探索統籌層次對基金風險的影響論文
保險制度最核心的問題是確保基金收支平衡。為了基金安全，制度設計和管理者可謂絞盡腦汁費盡心機，僅從管理角度而言，就有提高統籌層次、改革支付制度、加強醫療監管等等舉措。人們要問，統籌層次改變對基金收支平衡到底有哪些影響?彼此有哪些相關性?弄清這些問題才能在選擇統籌層次時保持理性并自覺地采取相應對策。
1 大數定律決定提高統籌層次的必然性
1.1 大數定律的意義
保險因風險而產生。風險或風險事件是發生概率在0與1之間的隨機事件。一個人生什么病、什么時候生病是隨機事件，但在實踐中發現一個地區一座城市大量人群患什么病、什么時候容易患病是有統計規律的。最常用的衛生指標是門診率、住院率和次均費用。揭示表面毫無規律的偶然事件具有必然性本質的是大數學家貝努利，他把2000個白子和3000個黑子均勻混合后放在盒內并隨機逐一取出，觀察結果表明，取出的子越多，白黑比例越接近2∶3。這種規律性就是有名的大數法則或叫大數定律。
1.2 提高統籌層次的風險因素
從風險管理學理角度分析，提高統籌層次的風險有兩類，一類是靜態風險，如在社會政治經濟環境正常的情況下，決策管理者對統籌區內疾病發生概率、既往的醫療價格和醫療次均費用的判斷、概算、選擇引發的可能風險。另一類是動態風險，如決策管理者對體制機制等政治經濟社會管理原因判斷引發的嚴重影響基金安全的可能風險。人們通常說提高統籌層次符合大數定律、有利于降低風險，指的是靜態風險。誠然，與商業保險一樣，社會醫療保險本身要化解的風險只能是靜態風險，即得病后的補償。因為這是有規律的，大數定律揭示了這種規律。從這一角度，只要通過擴大“銷量”就可以實現基金收支平衡以降低風險。途徑是擴大覆蓋面和提高統籌層次。擴大覆蓋面和提高統籌層次本質上是一回事，都是為了讓更多人參保，為了增加“銷量”，增加“大數”，使疾病發生率、次均費用穩定在期望值左右，保證基金不出風險。從縣級統籌提升到地市級統籌再提升到省級統籌，是政府主導管理體制下的一種路徑表述。
2 提高統籌層次導致基金風險降低的條件
2.1 理論條件
提高統籌層次的目的之一是為了保障基金安全降低風險，從表面上看二者應是因果關系。但確定因果關系除了先行后續關系外，還必須符合同增同減關系，這一點顯然不符合。因為提高統籌層次不一定會降低基金風險。這在實踐中，不僅為養老保險所證明，也為醫療保險所證明，同樣實行地市級統籌，結果也大不一樣。從理論上講，提高統籌層次要實現降低基金風險，必須符合大數定律對“數”的質的規定性要求，即同質性要求，不能湊“數”。如航空保險產品擴大銷量的“數”必須是航空保險單的銷量而不是其他疾病保險單的銷量。所以那種簡單地認為只要提高統籌層次就一定會降低基金風險的看法，在理論上是不嚴密不準確的。
2.2 實踐條件
基金風險主要表象是收不抵支。就收而言，費率一旦確定，統籌區內基金規模是固定的，如果實現應保盡保，收入可以達到最大值。但提高統籌層次只是擴大了征收的.范圍，而征收中的風險，如漏保、瞞報和欠繳等依然存在，提高統籌層次并不能自然而然地提高參保征繳率，改變基金收支狀態。就支而言，醫療費用支出=參保人門診人次×次均費用十住院人次×次均費用，可以抽象為醫療價格和疾病次數(利用率)。
3 基于統籌層次改變實踐對基金風險的正負影響分析
3.1 正影響分析
在實踐中提高統籌層次導致基金風險減少的因素很多。(1)經濟波動的可能性減小，因而有利于穩定籌資。提高統籌層次，如從縣到地市，人口和地區規模擴大10倍左右。大經濟體比小經濟體出現波動的難度大，單個企業波動隨時可能發生，但幾千戶幾萬戶企業組成的地域經濟出現波動的可能性大大降低，這也是企業保險走向社會保險的原因之一。(2)有利于加強征繳工作。提高統籌層次后，更高一級政府主導介入，加大了行政執行力，縣級統籌下政*財政欠繳的現象普遍得到遏止和糾正。(3)疾病發生率和次均費用更有規律，支付的費用更可控，縣級統籌時支付費用波浪起伏的情況消失(工傷保險尤為突出)，從長遠看有利于降低支出風險。(4)人員流動帶來的基金損失減小。漏保重保等現象減少，容易做到應保盡保。異地就醫變為當地就醫，利于結算和監管，欺詐現象減少。(5)管理成本和制度成本降低。實踐證明，地市統籌較縣級統籌，管理規模化集約化規范化程度提高，手段更先進，管理更精細，監督更到位。(6)團購能力增強。統籌層次高，團購代表的客戶多，談判更有實力，服務和藥品價格可以更便宜。
3.2 負影響分析
在實踐中提高統籌層次導致基金風險增大的因素有：(1)責任不清。政府責任因可能劃分不清出現虛化和空洞，基層政府可能出現征收放松、支出放手、監管放開的現象，體制不順機制不健全時尤其嚴重，在養老保險統籌實踐中已屢見不鮮，醫保統籌也有案例。(2)保障水平高走，支付壓力增大。不少地市級統籌后，縣區普遍受益，待遇提高，基金支付明顯多于統籌前。以某市生育保險的難產結算指標為例，市專科醫院為4000元，縣區為2000元。市級統籌后統一到4000元。難產率也從原來的不足10%上升到30%。(3)管理能力不適應。隨著地域擴大管理幅度加寬，管理面臨挑戰，大醫院就醫更難，基層醫院包括縣級中心醫院就醫人數明顯減少。
4 結論
綜上所述，為了降低基金風險必須提高統籌層次。但要通過提高統籌層次真正達到降低基金風險目的，必須有基于精算基礎上的正確政策和制度安排;必須具備相應的治理能力，實現應收盡收，減少參保人逆向選擇行為發生;必須充分發揮團購優勢，采取相應對策控制醫療服務價格的不合理上漲;必須防止統籌層次改變帶來的責任不清、待遇高走、管理松動等負面影響。在城鄉居民和靈活就業人員自愿參保人群占多數的制度階段，在我國法律、體制、機制尚不夠健全、保障供給能力和醫保治理能力十分有限、尤其是醫藥衛生體制改革不到位的背景下，適度的統籌層次也許是兼顧利弊的理性選擇。
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