是農村商業銀行對外形象展示的平臺和介質。企業文化構建的是否完備充分，直接影響到農村商業印象在市場領域、經濟環境和群眾心目中的形象和地位。農村商業銀行的企業文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業文化入手，通過銀行理財產品、一線柜員服務、網點形象以及各類廣告媒體，充分展示了農村商業銀行的經營理念、管理風格和員工精神風貌，既可以贏得社會的認同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優秀的企業文化展示了企業的管理方式和用人策略，可以提升員工對農村商業銀行忠誠度和榮譽感，促使員工在工作中實現自身價值，從而將個人的'聰明才智充分用于銀行發展的目標上，調動整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進而推動員工和企業的共同進步，產生出強大的凝聚力和向心力。3.企業文化是農村商業銀行市場競爭力的重要內涵。金融行業，專業性、技術性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養人才恰恰是企業文化建設的內容之一。唯有將優秀的企業文化傳承發展下去，才能夠構建起銀行業持續發展的基石，迸發出強勁的競爭力。農村商業銀行一旦擁有了更好更強大的企業文化，就有資格在市場經濟的大潮中立于不敗之地。

　　四、強化農村商業銀行企業文化建設的實施路徑

　　1.全面認識、充分了解企業文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業文化對農村商業銀行發展的作用，從根本上理解企業文化對商業銀行業在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內層的企業精神這三個層面詳細理解企業文化，深刻領會企業文化的內涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業文化的涵蓋范圍。農村商業銀行構建企業文化的過程同樣是文化制度、發展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴謹的行為規范，包括制度制定、管理辦法、道德規范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業文化的內容。同時，結合金融行業特色和服務三農的定位，打造行業特征鮮明的企業文化。3.全面宣傳、大力渲染企業文化的發展氛圍。農村商業銀行要不斷加強對企業文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會議、培訓、宣傳欄、內刊、板報、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業文化氛圍，達到宣傳企業文化的目的。

　　五、結束語

　　企業文化的構建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對于金融發展，尤其是農村金融發展有著獨特意義的農村商業銀行，要想更好的履行職責，開拓發展，必須通過構建優良的企業文化提升形象，不斷凝聚發展共識，進而實現行業、網點和人員的共同進步。

商業銀行發展論文12

　　商業銀行發展中間業務存在問題及對策

　　觀點摘要：我國商業銀行的中間業務在發展中存在著品種少、缺乏系統管理及專業人才，基層行領導業績考核機制無法激發其拓展中間業務積極性等問題，導致我國商業銀行中間業務收入水平較低。為此，作者建議在堅持業務品種多樣化、營銷高效化、服務人性化原則的基礎上，對外要加大中間業務的創新和宣傳力度，對內要健全機構、強化管理和考核，加快電子化建設，培養各類專業人才。

　　二十世紀九十年代以來，國內銀行業的競爭日趨激烈，傳統的商業銀行業務所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業銀行將發展中間業務作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業銀行發展中間業務的過程中遇到的一些問題予以探討。

　　一、我國商業銀行中間業務發展的不足

　　由于經濟發展水平不同，金融發展的歷史背景不同，我國商業銀行中間業務的起點較低，范圍有限，與國外商業銀行中間業務已成為主業的現狀相比，存在著以下不足：

　　一是中間業務品種少、手段單一。目前，我國商業銀行經營的中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業務。

　　二是運作不規范，缺乏完整系統的科學管理。目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的`開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織、提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業務市場開拓中被動性強、難度大。

　　三是專業人才及科技支撐力度不夠。中間業務涉及領域廣，知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業銀行無論在專業人才，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業務發展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統與配套設備，又缺乏熟悉銀行業務及計算機、國際金融、投資、證券等專業知識的復合型人才。與發達國家商業銀行相比，同商業銀行自身業務創新的要求相比，尚有較大的差距。

　　四是基層行領導班子業績考核機制無法激發拓展中間業務的積極性。目前，我國商業銀行經營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規模為主，輔以資產質量的指標考核，而中間業務發展的快慢與好壞，對基層銀行領導班子業績考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業務發展的巨大潛力重視不足。

　　二、我國商業銀行中間業務發展對策

　　1、加大發展中間業務的宣傳力度。中間業務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發展龐大客戶群的主要手段之一。商業銀行應廣泛了解社會對中間業務的需求，調查了解中間業務品種所依托的消費群，有針對性地開展相關業務。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業務，充分利用現有客戶和潛在客戶的內部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業務的服務品種被越來越多的客戶所接受。

　　2、健全機構，強化中間業務的管理。中間業務范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協調和管理中間業務。這一機構負責與社會各職能部門的聯系，協調業務關系，負責全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣，以及全行業務的協調與管理等。農行目前成立的機構業務部門就是順應中間業務發展趨勢產生的。此外，還需建立起科學合理的中間業務綜合考核體系，將開展中間業務的種類、數量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業人員發展中間業務的積極性。

　　3、加快中間業務電子化建設，尤其是計算機網絡建設。加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發揮其最大的效率。同時，要進一步開發服務項目，增加服務功能，提高服務質量，進一步創新網上銀行業務，提高自身競爭能力，進一步完善創新電子轉帳、支付、清算系統，提高匯兌、結算等業務的服務效率，鞏固已有的市場份額。

　　4、要重視和培養各類專業人才，為中間業務的發展提供支持。中間業務品種的廣泛性，要求從業人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業管理、計算機等專業知識的人才，逐步建立起一支專業管理和業務操作相兼容的復合型人才隊伍。

　　5、要堅持中間業務創新。加強與券商的合作，加快發展證券市場上銀行中間業務，與券商開展銀行同業拆借、國債回購，以及代理發行、兌付、承銷政府債券，代理發行企業債券等；積極發展租賃業務，根據具體情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃等業務；積極開展咨詢業務，充分發揮自身的信息和人才優勢對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險管理、投資組合設計和家庭理財、估價等多種咨詢業務。建立以咨詢服務為核心的商業銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發揮結算和代理業務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。

　　6、發展中間業務要把握好幾個原則。一是業務品種多樣化。商業銀行經營網點要盡可能多地開辦中間業務，如押匯業務、信用卡、保管箱、咨詢服務、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業務整體推進。充分利用自身在信息網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。三是服務人性化。改變傳統的銀行與客戶之間的溝通方式，根據客戶不同需求實行個性化服務。農行金融超市實施開放式經營和“一站式”服務，就是人性化服務的一種，可以不斷推廣。

商業銀行發展論文13

　　【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網絡支付;預付卡的發行與受理;銀行卡收單;其他支付服務。近年來，第三方支付發展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統支付業務外一個新興重要支付手段。

　　【關鍵詞】第三方支付銀行支付業務發展趨勢

　　一、我國第三方支付發展的特點

　　(1)交易規模發展十分迅猛。據統計，20xx年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元人民幣，比20xx年增長了100.1%;20xx年中國第三方支付市場全年交易額規模達到21610億元人民幣，較20xx年增長113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規模達3.8萬億元人民幣，較20xx年增長80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規模已超過10萬億元人民幣。

　　(2)業務類型趨于多樣化。據統計，截至20xx年12月，央行發放了六批共計有241家企業獲得第三方支付正規許可證，開展的業務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等5項主營業務;業務范圍也從最初的網購支付到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

　　(3)市場集中度較高。第三方支付發展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業以支付寶為首;據支付寶公司發布的最新數據稱，截至20xx年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

　　二、第三方支付業務對銀行傳統支付業務產生的影響

　　(1)對銀行傳統支付業務存在擠出效應。中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值，線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。

　　(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，對銀行存款業務勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自20xx年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數字進入20xx年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關口的`基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產品，它們在風險和流動性兩方面都優于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業務對銀行存款的沖擊力不可小覷。

　　(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優勢，而主要掌握資金流優勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位�？梢哉f，原本商業銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數和頻率。

　　三、第三方支付的未來發展趨勢

　　可以說，第三方支付業務在未來幾年還將以爆發式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業務的高速發展，銀行傳統的支付經營模式也將不斷被打破和調整，業務創新也將不斷加劇，雙方的未來發展態勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發展前景。

　　(1)博弈互動的發展態勢。第三方支付和商業銀行傳統支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業網絡而誕生的產物，其業務發展有著傳統商業銀行不可比擬的優勢，而商業銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創新轉變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發展，第三方支付業的靈活創新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業銀行做出相應的改變。

　　(2)融合滲透的發展模式。雙方合作將進一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個統一體，銀行是所有支付企業運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業性，能更加細分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業自身的發展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構所掌握的大量中小企業的銷售和信用信息能幫助銀行業吸納更多可靠客戶，對銀行電子業務的推廣起到更積極的促進作用。第三方支付機構的技術創新和市場開拓，也有助于銀行業務創新和電子渠道建設，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發展的。

　　(3)補充替代的發展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業銀行在很多領域都有業務交叉，而且從未來發展態勢來看，在某些行業領域，第三方支付業務正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進，如果第三方支付業繼續占據網絡金融時代節約交易時間和成本的巨大優勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域，特定行業，將很有可能出現第三方支付完全占據商業銀行服務市場，導致一方割據的局面出現。

商業銀行發展論文14

　　一、引言

　　隨著中國市場經濟體制的不斷完善，經濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業銀行帶來市場機遇的同時，也為我國商業銀行發展帶來巨大的市場沖擊和挑戰。本文主要探討我國商業銀行金融營銷發展的對策，希望對于我國商業銀行金融營銷發展有所借鑒作用。

　　二、我國商業銀行金融營銷發展對策探討

　　1、健全金融營銷相關法律法規

　　近年來，我國出臺了很多有關經濟金融方面的法律和法規，這些法律法規一方面為金融業的發展提供了良好的環境，確保了我國商業銀行發展的安全和有效，另一方面，也規范了銀行的操作體系和規則，制約了銀行運作中的違規操作和無序競爭，使得商業銀行的發展逐漸走向合理化和規范化。但是，我們不得不承認的現實就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規還不完善，對我國商業銀行金融營銷發展造成了阻礙。在我國《商業銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進一步加強了對商業銀行的監管力度，使得商業銀行在金融創新上可以自由發揮的空間很小，商業銀行的金融營銷受到限制，商業銀行的發展受到制約。為了商業銀行可以更好的發展，應該給商業銀行更多的自由發揮空間，政府應該放松對銀行業的控制，減小政府對于市場的接入力度，同時給銀行業適當的支持和援助。政府可以收集市場數據，建立金融行業數據庫，對銀行業的發展提出合理的建議和引導。在引導商業銀行健康發展的同時還要加強立法工作和監督設施，建立全面的銀行業務、保險業務，證券業務等各個方面，建立全方位的商業銀行金融法律監督制度。此外，還要協調好金融行業內部控制、政府監管、行業自律和市場監管幾個方面的關系，幫助行業內部形成良好的自律系統和發展體系，為商業銀行金融營銷發展提供良好的外部環境和法律規范。

　　2、建立金融營銷戰略體系

　　服務行業的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務行業的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務行業通常需要迎合市場需求，完善自我服務，滿足顧客需要，謀求發展。對我國各大商業銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業銀行自身發展的角度而言，制定一套適合自己銀行發展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經濟，早已不同于曾經的市場經濟，市場經濟中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進是商業銀行的發展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手：一、首先制定營銷目標。金融營銷策略是商業銀行發展的重要手段，實行市場本土化營銷戰略是商業銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業銀行的重要戰略任務，戰略任務的制定關系到銀行存在的意義和長期的發展。商業銀行制定戰略任務的第一步就是進行市場定位和分析，市場定位關系到銀行長期的經營方向和未來的發展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個銀行都有自己的優勢和不足，每個銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個情況，銀行需要根據自己的資源和優勢制定自己的客戶群，確定自己的發展方向。商業銀行要想在當今激烈的市場競爭中長期存在和發展，并占有一席之地，商業銀行必須充分發揮自己的優勢，固定自己的市場和發展方向。二、制定市場競爭戰略。每個銀行都有自己的特色產業和服務項目，商業銀行需要根據自己的特色和資源，制定適當的市場競爭戰略。商業銀行在競爭中主要體現為人才競爭、服務質量競爭、客戶群體競爭和金融創新競爭。我國商業銀行不僅要善于選擇人才，更要培養人才、合理運用人才，提高員工素質，提高服務質量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業內部激烈的市場競爭。

　　3、采取可行性的.營銷組合策略

　　商業銀行在經營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會面臨復雜的問題和障礙，對銀行的短期發展造成阻礙，隨之相應的營銷組合策略便應運而生。我國商業銀行可以從建立產品創新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結合，將簡單的營銷策略相互配合、適當分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學技術不斷發展，電子技術應用在人們生活的各個角落，市場營銷可以充分發揮科學技術的優勢，不斷創新產品服務和電子支付科技，擴大產品的市場競爭力。產品的價格和質量是留住客戶和發展客戶的關鍵，商業銀行金融營銷推廣的是服務，發展和留住客戶的關鍵就在于服務的質量和價格。商業銀行可以在適當的范圍內是定合理的價格，發揮在價格上的優勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當下多元化社會的銷售渠道，商業銀行金融營銷發展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎上銀行還要開發多種營銷方式，將服務通過各種方式帶給客戶。

　　三、結語

　　隨著金融行業的發展，商業銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發展，商業銀行必須要加強風險防范意識，充分發揮自身優勢，認真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實現自身更大程度的發展。

商業銀行發展論文15

　　摘要：由于近年來我國經濟的飛速發展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發展，使得居民個人金融資產快速增加并具備了一定的規模，而國內各家銀行也相繼加快了拓展個人理財業務發展的步伐，推出了各具特色的金融理財產品與服務，特別是在個人高凈值客戶市場和理財產品創新上展開了異常激烈的行業競爭。本文運用金融學理論相關知識，對高端客戶理財狀況的實際問題進行系統分析，總結出商業銀行在高端理財業務方面存在的問題，并提出相應的措施。

　　關鍵詞：商業銀行；高端客戶；理財業務

　　一、引言

　　當前，我國經濟發展呈現穩步增長的跡象，內地涌現出了越來越多的高凈值客戶�！笆�八大”中明確提出我國要適應國內外經濟發展形勢新變化，加快建立新的經濟發展體系，深化金融體制改革，逐步推進利率和匯率市場化改革，不斷擴大高端客戶規模，增加此類客戶的利潤貢獻度。那么如何適應市場的需求，滿足高端客戶的資產投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場規模，研究創新性的理財規劃方案將成為銀行考慮的重點。

　　二、我國商業銀行高端客戶理財業務理論概述

　　（一）高端客戶理財的概念

　　高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業以及信譽度好、資金充足的企事業單位或者是大企業的高層人員。對于商業銀行的高端客戶，根據“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數量的20%，但提供的利潤卻高達總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。

　�。ǘ�）我國商業銀行高端客戶理財業務的特點

　　2.特有的品牌認知度。商業銀行開展高端客戶理財業務的關鍵就是要讓客戶在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進行財富管理業務的趨勢。各商業銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現出完全競爭的態勢。例如中國銀行創立了“中銀財富管理”，交通銀行創立了“沃德財富”，浦發銀行創立了“浦發卓信”，光大銀行則創立了“陽光理財”等等。

　　3.特別的理財目標。高端客戶理財業務是一項綜合性、長期性的服務，它不僅滿足客戶當期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費，實現財富累積。客戶需要的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的`整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業服務。

　　三、我國商業銀行高端客戶理財業務發展現狀

　　（一）我國高端客戶理財業務規模穩步增長

　�。ǘ�）我國高端客戶理財產品現狀分析

　　各商業銀行最初推出的理財產品盡管在種類、內容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現階段我國各商業銀行對于高凈值客戶提供理財產品的現狀。

　　1.理財產品均設置有最低購買限額。一般來說，商業銀行推出各理財產品對不同的客戶群體均設置有不同的購買限額，面對高凈值客戶的理財產品限額也不同。正如表格所呈現出的：不同的銀行對自己的理財產品都規定有一定的最低限購金額。

　　2.理財產品所對應的預期收益率水平較高。高端理財產品的收益率比一般的理財產品略高。一般來說，高端理財產品中結構型理財產品其認購門檻比較低，預期收益率較其它類產品有明顯優勢，預計可達5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產品“慧贏1557號”年化收益達到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。

　　四、我國商業銀行高端客戶理財業務發展存在的問題

　�。ㄒ唬┊a品結構單一，缺乏創新產品

　　我國商業銀行提供的理財產品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產品的組合，并沒有針對客戶的需要進行個性化的產品設計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業務發展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務，但實際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。

　�。ǘ�）客戶信息不對稱，缺乏有效的管理

　　高端客戶理財業務的財富管理必須建立在對客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發運用體系和金融產品信息反饋體系。

　　（三）專業、個性化的理財顧問稀缺

　　高端客戶的理財經理不僅要精通個人財富管理、企業財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專業的知識，而且要有足夠的從業經驗。

　�。ㄋ模├碡敇I務風險約束機制差

　　由于銀行忽視風險提示，對產品的風險揭示不具體、不醒目，對結構較為復雜的理財產品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結合產品揭示投資過程中可能遇到的各種風險。

　　五、我國商業銀行高端客戶理財業務發展的對策

　　（一）不斷加強產品創新，豐富產品種類

　　創新是事物生存與發展的根基，對于金融理財產品的發展同樣如此。因此，要加快對商業銀行高端客戶理財產品及理財服務的創新工作。金融理財產品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對該產品的信任，而且要與競爭對手的產品區別開來，設置技術壁壘，防止對手的不良模仿。進行產品組合創新，滿足客戶個性化的金融需求。

　　（二）創造客戶價值，提升客戶貢獻率

　　在針對高端客戶進行關系管理的過程中，要體現出管理及服務的差別化特征。建立集中、統一的個人客戶信息檔案系統。進一步挖掘客戶潛在需求，對不同的客戶要實施差別化的定價策略，在此過程中，各商業銀行面向高端客戶可以提供利率優惠、信用卡年費優惠、貸款利率優惠等各種價格性優惠措施。

　�。ㄈ�）完善相關金融法律法規，強化理財服務的風險控制

　　完善與個人金融業務有關的法律法規，使新業務的開展有法可依、有章可循，在法制化、規范化的軌道上發展。要建立個人客戶信用風險管理制度，做好個人信用風險管理工作。

　　六、結語

　　隨著富裕階層的不斷涌現，人們對于理財的意識越來越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶，對于財產的有效規劃成為理財的重中之重。對各商業銀行，高端客戶的利潤貢獻度較之前有了明顯的提高。在全球經濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶的維護，爭取這部分市場份額，成為商業銀行競爭的重點。一套完整、可操作的高端客戶理財方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業銀行面臨著很大的挑戰，商業銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發展多樣的理財業務，確保不同層次客戶的理財需求能夠得到有效配置。

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