中小企業貸款調查報告
中小企業在經濟和社會發展中具有戰略性的基礎地位,尤其是在創造社會財富和就業機會中發揮著巨大的作用。下面是小編精心準備的中小企業貸款調查報告范文，為大家提供參考。
中小企業貸款調查報告
一從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因
1.企業債務負擔沉重，償債能力不強。
2.財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體表現為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。
3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業相比，困難得多。在經營出現風險以后，通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。
4.企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業存在著經營粗放、技術落后、設備陳舊、產品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業。
二從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因素
1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的“批發”業務。我們在調查中了解到，
2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。
3.貸款權限上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款問題上，表現出了一定的“不能性”。
三擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題
根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業的資產結構特征、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協調共同作用的結果。
1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》并沒有規定流動資產不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不愿接受中小企業的流動資產抵押，而要求企業用固定資產來抵押，尤其偏好房地產。究其原因，主要是流動資產價值起伏較大，特別是在企業生產過程中物理形態容易發生變化，金融機構不易監控，監督成本也較高。機器設備等固定資產則因為專用性強，變現困難，銀行也不愿意接受。
2.從中小企業的資產結構看，絕大部分中小企業尚處于原始資本積累階段，經濟實力較弱，資本金不足，資產負債率較高，固定資產占比小于大企業，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不愿意互相提供擔保。
3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協調：
一是在企業辦理資產評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業負擔，給銀行發放新的貸款和完善貸款手續也帶來了一定的困難。加之一些部門違規執法，亂收費，給企業獲得貸款又增添了不小的難度。企業在辦理資產抵押登記手續之前，需要先進行資產評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產“高進低出”的怪現象，極大地損害了金融企業的利益。
二是中小企業信用擔保中心關于追償期限的規定，束縛了自身業務的開展。
此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業貸款的難度。我們在調查中了解到，市內各家金融機構普遍認為，我市的信用環境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現在：一是重視幫助企業協調貸款，而在還款問題上表現乏力。二是借改革之機，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業要想獲得銀行支持，難度就更大了。
對策建議
一加強地區信用環境建設，努力塑造良好的地方聲譽和形象
1.協助銀行加大打擊逃廢債工作力度。從根本上擺脫地方功利主義和保護主義思想的束縛，加大打擊逃廢債力度，建立起有效的維信機制，有利于降低金融企業信貸風險，提高信貸能力，改善地區信用狀況。
首先，要加大輿論監督的作用，對惡意逃廢債的企業新聞單位要敢于給以曝光。第二，強化對逃廢債企業及其法定代表人的約束機制。對于經市人行認定屬于惡意逃廢債的企業，不允許參加市級評優，不享受市本級財政性資金扶持，其法定代表人除不能評優外，在一定期限內還不允許創建新的企業;逃廢債企業屬于國有或國有控股企業的，其法定代表人不允許提拔或調動。繼續嚴格執行基本帳戶管理制度，防止企業“多頭開戶”，逃債逃貸。第三，對金融部門采取的聯手制裁措施，諸如嚴禁逃廢債企業到金融機構辦理存貸、結算、承兌貼現、匯兌、現金等有關業務，要給與全面的支持。第四，協助法院加大信貸案件查辦力度，幫助解決執行難問題，切實維護金融企業合法權益。
2.建設良好的企業信用。信用是銀行支持的前提，它能給銀行以充分的信心，從某種意義上講，它甚至比實物抵押更重要，更有說服力。
要提升企業的信用等級，首先，需要進一步強化企業經營者的素質，努力提高管理水平，增強自覺還貸意識，爭取以實際行動取得銀行的信任。其次，企業應進一步強化內部財務管理，建立健全會計帳簿，杜絕造假現象，稅務、工商、審計等部門也要加強監管，以保證會計信息的真實性和合法性。第三，政府、銀行聯手，建立地區性的統一的企業及企業家信用考評體系。根據企業資產情況、還貸情況、履行合同等情況，對域內企業及企業家的信用狀況進行排隊，實行動態管理。評定結果直接和企業評優、貸款、獲得政府扶持以及企業家的個人利益掛鉤。這樣，不僅有利于調動企業及企業家爭取良好信用的積極性，還可以極大地減少金融企業的操作成本，縮短審查時間，為企業獲得更多的貸款創造條件。
二完善地區性經濟政策，積極培育新的經濟增長點
“打鐵還需自身硬”。要想使貸款投放量有較大幅度增長，從根本上講，必須擁有一大批能夠滿足銀行放貸要求的企業和項目。
第一，實行適當的地方性政策，扶植現有中小企業增加技術含量，開發長線產品，以增強其發展潛力和還貸能力。第二，推動現有中小企業，特別是國有及國有控股企業的結構重組。以資產為紐帶，按照母子公司、總分公司體制，集中優良資產、優勢項目，組建若干集團公司。集團公司對銀行統貸統還，對下屬公司以投資方式匹配資金。這樣，不僅可以最大限度地提高銀行信貸資金的使用效益，同時由于集團公司信用度較高，也容易獲得金融企業的支持。第三，適應加入WTO的新形勢，盡快出臺具有明顯比較優勢、對境內外、域內外投資者一視同仁、鼓勵投資的優惠政策，形成適合人才和企業創業的良好環境，以吸引更多的企業在盤錦安家落戶。第四，進一步整治經濟發展軟環境，嚴厲打擊各種亂收費、亂攤派、亂罰款行為，切實維護企業的合法權益。有關企業押貸款收費的問題，必須按照國家計委等四部門《關于整頓企業抵押貸款收費的通知》計價格[2000]25號和省物價局等四部門《轉發國家計委等四部門〈關于整頓企業抵押貸款收費的通知〉》遼價發[2000]78號要求辦理。
三扶植發展地方性中小金融機構，努力為中小企業提供滿意的金融服務
1.在重點扶植城市信用聯社發展的同時，有計劃地引進一兩家中小銀行。大的官辦銀行由于思想觀念、經營成本、風險約束、運作方式等方面的原因，往往重視大客戶，很難為眾多的中小企業提供滿意周到的服務，而中小銀行因為資金規模小，無力經營大的貸款項目，只好以中小企業為主要的服務對象，同時，和大銀行相比，中小銀行，特別是股份制銀行，雖然也要執行國家的貨幣政策，但運作卻靈活得多，效率也更高。因此，扶植和發展中小銀行，對于解決中小企業貸款難的問題，有著至關重要的意義。
城市信用聯社是我市的地方性金融機構，其貸款投放的力度從存貸比看，遠遠強于中、農、工、建四家銀行。如何更好地發揮其作用，我們認為，目前首要的任務就是要解決其“信譽危機”。政府可以從以下幾個方面入手：第一，爭取中央和省政府大力支持，加速改組城市商業銀行的步伐，盡快使“合作銀行”牌子合法化;第二，協助其全力清收不良貸款，切實優化資產結構。第三，積極組織政府機關、企事業單位和機關干部在城市信用聯社開立帳戶，進行存款，以增強民眾信心，壯大資金實力，提高放貸能力。
2.建立健全符合市場經濟要求的中小企業信用擔保體系。中小企業貸款難，首先是擔保不落實，應根據運作規范、風險分散的原則，積極穩妥的建立中小企業信用擔保體系。這是解決中小企業融資難題的前提條件。當務之急，是要建設好市中小企業信用擔保中心，使其發揮更大的作用。
建議:①擔保中心取消關于追償期限的規定，盡快與工、中、建三家銀行達成協議，以增加擔保貸款的來源和渠道;②由于擔保中心資金實力有限，按照1：5的放大比例，最多也只能同時滿足1億元的貸款需求，這與數十億規模可貸資金相比，與中小企業實際資金需求相比，差距很大。如果再考慮擔保風險，資金不足的問題就更突出了。因此，有必要盡快建立資金補償機制。資金來源可以考慮市財政補充、縣區財政入股和企業入會等;③由于擔保中心承擔了無條件的連帶擔保責任，銀行基本上已經不存在了經營風險，本著風險和收益對稱的原則，建議銀行對擔保中心承保的中小企業貸款，利率不上浮，并在現有額定利率的基礎上，劃出一個百分點給擔保中心，擔保中心不再向貸款企業收取擔保費，以減輕貸款企業的負擔;④為了避免擔保物“高進低出”造成損失，建議凡申請擔保中心擔保的企業提供反擔保時，其資產評估必須由擔保中心指定的機構來進行。有關資產保全問題，上海華輕投資開發有限公司“債轉股”模式很值得我們借鑒。這種模式要求被擔保方必須為擔保方提供反擔保，一旦被擔保方無力償還銀行貸款，擔保方一方面替被擔保者向銀行還款，另一方面可以馬上把對擔保方的債權變為自己的股權，直接成為被擔保方的“老板”;⑤建立嚴格合理的信貸擔保管理獎懲機制，把承保的貸款償還情況和管理者獎懲掛鉤，并注意區別主觀故意、考察失誤與客觀變化所形成的風險責任，最大限度地調動和保護擔保中心工作人員積極性，確保擔保資金安全。同時，建議有條件的區縣，包括興隆臺區、盤山縣、大洼縣，按照《關于建立小企業信貸擔保體系試點的指導意見》中“經濟總量大的縣區可建立分支機構”的條款，積極籌建信貸擔保體系的分支機構，以擴大貸款擔保來源，減輕市財政擔保中心壓力;各縣區也可以出資入股，進入市擔保中心。原則上，今后市擔保中心只支持市本級企業和會員企業，如果縣區企業不是擔保中心會員，所屬縣區又沒有入股，擔保中心不予支持。此外，還應積極支持并推動多層次中小企業擔保體系建設。扶持互助擔保、商業擔保等機構開展中小企業擔保服務。鼓勵民間資本進入擔保行業。
四暢通信息溝通渠道，密切銀企關系
商業銀行與中小企業之間的信息不對稱，是造成中小企業貸款難的又一重要原因。為了解決這一問題，歐盟于1993年專門創立了“圓桌會議”，會員由金融機構資深代表和中小企業代表團組成，目的是探討中小企業面臨的融資難問題，并提出雙方均可接受的解決方案。圓桌會議實際運行中收到了良好效果，受到了銀行和企業界人士的普遍歡迎。這一做法，很值得我們借鑒。
建議由市人民銀行主持，政府有關部門、市財政擔保中心、金融機構代表和企業界人士參加，定期召開圓桌會議，互相通報情況，共同商討擴大金融支持地方經濟增長的措施和辦法。圓桌會議不對擔保中心和銀行提出個案要求，也不形成任何帶有決議性質的文件，以平等協商的形式，共同尋求解決問題的途徑和辦法，以推動地方經濟的進一步發展。
通過與大型、特大型企業融資的對比研究和大量的實證分析，發現我們有5個缺少：
一缺少對銀行的了解。在許多人眼里，銀行都一樣，要貸款，寫份報告送到一家或多家銀行去，或者請政府、人民銀行協調，坐等結果就是。其實，這樣的效果并不理想，是企業不了解銀行的`典型表現。商業銀行都具有信用中介職能，都要發放貸款。但不同的銀行放款的政策不同，放款的條件也不同。企業要貸多少款，要貸哪種類型的貸款，要貸多長時間，不同的銀行都有不同的要求。銀行對企業所在的行業是否支持?企業的規模效益是否達到某家銀行的標準?銀行負責人的經營指導思想是存款偏好還是貸款偏好，有無貸款審批權、有多大權限等等，在貸款前，企業或多或少都應該有所了解。
了解銀行，還應當了解銀行發放貸款的關注點。銀行最擔心的是安全問題，到期能否收回貸款。只有銀行確信它的貸款在企業那里是安全的，才可能放款。擔心企業不還錢，這是從主觀上說的，是有錢不還，這是企業的誠信問題;擔心企業還不起錢，這是從客觀上說的，是無錢可還，這是企業的能力問題。怎么辦呢?怎么消除銀行的顧慮呢?要有信譽，要誠信。借款雖然是公司，但有錢不還的原因是人，是企業負責人。因此，企業的經營者要有誠信，要有好的人品，要有好的口碑，做到不賴帳，少官司，少經濟糾紛，不要大賭博。這些都會影響銀行對企業負責人的判斷。怎么來證明企業不會無錢可還呢，要向銀行展示企業的正常經營狀況，要向銀行提供第二還款來源即抵押物予以證明。
了解銀行，還應當明白銀行真的是“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”、“嫌弱愛強”嗎?從表象觀察，現實生活中的銀行的確如此。但從深層次觀察，不能簡單地這樣認為。至少從銀行發放貸款的目的是為賺取利潤這個意義上看，并不完全是這樣。攀成鋼該大吧，是夠富夠強的了，但成都、青白江的所有銀行都只向攀成鋼一家發放貸款，必然出現的只可能是兩種結果：要么把攀成鋼撐死，要么把銀行餓死。很簡單，攀成鋼是不能承受那么多貸款的，貸款是要付息的，沒有哪家銀行說攀成鋼很好，你需要貸款我都不收利息，因為銀行的貸款資金是有成本的，不可能不收息，無限量地貸款所產生的無限量貸款利息會壓死攀成鋼的。當然，攀成鋼是不會這樣做的。它自有資金充裕，在銀行有大量存款，不需要銀行的貸款。而銀行籌集的資金如果不能轉化為生息資產，不發放貸款，銀行是要虧損的，因為它要為存款支付利息，所以，銀行只有向那些非攀成鋼們發放貸款生息，否則就不可能持續經營。非攀成鋼們就不一定都富都強都大。我們的觀點是，企業不富不怕，不大也不要緊，不強也不關事，重要的是準確界定這家企業的條件適合哪家銀行的貸款標準。不同的銀行有不同的目標客戶群，有不同的貸款發放條件，對眾多的銀行機構來說，“富”、“大”、“強”是沒有統一尺度的，是相對的。就是同一家銀行，針對不同的貸款品種也有不同的標準。企業要選擇的是適合自身情況的那家銀行，那個貸款品種。貸款是為了生產和經營，哪家金融機構出來的錢都可以滿足這一需要。
有家企業長期是工商銀行的客戶，貸款也在工行，但工行不能夠再向它追加所急需的貸款，政府和人民銀行在金融機構中進行協調，農村信用聯社有意向其發放1500萬元貸款。然而該企業經營者認為，自己生產高技術含量的工業產品，企業規模也不小，本人又是當地知名企業家，怎么能到農村信用聯社去開戶、融資呢?心里瞧不起農村信用社。這個想法就有問題了，對工行來說這個企業就是不富不強不大，但對農村信用聯社來講，已經足夠富足夠強足夠大了。
按大銀行的標準，多數中小企業是很難達到放款要求的。縣域經濟中的中小企業，要從國有銀行貸到款是非常困難的。可以這樣說，在縣域中小企業領域，國有控股金融機構的信貸融資是無所作為的，眾多中小企業長期被置于銀行資金浸潤不到的旱地上。因此，中小企業要學會和信用社打交道，要學會和新型的股份制銀行打交道。企業在不同的階段資產規模、銷售數量、利潤水平、影響力大小需要貸款時，要學會與不同的銀行打交道。
要了解銀行，還要找對銀行。要向愿意提供中小企業貸款的銀行提出申請，尤其要向那些不排斥不抵觸中小企業貸款，對中小企業沒有偏見的行長所在銀行申請貸款。求穩畏懼風險的行長是不愿意向中小企業貸款的。
二缺少在銀行的信譽。資本在本質上是逐利的。銀行是企業，也要實現利潤。但經營貨幣這一特殊商品，就是經營風險，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發放貸款非常謹慎，要采取各種防范措施，包括充分考察企業經營狀況。國內外銀行其實都在遵循一個準則:不向不熟悉的客戶發放貸款。很多企業抱怨銀行不向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的企業要貸款時去找縣長、找市長，找政府協調，找人民銀行安排，這種觀念過時了，過時十年了。銀行是企業，是企業就有自主經營權，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領導也不可能行政命令銀行發放貸款的，否則就屬于違法干預。說到底，銀行不了解企業就不可能把錢借給企業，企業要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽。
在讓銀行了解企業這個問題上，許多企業經營者心里其實是矛盾的——經營狀況好的企業把真實財務信息全部提供給銀行，擔心稅務部門獲悉了得多交稅;隱瞞收入和利潤吧，銀行又認為企業經營情況不好，不貸款。經營狀況欠佳的企業就更難了，虛報收入和利潤要多交稅，如實披露財政狀況，貸不到款。這是非常普遍的現象。不要埋怨銀行不來了解你，不要埋怨銀行不正眼看中小企業，因為很少有中小企業敢剝光一切偽裝讓人家看個夠。所以說，主要原因在企業自己，不要只是埋怨銀行。
三缺少明確的還款來源。有人說，我們有房產、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我?這也是對銀行不了解的表現。銀行發放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實物資產，它和當鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是企業依靠正常經營收入償還銀行貸款的能力。一個經營不正常，虧損的企業，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當銀行經過考察，認為企業具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。這時，還需要企業提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強還款的安全系數。當企業不能靠第一還款來源還款時，銀行出于無奈，通過處置抵押擔保物收回貸款。由此可見，不能說有房產、土地抵押就能獲得貸款，也不能說房產、土地抵押對獲得貸款不重要。
銀行非常重視第一還款來源。這是銀行決定是否貸款的關鍵因素，也是是反映企業總體經營情況的重要指標。企業還要有明確的第二還款來源，這是銀行防范企業經營道德風險的保障，滿足上級行放貸條件的需要。
那么什么是第二還款來源呢?一是抵押物包括不動產和動產：房產、地產、機器設備、運輸設備等。二是質押物：存單、債券、股票、股權、收益權等。三是信用擔保：第三方擔保如保函、信用保證等。第二還款來源的作用在于當借款企業不能以生產、經營收入償還借款時，用以歸還銀行的貸款。為什么銀行很重視抵押擔保?銀行在放款時很難徹底、全面了解企業真實情況，貸款后也難以完全掌控貸款企業生產經營狀況，于是借助第二還款來源作為增加貸款資金安全度的保障手段。
四缺少可信度高的財務信息。財務信息是證明企業具有第一還款來源的重要依據，直接左右銀行是否貸款的態度。銀行貸款審批機構和審批人主要依據企業財務信息和相關資料判斷企業優劣。而夸大和隱瞞財務信息是普遍現象。企業要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業經營者不能以為自己天天在企業，公司是自己開的，自己就完全了解企業了。要知道，對自己經營管理的企業的了解是一回事，對自己經營管理的同時又要貸款的企業的了解又是另一回事。比如，本企業在同行業中的位置?本企業所處的行業是國家行業指導政策的哪一類?財務報表反映的企業是什么狀況?外部尤其是銀行對本企業的評價是怎樣的?
許多中小企業經營者不看財務報表，更記不清楚財務報表的一些重要數據，不了解財務報表反映的企業是什么形象。這是對企業不了解的典型表現。不貸款則罷，了解真實經營數據就已經足夠;倘若要貸款，就一定得要記住報表上的那些主要數據。那些數據反映的企業才是銀行眼中的企業。銀行是從財務報表及相關資料中來了解、認識、評判企業的。企業經營者不了解、不記得那些數據，銀行與你溝通時，就會對你產生錯誤的結論，要么認為你在說假話，要么就認為企業財務報表和資料是假的，只有這兩種結論。而這兩者任何一種，都將導致銀行不向你發放貸款。除非你的財務報表和真實經營情況完全一致。如果一個企業經營者對自己企業生產經營和財務狀況能清楚地用數字表述的話，效果會非常好，銀行管理層會認為這個經營者精明、能干。銀行人員天生對數字感興趣。
五缺乏真正的金融顧問。金融是一門深奧的學問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業與銀行缺少一個溝通渠道。企業千差萬別，各行各業千姿百態，以銀行的視角，如何了解企業所在行業、市場前景，怎么了解、了解多少?這都必須借助于一個適當的溝通渠道。
借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務公司、企業診斷公司、企業顧問公司，把銀行和企業聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理;了解企業的經營狀況、誠信程度、還款記錄、發展趨勢。所以它們能有效幫助企業讓銀行了解，幫助企業規范管理讓銀行放心，幫助企業樹立良好的財務形象讓銀行信任，幫助企業守信履約讓銀行貸款安全。
形象地講，金融顧問可以成為企業的耳朵——聽金融政策、收集金融信息;成為企業的眼睛——看金融運行的方向、觀察銀行貸款投放的變化;成為企業的腦袋——思考企業獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協助企業對籌資進行策劃，提供防范來自銀行危機的方案;成為企業的嘴巴——為企業融資提出建議、幫助企業與銀行交流溝通。金融顧問還普及宣傳國家金融方針政策，提供銀行信貸、結算、存款、外匯、票據、利率等信息，向企業傳授與銀行交往的技巧。
中小企業怎樣獲得銀行貸款?
企業要發展，應當適度負債。企業負債是形成企業資產的主要渠道，是抓住機遇乘勢發展的基礎。要負債，當然首選向銀行貸款。因為銀行資金利息低，并且具有穩定性和持續性。那么如何才能獲得銀行貸款呢?
一積極在銀行積累信譽。所謂企業在銀行的信譽，是指由企業一段時間內在銀行辦理各項業務而形成的一種記錄。主要包括企業在銀行辦理的各項結算轉賬收支、現金存取、票據收付、資金匯兌等、存款存取、貸款借還業務情況。作為一個正常經營的企業，都有這些金融業務。
企業要有在銀行積累信譽的意識。銀行目前主要依靠從企業負責人的言談舉止來揣測其誠信程度，從項目計劃書的編撰水平寫估價企業對項目的認知和把握程度，到現場去看企業的廠房、設備、人員來分析項目的可實施性、可操作性。銀行對企業的信任從零開始，從問號開始，大家都很累，大家都很難，成功率很低。通常銀行對企業資料的思維鏈條都是：否定—肯定—信賴—認可，有多少好企業在這種思維下因資料的漏洞而被銀行拒貸?!所以中小企業一定要在對各家銀行有所比較和了解后，在自己感興趣并且今后有可能得到支持的銀行辦理業務，而切忌無事不登三寶殿，平時不與銀行往來，座支現金收入，以收抵支，隨便找家銀行辦理業務，將大量結算和存款放在不能支持本企業的銀行，缺錢時再找銀行。這樣企業就無從積累信譽。
積累信譽要首先積累財富。僅靠宣傳和包裝而沒有真實內容的企業，現在已很難在銀行獲得貸款了。作為一個企業，要想今后向前發展，就要不斷地積累財富。企業是殼，財富是核，是內容。一個空殼企業是不可能獲得長久發展的，也是不可能獲得銀行的信任的。積累財富的過程當然也就是創造財富的過程。但僅僅創造財富還不夠，要把創造的財富累積在企業。因此，企業家們應當認真做事，精于管理，善于營銷，腳踏實地地把企業做實做強，夯實基礎。在實現企業效益的同時，不能把利潤都分配了，不能通過成本處理把企業賺的錢都轉移到股東、企業經營者的個人口袋里了，將企業的血抽干。股東、企業經營者按照法律規定分配紅利，適當從企業獲取一定的資金用于個人需要或放在個人賬上是個可以的，但不能過度。企業是什么，是法人。是法人，就應當有血有肉，就應當身強體壯。董事長總經理或老板是什么，是法人代表，是企業這個法人的代表。是代表，就應當站在企業法人的角度為它著想，要培育壯大它。要把企業實現的效益盡量多地用于再生產上，如補充資本金，添置設備，購置廠房或土地，進行技術改造等。這樣，企業創造的財富就比較多地積累在企業了，財務報表也好看了，容易贏得銀行的信任。同時隨著財富的不斷積累，銀行要求的第一還款來源和第二還款來源都有保障了。
積累信譽越早越好。一家企業成立后，只要開始生產經營，就可以而且應該在銀行辦理業務。在銀行辦理業務的過程，就是積累信用的過程。企業從創辦那天起就要指定財務負責人與銀行建立起聯系，在銀行辦理業務，了解銀行的信貸政策，為今后貸款作好準備。首先，選擇一家或兩家銀行開立賬戶，并開展存款、取款、轉賬、匯兌等業務。此時如何選擇銀行呢?開戶的銀行信貸政策要不排斥本企業所在行業; 該銀行不歧視小企業; 該銀行負責人對中小企業發展前景看好; 該銀行負責人與本企業有或可能有聯系等。不宜選擇多了，一兩家銀行就夠了。在多家銀行開戶可能降低在銀行積累信用的效應。其次，把存款存在開戶的銀行。存款多少、余額大小根據企業的情況決定，重要的是資金的進出要經過銀行，形成現金流記錄。這不僅讓銀行能夠通過現金流了解企業經營情況，而且多家企業的這種現金流就構成了銀行穩定的存款來源。另外，能把企業相關人員的個人存款也存在企業的開戶銀行更好。存款業務，不要因為自己一時不貸款或其他銀行公關就隨便轉移。第三，公司的結算業務要在開戶銀行辦理。盡量不要坐支現金，不要沖抵票據。否則會大大減少銀行對企業真實經營情況的了解。
積累信譽還要善于創造信用。所謂創造信用，就是要為在銀行貸款創造條件。僅靠企業正常經營、自然發展是很難獲得銀行貸款支持的; 僅靠簡單地在銀行辦理正常的一般存取款業務和結算業務，也還是很難獲得銀行貸款支持的。不要等伯樂的到來，而要把自己打造成千里馬，一匹正在飛奔的千里馬。所以企業要主動創造信用。通過創造信用引起銀行高層對本企業的關注。企業不但要用正常經營的現金流和結算業務在銀行按傳統方式積累信用，而且要用企業在生產經營中的現金流和結算業務到銀行創造信用。例如某公司支付一筆貨款，最直接的方式是從銀行賬戶轉賬或匯兌。但為了在銀行積累信譽，它可以采用全額保證金簽發銀行承兌匯票的方式處理，既支付了貨款，又節約了財務費用，更為重要的還創造了在銀行的信用。本來這些業務是可以沒有的，是企業為銀行創造的業務機會，是銀行非常歡迎的。對銀行有利，對企業也有利。
積累信譽也要創造機會。通過創造機會引起銀行高層人士對本企業的關注和認同。銀行其實也在不斷地尋找他們眼中優質客戶。企業就要利用各種機會，甚至創造機會，把企業塑造成銀行眼中的優質客戶。銀行眼中的優質客戶，既是腳踏實地干出來的，也是通過適當宣傳、包裝創造出來的。爭取把企業納入當地政府重點支持名單，提高企業在本地區的知名度;積極參加政府的各種會議、活動，樹立企業和企業負責人的正面社會形象;根據企業生產經營需要適度地進行宣傳，包括新聞報道和廣告;有意識地參加銀行舉辦的活動等，都是在銀行創造信用的機會。
二提供適當、真實的財務信息。銀行對企業的優劣判斷在很大程度上來源于對企業提供的財務報表和資料的分析。報表數據失真是個普遍現象，也是銀行最不相信企業的地方。夸大了的和縮水了的財務信息都不是銀行希望的。企業應當規范自己的財務管理行為，比較真實地反應企業的生產經營情況。所謂真實，要求企業會計制度健全，財務數據可靠，會計核算合規;所謂適當，是指企業財務數表和資料的修飾只要不違反《會計法》是允許的。企業財務報表的真實是指主要收入和支出是比較完整真實的，只要沒有明顯的巨大的虛假都算真實。其實，企業的財務報表是允許進行適當的修飾的。不要機械、簡單地理解真實，一個企業的財務報表絕不僅僅是企業生產經營數據的簡單記錄，而應當是按照有關規定，經過有經驗、真正懂財務的會計人員精心編制而成的。企業負責人要清楚地知道財務報表數據反映的自己的企業。縮水了的財務報表數據反映的企業，企業負責人更應該知道。企業負責人對本企業相關的數據了然于胸并能清楚表述，能很快贏得銀行人員的好感。
怎樣讓銀行相信自己的財會報表是真實的?那就要求企業財務會計制度健全、資料齊備，帳、表、資料互相不矛盾。財會人員有專業知識，良好的表達能力，非常熟悉企業財務報表反映的所有數據，并且能夠解答疑問。經有公信力的會計師事務所審計，并還要能證明是納稅報表。
如何面對真實報表帶來的稅收問題?涉及的稅收問題也是完全可以有所作為的。通過充分利用各種稅收優惠政策，通過運作是能達到合理節稅的目的的。僅靠收入不入賬，賬外賬等手段解決稅收問題的做法已過時了，是一種原始的又包含很大風險的野蠻方法。高智商節稅進而使企業財務報表數據真實可靠，這樣企業的起點就非常高了。當企業負責人向銀行說，我們提供的報表就是納稅的財務報表，則能在很大程度上消除銀行的疑慮。
三注意與銀行人員交往的方法。要堅決克制“如饑似渴”、“迫不及待”，防“喊窮哭苦”，防“亂夸海口”、“亂拍胸口”，防“不給回報”。還要樹立企業負責人良好的社會形象。企業負責人及管理團隊的素質是銀行信用等級評定進而決定是否貸款的重要因素。銀行一般關注企業負責人是否賭博、婚姻狀況、做事風格、人際關系、文化程度、敬業精神。回報和忠誠度，是當前銀行在發放貸款前后非常重視的事項。回報是指銀行發放貸款除了收取利息外，還希望企業另外給予業務機會，銀行要利用貸款這個杠桿撬動更多的業務和收入。忠誠度是指銀行在用貸款支持企業發展后，能夠長期地與之交往以獲得收益，反感企業在壯大后拋棄自己，投奔其他銀行。對此，企業要理解，并且要掌握這種心理，進而有預案地設計許多銀企雙蠃的方案。畢竟銀行也是企業，不管是國有銀行還是農村信用社，他們都有經營指標的考核，并且是和員工收入緊密掛鉤的。需要指出的是，這種回報和忠誠，只要操作得當是不會增加企業經濟負擔的。
四要誠實守信。所謂守信，就是指中小企業負責人在經濟生活中一定要恪守信譽。在當今的中國，企業的信譽己是非常重要的了。很難想象一個不誠信的企業和企業負責人能夠在銀行獲得貸款。首先，要維護企業作為一個獨立法人的信譽。要在整個金融系統沒有貸款逾期、欠息等不良記錄。要沒有偷稅、欠發工資、長期拖欠水電費等明顯記錄。要盡量減少因自己未履約而導致的經濟糾紛、訴訟案件。要在社會各界沒有大的負面形象。其次，要精心維護企業法定代表人或負責人的信譽。主要應注意個人在社會各界的形象口碑、經營管理能力、婚姻狀況、是否賭博等。還要真正做到誠信，信守承諾，避免不良信用記錄。
五控制負債區間。企業要發展，應當負債，這業已成為共識。不負債的企業很難得到快速發展。但目前的問題是，許多企業負債過高，使自己喪失了再負債、再獲得貸款的能力。當我們不能再得到銀行貸款時，要先審視一下自己的負債情況。
負債高低，不是簡單用絕對額表示的，銀行最關注的是資產負債比例，是負債率。負債率也不是一個固定比例，針對不同的行業，不同規模的企業有所不同。銀行不希望企業過度負債，不希望企業的貸款超過了企業的“體重”，即一定的比例、償債能力。在現實經濟中，一般情況下企業的負債率達到50%就是警戒線了。興業銀行更是規定貸款余額不能超過企業身價的30%。作為企業，都希望能借助銀行的支持快速發展; 作為銀行，則認為企業應該循序漸進地發展，希望企業的貸款增長、自有資金增長、銷售收入增長、利潤增長都能有機協調進行。可以設想，如果一個企業只看見貸款在不斷增加，而自有資金、企業資產沒有多少增加，其后果是非常危險的，銀行是絕對不可能再貸款的了。
如果企業負債已經比較高了，又要靠繼續貸款尋求更大的發展，有什么辦法? 那么途徑有三：增加自有資金即資本金; 企業重組; 調整負債結構，降低銀行負債比例。
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